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Os certificados de depósito (CDs) podem ser ótimos investimentos para quem prefere manter seu dinheiro seguro. Mas os CDs foram concebidos para serem investimentos de longo prazo. Ao contrário da sua conta corrente – que permite vários depósitos e retiradas – os CDs devem ser deixados em paz. Ganhar dinheiro ou cancelar um CD antes de seu vencimento pode custar caro.
Saiba mais sobre as penalidades do CD e como evitá-las.
Principais conclusões
- Se você retirar seu dinheiro de um CD antes do vencimento, seu banco poderá cobrar uma multa por retirada antecipada.
- Essa penalidade geralmente é uma parte dos juros que você teria ganho, expressa em dias ou meses.
- Para evitar a multa por saque antecipado, deixe seus fundos no CD até o vencimento, pergunte ao seu banco se eles dispensam a multa ou veja se você se qualifica para a isenção.
- Considere alternativas aos CDs, como CDs líquidos, escadas de CDs ou outros veículos de poupança, se a penalidade de retirada antecipada for do seu interesse.
Por que os CDs cobram multas por retirada antecipada
O banco quer que você mantenha seu dinheiro investido por um determinado período, que pode ser de seis meses ou um ano, ou até cinco anos. Ele está disposto a pagar a você um retorno de taxa de juros mais alto se você fizer isso. O banco se beneficia por ter certeza sobre por quanto tempo poderá usar seu dinheiro.
Os bancos e cooperativas de crédito normalmente cobram multas por retiradas antecipadas de CDs.Isso porque eles usam o dinheiro que você deposita em CDs para emprestar a outros clientes e comprar investimentos com vencimento, assim como os CDs.
Se você exigir seu dinheiro antecipadamente, o banco poderá ter que pagar sua própria forma de multa em outro lugar. Nesse caso, você pode não ter outra escolha a não ser pagar uma multa ao banco se o saque for sua única opção.
Exemplos de penalidades por retirada antecipada
Os bancos normalmente cobram uma multa que equivale a uma parte dos juros que você teria ganho se tivesse mantido o CD até o vencimento. Você poderá vê-lo cotado como “90 dias de juros” para retirada antecipada.Não há valor máximo de penalidade, então leia as letras miúdas.
Um exemplo de cronograma de penalidade para saque antecipado pode ser assim:
- CDs de 11 meses ou menos cobram juros de três meses
- CDs de 12 a 59 meses cobram juros de seis meses
- CDs de 60 meses ou mais cobram juros de 12 meses
| Penalidades por retirada antecipada nos principais bancos | ||
|---|---|---|
| Banco | Pena de CD de um ano | Penalidade de CD de cinco anos |
| Aliado | 60 dias de juros | 150 dias de juros |
| Banco da América | 90 dias de juros | 365 dias de juros |
| Capital Um | Três meses de juros | Seis meses de juros |
| Perseguir | 180 dias de juros | 365 dias de juros |
| Descobrir | seis meses de juros | 18 meses de juros |
| Sincronia | 90 dias de juros | 365 dias de juros |
| Banco TD | seis meses de juros | 24 meses de juros |
| Wells Fargo | seis meses de juros | 12 meses de juros |
Indo embora com menos dinheiro
Ao incorrer em penalidades no saque de um CD, você pode perder dinheiro e sair com menos do que depositou, além de perder os juros que teria ganho.
Por exemplo, suponha que você tenha um CD com vencimento em 12 meses e saque no 11º mês. Você provavelmente sairá com mais do que colocou inicialmente no CD – embora não tanto quantopoderiavocê foi adiado por mais um mês.
Continuando com o mesmo exemplo, suponha que você sacasse após dois meses. Você ainda não ganhou os juros de seis meses conforme exigido pelo cronograma de penalidades. No entanto, o banco ainda receberá esse valor, deduzindo-o do seu depósito de investimento inicial. Essa ação é chamada de “invasão do principal”.
Como evitar penalidades por retirada antecipada de CD
Se você realmente precisa sacar antecipadamente, procure uma maneira de evitar penalidades. Primeiro, nunca é demais perguntar. A equipe pode dispensar a penalidade para você, principalmente se for uma emergência e se você estiver em uma instituição amigável ou em uma cooperativa de crédito menor. Caso contrário, tudo o que podem fazer é dizer não.
Geralmente, você pode se qualificar para isenção por morte, invalidez, incompetência determinada pelo tribunal e outros eventos importantes da vida.Nesses tipos de casos, falar diretamente com um representante é particularmente importante. Os bancos estão autorizados a oferecer essas isenções, mas isso não significa necessariamente que o farão. Eles não são obrigados a fazer isso por lei.
Dica
Você desejará fazer uma solicitação de isenção pessoalmente ou por telefone. Um sistema automatizado não está programado para lhe fazer nenhum favor.
CDs ‘líquidos’ sem penalidade
Os CDs líquidos são semelhantes aos CDs padrão, mas funcionam mais como contas de poupança tradicionais, pois permitem que você retire dinheiro antecipadamente. Às vezes, os CDs líquidos têm limites quanto à antecedência e quanto você pode sacar, e pode ser necessário fazer pelo menos um depósito mínimo, mas vale a pena investigar.
Seu período de “bloqueio” é relativamente curto com esses CDs – menos de uma semana em muitos casos. Mesmo assim, ninguém investiria em CDs tradicionais se essa opção fosse tão fácil. Como você tem mais flexibilidade, receberá uma taxa de juros mais baixa em troca dessa liberdade.
Observação
Embora seja menor que um CD tradicional, o CD líquido ainda tende a retornar mais em receitas de juros do que a conta poupança média.
Estratégias alternativas de CD
Você pode tentar usar outras opções flexíveis para evitar penalidades ao guardar seu dinheiro no futuro. Os CDs não são opções ruins, mas pode haver alternativas melhores se você achar que continua tendo que pagar multas.
Escadas de CD
Laddering CDs é uma estratégia em que você periodicamente terá um dos vários CDs vencidos, geralmente semestralmente ou anualmente, dando-lhe a oportunidade de receber o dinheiro sem penalidades naquele momento.
CDs avançados
Os CDs step-up oferecem taxas de juros mais flexíveis. Sua taxa aumentará para acompanhar o aumento das taxas de juros. Essa alternativa pode ser atraente se sua preocupação for ficar presa a uma taxa insignificante para todo o prazo do CD. Novamente, esses CDs pagam menos, em média, do que os CDs tradicionais.
Contas do mercado monetário
As contas do mercado monetário pagam mais do que as contas de poupança, mas geralmente não tanto quanto os CDs. A vantagem é que você pode fazer gastos limitados em uma conta do mercado monetário usando um cartão de débito ou talão de cheques.
Cartões de crédito
Os cartões de crédito são uma forma cara de pedir empréstimo, mas se você precisar de dinheiro rapidamente e seu CD vencer em breve, pode custar menos colocar despesas de emergência em um cartão e pagá-lo assim que o CD vencer. No entanto, uma ideia muito melhor é manter um fundo de emergência sólido.
Perguntas frequentes (FAQ)
Como você calcula a penalidade de saque antecipado do CD?
A penalidade exata que seu banco cobrará dependerá de suas políticas. Mas geralmente você pode multiplicar Saúde Teu pela taxa de juros diária e depois pela quantidade de dias de juros. Então, digamos que você tenha um CD de $ 10.000 de um ano ganhando 2% e retire todo o saldo antecipadamente. A taxa de juros diária seria de 0,02 dividido por 365 (0,000055). Se a multa for de 90 dias de juros, você calcularia assim: $ 10.000 x 0,000055 x 90. O resultado seria $ 49,32.
No entanto, isso é apenas uma ilustração. Seu banco pode cobrar juros apenas sobre o valor do saque ou sobre o saldo total da sua conta. A multa pode ser calculada diária ou mensalmente e os juros podem ser simples ou compostos. A penalidade geralmente depende da duração do prazo do CD. Entre em contato com seu banco ou consulte as divulgações de sua conta para obter os detalhes de sua conta específica.
Quando faria sentido aceitar uma penalidade de retirada antecipada de CD?
Não é ideal sacar os fundos do CD antecipadamente. Mas às vezes, pode ser sua melhor opção. Pode fazer sentido aceitar uma penalidade de retirada antecipada de CD se for a forma mais barata de obter dinheiro em uma emergência. Por exemplo, você pode achar que é mais barato pagar a multa do que colocar uma despesa de emergência em um cartão de crédito que cobra uma taxa de juros alta. Execute os números para ter certeza.
Um motivo menos comum pelo qual você pode pensar que vale a pena aceitar uma penalidade de retirada antecipada é se as taxas de juros subirem significativamente depois de abrir sua conta. Se você encontrou taxas de juros muito mais altas em outro lugar, precisa ter certeza de que os juros que ganhará serão altos o suficiente para compensar a penalidade de retirada de sua conta à ordem.
