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Ao fechar um empréstimo hipotecário, todos querem cronometrar para conseguir o melhor negócio. Mas as taxas de juros podem flutuar diariamente, tornando difícil encontrar o momento perfeito para obter um empréstimo. Com uma taxa de juros bloqueada, entretanto, você terá a garantia de pagar a taxa de juros mais baixa se as taxas subirem quando você estiver pronto para fechar. Em outras palavras, um bloqueio de empréstimo é uma forma de se proteger enquanto você continua fazendo compras.
Principais conclusões
- Ao comparar hipotecas, você pode bloquear sua taxa de juros por um determinado período de tempo.
- As taxas bloqueadas podem lhe dar mais tempo para procurar um credor hipotecário.
- Os empréstimos podem bloquear a taxa de juros, os pontos e a duração do bloqueio.
- Bloquear sua taxa de empréstimo protege você do aumento das taxas de juros.
A sua taxa de empréstimo está bloqueada automaticamente?
A maioria dos credores hipotecários bloqueará automaticamente o seu empréstimo por um período inicial. Nesse caso, alguns períodos de bloqueio padrão são de 30, 45 ou 60 dias. Se não tiver certeza, verifique sua estimativa inicial de empréstimo – ela deve indicar claramente se sua taxa está bloqueada e por quanto tempo. Caso contrário, você poderá discutir as opções de bloqueio do empréstimo com o credor e decidir se deseja bloquear o seu.
Observação
Seu credor também pode oferecer a opção de estender seu bloqueio por um período mais longo.
Quais são os riscos se o empréstimo não estiver bloqueado?
Digamos que você decida esperar. Você reduziu onde obterá uma hipoteca e analisou todas as suas opções de empréstimo. Talvez você até tenha decidido qual produto de empréstimo deseja. Mas o mercado imobiliário está em queda. A Reserva Federal cortou as taxas de juro duas vezes e espera-se que caiam ainda mais. Então você decide não bloquear.
Isto não é diferente do jogo. As taxas podem cair e sua aposta pode valer a pena. Nesse caso, você estaria um pouco pior se tivesse bloqueado seu empréstimo. Mas se as taxas subirem, você não terá proteção. Você pagará uma taxa mais alta se permanecer com esse credor – um bloqueio teria evitado o aumento.
Quais são os principais elementos do bloqueio de empréstimos?
Ao decidir bloquear um empréstimo, há três pontos a considerar:
- Taxa de juro
- Pontos
- Duração do período de bloqueio
Se você ainda estiver fazendo compras e precisar de mais tempo, mas quiser manter um empréstimo bloqueado, você pagará a mais por um bloqueio de empréstimo estendido. O credor pode aumentar a taxa de juros ou usar pontos para refletir a taxa de bloqueio do empréstimo. Isso ocorre porque o credor está assumindo mais riscos – o risco de que as taxas possam subir enquanto a transação é processada. Isso pode fazer com que o credor perca dinheiro se financiar um empréstimo a uma taxa de juros inferior à do mercado.
Observação
Apesar do custo de um bloqueio de empréstimo, é uma boa ideia bloquear a taxa de empréstimo, pois isso lhe oferece tranquilidade. Se você decidiu que pode arcar com os termos atuais do empréstimo, provavelmente é um bom momento para bloqueá-los.
Você está preso ao empréstimo se bloquear?
Fixar a taxa não significa que você está casado com esse credor. Você está livre para solicitar um empréstimo em outro lugar se as taxas caírem quando a transação estiver pronta para ser fechada. Muitos mutuários pensam que estão presos ao empréstimo que bloquearam. No entanto, a verdade é que se as taxas caírem e você ameaçar cancelar o empréstimo, o credor provavelmente renegociará a taxa de juros, porque deseja manter seus clientes.
Como são calculadas as taxas de bloqueio de empréstimos?
Um bloqueio de taxa de 30 dias pode custar meio ponto, enquanto um bloqueio de taxa de 60 dias pode custar um ponto inteiro. Os pontos são uma porcentagem do valor do empréstimo. Portanto, meio ponto em um empréstimo de US$ 200.000 equivale a US$ 1.000. Você não pagará essas taxas antecipadamente; você os pagará no fechamento. Portanto, se o empréstimo nunca for fechado porque você mudou de ideia ou foi para outro lugar, você não pagará nenhuma taxa.
Observação
Na maioria dos casos, se você não quiser pagar o bloqueio do empréstimo por meio de pontos, a taxa pode ser computada na taxa de juros.
Existe uma desvantagem em um bloqueio de empréstimo?
Raramente há uma razão para não bloquear um empréstimo. As taxas de juros mudam diariamente, às vezes até de hora em hora. Para se proteger contra a volatilidade do mercado, é uma boa ideia bloquear a sua taxa quando estiver satisfeito com ela.
Basta lembrar que se a taxa era aceitável quando foi bloqueada há três semanas, uma queda de um oitavo de ponto ou mais não é o fim do mundo. Você não precisa tentar gastar cada centavo para conseguir um bom negócio. O importante é que você tenha uma casa que lhe agrade e por um preço acessível.
