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Há uma maneira segura de tornar um evento estressante: entrar nele despreparado. Se você estiver a cinco anos de se aposentar, não procrastine. Cinco anos podem parecer muito tempo, mas passa rápido. A pesquisa mostra que aqueles que começam a planejar com pelo menos cinco anos de antecedência têm uma aposentadoria mais feliz.
Não há nada a perder e muito a ganhar se seguirmos os seguintes cinco passos de planeamento da reforma a curto prazo o mais rapidamente possível.
Principais conclusões
- Seus primeiros saques de sua pensão, seguro social ou planos de aposentadoria podem ser adiados, portanto, guarde dinheiro em investimentos seguros, apenas para garantir.
- Para decidir se você tem o suficiente para se aposentar, faça uma estimativa precisa da quantidade de dinheiro que você gasta e da quantidade de renda que terá a cada mês.
- Avalie as consequências fiscais da aposentadoria e determine quais medidas são melhores a serem tomadas agora.
- Descubra qual combinação de investimentos alcançará a taxa de retorno necessária na aposentadoria, ao mesmo tempo que mantém um nível de risco razoável para você.
Aumentar as reservas de caixa
Solicitar pensões e Previdência Social e configurar saques de IRAs e planos 401(k) levam tempo e muita papelada. As coisas podem atrasar e você pode não receber seu primeiro cheque de pensão a tempo, então você deve estar preparado para uma ou duas possíveis falhas ao longo do caminho.
Prepare-se para atrasos tendo reservas extras de dinheiro prontas em investimentos seguros, como poupança, conta corrente e contas do mercado monetário. A quantia a ser guardada varia de três a seis meses de despesas de subsistência.
Estime quanto dinheiro você precisará para se aposentar
Para decidir se você tem o suficiente para se aposentar, você deve desenvolver uma estimativa precisa da quantidade de dinheiro que gasta e do valor da renda que terá a cada mês. Esta é a etapa mais importante do planejamento da aposentadoria que você pode realizar.
Anote seu salário líquido atual e suas despesas mensais atuais. Observe também os custos variáveis, como hobbies, melhorias na casa e reparos de veículos.
Em seguida, anote a renda mensal que estará disponível em pensões, Previdência Social e saques IRA ou 401 (k). Este número está próximo do seu salário líquido atual? Caso contrário, você tem quatro opções: gastar menos na aposentadoria, economizar mais agora, trabalhar mais alguns anos ou obter uma taxa de retorno mais alta sobre seus investimentos.
Observação
Você também pode trabalhar meio período ou transformar um hobby em negócio depois de se aposentar, o que pode complementar sua renda de aposentadoria.
Um passo importante neste processo, que muitas vezes é esquecido, é estabelecer um horizonte de planejamento, ou o número de anos que você acha que precisará para financiar sua aposentadoria, e levar em consideração o impacto da inflação ao longo desses anos. Se você não é bom em fazer esses cálculos sozinho, procure um consultor financeiro qualificado para ajudar. A aposentadoria é, idealmente, algo que você fará apenas uma vez, portanto, é aconselhável procurar ajuda profissional.
Avalie as consequências fiscais
Se você acha que poderá estar em uma faixa de impostos mais baixa em alguns anos, certifique-se de maximizar as contribuições dedutíveis de impostos agora. Você está pensando em se mudar? Se você for casado, até $ 500.000 ($ 250.000 se for solteiro) de ganhos de capital provenientes da venda de sua casa podem ser isentos de impostos, sujeitos aos regulamentos aplicáveis do IRS.
Você tem ações de uma empresa que precisa ser diversificada? Planeje o valor do imposto devido no ano em que vender as ações ou distribua a venda por vários anos civis.
Observação
Os aposentados subestimam rotineiramente o valor dos impostos que pagarão na aposentadoria. Um pouco de planejamento nessa área pode ajudar a mantê-lo longe de grandes problemas no futuro.
Diversifique seus investimentos
Ver seu portfólio subir e depois cair nunca é agradável. No final das contas, contanto que você tenha dinheiro suficiente, não importa como você chegou lá.
Depois que você se aposenta, no entanto, a história é diferente. Quando você faz retiradas regulares de uma carteira, a volatilidade tem um impacto muito maior. Os planejadores de aposentadoria chamam isso de “risco de sequência”. Reduzir os altos e baixos pode aumentar significativamente as chances de seu dinheiro durar durante toda a sua expectativa de vida.
Passe algum tempo descobrindo qual combinação de investimentos alcançará a taxa de retorno necessária e ao mesmo tempo tenha um nível de risco razoável para você. As características de risco-retorno da sua carteira influenciarão quanto rendimento você terá e quanto tempo durará.
Eduque-se
Embora seja aconselhável procurar orientação profissional, a verdade é que ninguém se preocupará tanto com o seu dinheiro quanto você. Reserve um tempo para aprender sobre planejamento e investimentos para a aposentadoria.
Você vai querer aprender sobre as abordagens de investimento que afetam a fase de distribuição na aposentadoria, pois é bem diferente da fase de acumulação. Aborde seu planejamento com a mente aberta e com o objetivo de garantir que sua renda esteja segura. Isso o levará a fazer escolhas mais adequadas do que focar apenas em obter a maior taxa de retorno.
Algumas sugestões finais: assista a um curso de investimentos na faculdade comunitária local, faça um curso de investimentos on-line, leia livros e use a Internet para aprender. Você gastou uma parte significativa da sua vida ganhando esse dinheiro. Agora é hora de aprender como isso pode funcionar para você.
Perguntas frequentes (FAQ)
Como devo investir meu dinheiro cinco anos antes da aposentadoria?
Em muitos fundos com data-alvo, Saude Teu de seus ativos mudará para investimentos mais conservadores à medida que você se aproxima da aposentadoria. Isso criará uma carteira mais estável no caso de grandes oscilações no mercado de ações. No entanto, manter uma parte do seu portfólio em ações ou fundos mútuos que detêm ações permitirá que seus ativos cresçam durante a sua aposentadoria. Você também pode querer investir em ações ou fundos que paguem dividendos para aumentar sua renda. Fale com um consultor financeiro para encontrar a alocação de investimento certa para você.
Quanto preciso ter guardado para a aposentadoria?
Quanto você precisará economizar para a aposentadoria depende de vários fatores, incluindo saúde, estilo de vida, planos de viagem, situação habitacional e idade em que planeja se aposentar. O valor será diferente para cada pessoa. Você pode conversar com um planejador financeiro ou usar uma calculadora de aposentadoria para determinar quanto você precisa economizar e se está no caminho certo.
