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O que são juros pré-pagos? Na verdade, é bastante autoexplicativo – são juros pagos antecipadamente.Na maioria das vezes, você ouvirá esse termo usado em associação com o pagamento do principal e dos juros (pagamento de PI) de uma hipoteca.
Ao contrário do aluguel de um apartamento, que é pago antecipadamente, os juros da hipoteca geralmente são pagos em atraso. Isso significa que é pago após o acúmulo do valor. O pagamento de uma hipoteca em 1º de abril, por exemplo, paga os juros de março. Quando os juros são pagosantesacumula, esse pagamento é um exemplo de juros pré-pagos.
Principais conclusões
- Os juros pré-pagos ocorrem sempre que você paga os juros de um empréstimo antecipadamente, e não atrasado, e são comuns ao fechar um empréstimo residencial.
- Isso geralmente cobre as primeiras semanas de juros de um empréstimo residencial – o período entre o momento do fechamento e o momento em que seu primeiro pagamento começará a cobrir os juros.
- Como outros juros hipotecários, os juros pré-pagos geralmente são dedutíveis dos impostos.
Instâncias comuns de juros pré-pagos
Os mutuários normalmente pagam juros antecipadamente quando contraem um empréstimo para comprar uma casa ou refinanciar uma hipoteca existente. À medida que o mutuário fecha um negócio, ele paga antecipadamente os juros que serão acumulados durante as primeiras semanas na casa.Os juros pré-pagos geralmente cobrem os juros acumulados entre o dia em que a venda foi fechada e o primeiro dia coberto pelo primeiro pagamento da hipoteca.
Por exemplo, um mutuário pode pagar antecipadamente juros até 30 dias antes do primeiro pagamento da hipoteca. Isso significa que se fecharem a transação em 15 de março, o primeiro pagamento da hipoteca vencerá em 1º de maio. Parte desse pagamento de maio (a parte principal) reduzirá a Saúde Teu do empréstimo, enquanto a outra parte pagará os juros acumulados ao longo de abril.No entanto, o pagamento de maio não incluirá os juros acumulados entre 15 e 31 de março porque esse valor foi pago no fechamento. A parcela que cobre os juros de março, que foi paga anteriormente, são os juros pré-pagos.
Embora este cenário trate apenas de pagamentos de principal e juros, é importante lembrar que uma hipoteca real incluirá custos, impostos e taxas extras. Para ter uma ideia do custo total de uma hipoteca, você deve usar o valor total do pagamento mensal.
Os juros pré-pagos são diferentes do aluguel
Os juros pré-pagos às vezes são confundidos com pagamentos de aluguel pro rata, mas os dois conceitos não têm muito em comum.
O aluguel normalmente é pago antes que o inquilino se mude para uma casa. Geralmente cobre um único mês, do primeiro ao último dia do calendário. Às vezes, se você se mudar para uma casa durante a última semana do mês, o administrador da propriedade poderá “ratear” o aluguel. Se o fizerem, receberão um mês mais uma parcela “pro rata” para aquela semana adicional, mas o conceito permanece o mesmo de um pagamento de aluguel padrão.
Nota
Esteja você pagando um valor proporcional ou se mudando no primeiro dia do mês, você está pagando integralmente antes de se mudar.
Benefícios dos juros pré-pagos
Pode parecer que os juros pré-pagos são apenas outra forma de agregar taxas aos custos de fechamento, mas o pagador pode desfrutar de alguns benefícios ao efetuar o pagamento.
Por um lado, os juros pré-pagos são geralmente uma forma de juros dedutíveis do imposto.Isso significa que, dependendo das especificidades da casa e da sua situação fiscal, você poderá deduzir o valor total dos juros pré-pagos durante a temporada de impostos. Existem especificações que você deverá atender para aproveitar esse benefício. Por exemplo, os juros pré-pagos devem ser destinados a uma hipoteca de sua casa principal, não de uma casa de férias.
Embora conseguir dinheiro extra para juros pré-pagos possa prejudicar no momento, um novo proprietário terá muito mais compras para fazer durante as primeiras semanas em sua nova casa. O pagamento antecipado de parte dos juros garantirá um melhor orçamento à medida que você preenche sua nova casa com móveis, decorações e eletrodomésticos.
Nota
Os juros pré-pagos ajudarão você a evitar custos hipotecários maiores do que o esperado, o que pode ser crucial durante os primeiros meses de enchimento de sua casa com pertences.
O resultado final
Juros pré-pagos são um pagamento normalmente exigido no fechamento da venda de uma casa ou no dia em que o proprietário refinancia sua hipoteca. O prazo de pré-pagamento mais comum captura os juros que serão acumulados entre o dia do fechamento e o primeiro dia coberto pelo primeiro pagamento da hipoteca.
No entanto, quando os juros são pagos antes de serem acumulados, esse pagamento é qualificado como “juros pré-pagos”. Não precisa cobrir os juros da hipoteca, mas esse é o cenário mais comum em que as pessoas se deparam com esse tipo de pagamento.
