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Esteja você pensando em abrir uma conta de aposentadoria pela primeira vez ou explorando opções para aumentar ou gerenciar suas economias de aposentadoria existentes, provavelmente encontrará o Roth IRA. O Roth IRA possui alguns recursos exclusivos que podem beneficiar sua situação financeira, mas todas as regras podem ser confusas, especialmente quando comparadas com outros tipos de contas de aposentadoria.
Você pode ter dúvidas. Quanto você pode contribuir para um Roth IRA? Quando você pode sacar dinheiro sem impostos? Quando você deve converter seu IRA tradicional em um Roth IRA? Você encontrará suas respostas aqui.
Principais conclusões
- Um Roth IRA é um tipo de conta de aposentadoria individual (IRA) que permite sacar dinheiro sem impostos, de acordo com algumas regras e condições.
- O IRS estabelece limites para a quantidade de dinheiro com que você pode contribuir para um Roth IRA a cada ano.
- Ao contrário de muitos outros tipos de contas de aposentadoria, os Roth IRAs não exigem distribuições mínimas (RMDs) em uma determinada idade.
- Há alguma flexibilidade com as restrições de Roth por meio de recursos como contribuições do cônjuge, conversões de Roth e contas Roth designadas.
Como um Roth IRA difere de um IRA tradicional?
Embora existam várias regras diferentes que regem cada tipo de conta, a principal diferença entre um Roth IRA e um IRA tradicional está no tratamento fiscal.
- Em um IRA tradicional, os fundos com os quais você contribui são dedutíveis dos impostos, até um determinado limite. Então você paga impostos sobre distribuições futuras durante a aposentadoria.
- Com um Roth IRA, você contribui com fundos que são tributados antecipadamente e, então, não há tributação sobre suas retiradas quando você se aposentar (desde que permaneça dentro das regras e limites da conta).
Quais são os principais prós e contras de um Roth IRA?
As contas Roth oferecem uma das únicas maneiras de ganhar dinheiro sem impostos. A conta de aposentadoria Roth foi projetada para ajudar os indivíduos a economizar para a aposentadoria e eliminar quaisquer impostos devidos quando os fundos são retirados.
A principal desvantagem de um Roth é que existe um valor máximo de contribuição permitido – e se sua renda for muito alta, você não poderá fazer uma contribuição para Roth IRA.Existem algumas maneiras de contornar isso: Você pode contribuir para uma conta Roth por meio de seu plano 401 (k) e, em qualquer nível de renda, pode converter um IRA tradicional em um Roth.
Quem é elegível para contribuir com um Roth e com quanto você pode contribuir?
Quer saber com quanto você pode contribuir para um Roth IRA ou se ganha muito para contribuir?
Você deve ter obtido renda para contribuir. Ou, se for casado, desde que tenha rendimentos auferidos suficientes, você pode fazer uma contribuição conjugal Roth, mesmo que seu cônjuge não tenha rendimentos auferidos.E se você tiver muita renda auferida, não poderá contribuir para um Roth IRA – embora ainda possa contribuir para um Roth 401 (k) ou usar uma conversão Roth.
Observação
Os limites das contribuições do Roth IRA estão sujeitos a alterações a cada ano. Certifique-se de pesquisar os limites de contribuição Roth IRA mais recentes e as regras de rendimento auferido no site do IRS.
As retiradas de Roth IRA são isentas de impostos?
Há uma grande quantidade de informações confusas sobre as retiradas de Roth IRA. O resultado final é que, na maioria das vezes, sua retirada de Roth IRA será isenta de impostos.
A exceção notável às retiradas isentas de impostos é que os rendimentos obtidos em investimentos dentro do Roth podem ser tributáveis se você fizer uma retirada não qualificada. E os valores que você converteu em Roth de um plano de aposentadoria tradicional podem estar sujeitos a impostos se você retirar o dinheiro logo após a conversão.
Os Roth IRAs têm distribuições mínimas exigidas (RMDs)?
Ao contrário dos IRAs tradicionais, independentemente da idade, você não é obrigado a receber distribuições de um Roth. Você pode deixar a conta crescer e repassá-la aos seus herdeiros sem impostos.
Se você decidir fazer uma distribuição antes dos 59 anos e meio, ou antes de ter o Roth por pelo menos cinco anos, leia as regras de retirada com atenção para ver se você deverá pagar impostos sobre qualquer parte da retirada. Se você estiver incapacitado ou pagando pelas despesas do primeiro comprador de imóvel residencial, provavelmente se qualificará para uma exceção a quaisquer impostos de multa por retirada antecipada.
O que é uma conversão de Roth e devo fazê-lo?
Com uma conversão Roth, você retira um saque de um IRA tradicional ou 401 (k) e o converte em Roth. Você pagará imposto de renda normal sobre o valor da retirada, mas não impostos sobre penalidades de retirada antecipada.
Uma conversão de Roth faz sentido para muitas pessoas que desejam que seu dinheiro cresça sem impostos.
Observação
As conversões de Roth podem ser complicadas, portanto, se você tiver um consultor financeiro ou especialista em impostos em quem se apoiar, considere pedir uma segunda olhada para verificar seus cálculos.
Quais são as diferenças entre Roth 401(k)s, Regular 401(k)s e Roth IRAs?
Cada vez mais empregadores estão oferecendo a opção de contribuir para uma conta Roth designada por meio de seu plano 401(k) patrocinado pelo empregador. A melhor coisa sobre isso é que você pode contribuir com um valor até o limite de diferimento de salário 401 (k), que é um valor muito maior do que o limite máximo de contribuição de Roth IRA.
Incentive seu empregador a oferecer uma opção Roth no plano 401(k). Você pode até contribuir com metade para a franquia tradicional 401 (k) e metade para o Roth.
