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Uma sociedade sem dinheiro pode parecer algo saído da ficção científica, mas está a caminho. Muitas práticas e transações financeiras atuais já acontecem sem dinheiro, e muitas instituições financeiras, empresas de serviços e até governos são proponentes desta mudança.
Por um lado, a transição para um sistema sem dinheiro pode reduzir as taxas de criminalidade, agilizar as transações financeiras e simplificar os pagamentos internacionais. Por outro lado, levanta preocupações sobre a privacidade, os riscos de cibersegurança, a dependência tecnológica, a desigualdade económica e o potencial de aumento de despesas excessivas. Como resultado, os países que tentaram eliminar o dinheiro tiveram níveis variados de sucesso.
Principais conclusões
- Muitos países estão a evoluir para uma sociedade sem dinheiro, em que todas as transacções financeiras são electrónicas.
- Além de simplesmente eliminar os custos e dificuldades de gestão da moeda, deixar de usar dinheiro também pode reduzir certos tipos de crime.
- As desvantagens de não usar dinheiro incluem menos privacidade, maior exposição a hackers, dependência tecnológica, aumento da desigualdade económica e muito mais.
- Os cartões de crédito e débito, as aplicações de pagamento eletrónico, os serviços de pagamento móvel e as moedas virtuais em uso atualmente poderiam abrir caminho para uma sociedade totalmente sem dinheiro.
O que é uma sociedade sem dinheiro?
Uma sociedade sem dinheiro é aquela em que o dinheiro – papel e moeda – não é usado para transações financeiras. Em vez disso, todas as transações são eletrônicas, usando cartões de débito ou crédito ou serviços de pagamento como PayPal, Zelle, Venmo e Apple Pay. Muitos países estão a avançar nesta direção, mas é difícil dizer quais deles irão eliminar completamente o dinheiro.
Além dos desafios logísticos, várias questões sociais precisam de ser abordadas antes que uma sociedade possa desistir totalmente do dinheiro.
Os benefícios e desvantagens abaixo podem lhe dar uma ideia da infinidade de efeitos que a ausência de dinheiro pode ter sobre o dinheiro e os serviços bancários como você os conhece.
Taxas de criminalidade reduzidas sem dinheiro tangível para roubar
Rastreamento de papel digital e menos lavagem de dinheiro
Menos tempo e custo associados ao manuseio, armazenamento e depósito de papel-moeda
Câmbio de moeda mais fácil durante viagens internacionais
Expõe suas informações pessoais a uma possível violação de dados
Nenhuma fonte alternativa de dinheiro no caso de problemas técnicos ou atividade de hackers
Curva de aprendizado tecnológico
Falta de controle sobre os gastos sem um lembrete físico
Benefícios de uma sociedade sem dinheiro
Aqueles com capacidade tecnológica para tirar proveito de uma sociedade sem dinheiro provavelmente acharão que é mais conveniente. Contanto que você tenha seu cartão ou telefone, você terá acesso instantâneo a todo o seu dinheiro. A conveniência não é o único benefício. Aqui estão alguns outros benefícios.
Taxas de criminalidade mais baixas
Carregar dinheiro torna você um alvo fácil para criminosos. Depois que o dinheiro for retirado de sua carteira e colocado na carteira de um criminoso, será difícil rastreá-lo ou provar que é seu. Um estudo realizado por pesquisadores americanos e alemães descobriu que a criminalidade no Missouri caiu 9,8% à medida que o estado substituiu os benefícios sociais em dinheiro por cartões de transferência eletrônica de benefícios (EBT).
Trilhas automáticas de papel
Da mesma forma, o crime financeiro também deveria desaparecer numa sociedade sem dinheiro. As transações ilegais, como jogos de azar ilegais ou operações com drogas, normalmente usam dinheiro para que não haja registro da transação e o dinheiro seja mais fácil de lavar. A lavagem de dinheiro torna-se muito mais difícil se a origem dos fundos for sempre claramente identificável. É mais difícil esconder rendimentos e fugir aos impostos quando há um registo de cada pagamento recebido.
Gestão de caixa custa dinheiro
Ficar sem dinheiro não é apenas conveniente. Custa dinheiro imprimir notas e cunhar moedas.As empresas precisam de guardar o dinheiro, obter mais quando este acaba, depositar dinheiro quando têm demasiado dinheiro em mãos e, em alguns casos, contratar empresas para transportar dinheiro com segurança. Os bancos contratam grandes equipes de segurança para proteger as agências contra assaltos a bancos físicos. Gastar tempo e recursos movimentando dinheiro e protegendo grandes somas de dinheiro pode se tornar uma coisa do passado em um futuro sem dinheiro.
Os pagamentos internacionais tornam-se muito mais fáceis
Ao viajar, pode ser necessário trocar seus dólares pela moeda local. No entanto, se você estiver viajando em um país que aceita transações sem dinheiro, não precisa se preocupar com quanto da moeda local precisará sacar. Em vez disso, seu dispositivo móvel cuida de tudo para você.
Desvantagens de um mundo sem dinheiro
Dependendo da sua perspectiva, ficar sem dinheiro pode ser mais problemático do que benéfico. Aqui estão algumas das principais desvantagens associadas a um sistema financeiro sem dinheiro.
As transações digitais sacrificam a privacidade
Os pagamentos eletrônicos não são tão privados quanto os pagamentos em dinheiro. Você pode confiar nas organizações que lidam com seus dados e não ter nada a esconder. No entanto, quanto mais informações você tiver circulando on-line, maior será a probabilidade de elas acabarem em mãos maliciosas.O dinheiro permite que você gaste dinheiro e receba fundos anonimamente.
Transações sem dinheiro estão expostas a riscos de hackers
Os hackers são os ladrões de bancos e assaltantes do mundo eletrônico. Numa sociedade sem dinheiro, você está mais exposto a hackers. Se você for um alvo e alguém esvaziar sua conta, talvez você não tenha alternativas para gastar dinheiro. Mesmo que você esteja protegido pela lei federal, ainda será inconveniente restaurar sua situação financeira após uma violação.
Problemas tecnológicos podem afetar seu acesso a fundos
Falhas, interrupções e erros inocentes também podem causar problemas, impossibilitando você de comprar coisas quando necessário. Da mesma forma, os comerciantes não têm como aceitar pagamentos quando os sistemas funcionam mal. Mesmo algo tão simples como a bateria descarregada de um telefone pode deixá-lo “sem um tostão”, em certo sentido.
A desigualdade económica pode agravar-se
A menos que sejam feitos esforços especiais de sensibilização, os pobres e os que não têm conta bancária terão provavelmente ainda mais dificuldades numa sociedade sem dinheiro. Se a compra de smartphones se tornar a forma padrão de transação, por exemplo, aqueles que não podem comprar smartphones serão deixados para trás. O Reino Unido está a experimentar formas sem contacto de doar a instituições de caridade e a pessoas sem-abrigo, mas estes esforços podem ainda não estar desenvolvidos o suficiente para substituir as doações em dinheiro.
Provedores de pagamento podem cobrar taxas
Se a sociedade for forçada a escolher entre apenas alguns métodos de pagamento, ou se um aplicativo se tornar o aplicativo de pagamento padrão, as empresas que desenvolvem esses serviços poderão não oferecê-los gratuitamente. Os processadores de pagamentos podem lucrar com os elevados volumes impondo taxas, o que eliminaria as economias que deveriam advir de uma menor movimentação de dinheiro.
A tentação de gastar mais pode aumentar
Ao gastar com dinheiro, você reconhece o impacto financeiro ao tirar fisicamente o dinheiro do bolso e entregá-lo a outra pessoa. Com os pagamentos eletrônicos, por outro lado, é fácil deslizar, tocar ou clicar sem perceber quanto você gasta. Os consumidores poderão ter de repensar a forma como gerem os seus gastos.
Taxas de juros negativas podem ser repassadas aos clientes
Quando todo o dinheiro for eletrónico, as taxas de juro negativas poderão ter um efeito mais direto sobre os consumidores. Países como a Dinamarca, o Japão e a Suíça já experimentaram taxas de juro negativas.
Observação
A redução das taxas de juro geralmente ajuda a estimular a economia, mas as taxas mais baixas também podem alimentar a inflação, fazendo com que o dinheiro perca poder de compra.
De acordo com o Fundo Monetário Internacional, as taxas de juro negativas reduzem a rentabilidade dos bancos e os bancos podem ser tentados a aumentar as taxas cobradas aos clientes para compensar esse défice. Os bancos estão limitados na sua capacidade de repassar esses custos porque os clientes podem simplesmente retirar seu dinheiro do banco se não gostarem das taxas.No futuro, se os clientes não puderem sacar dinheiro do banco, poderão ter que aceitar quaisquer taxas adicionais.
Como é uma sociedade sem dinheiro?
Sem dinheiro, os pagamentos acontecem eletronicamente. Em vez de usar papel e moedas para trocar valor, você autoriza a transferência de fundos de uma conta bancária para outra pessoa ou empresa. A logística ainda está em desenvolvimento, mas há alguns indícios de como uma sociedade sem dinheiro poderá evoluir.
- Cartões de crédito e débito: Os cartões estão entre as alternativas de dinheiro mais populares em uso atualmente, mas os cartões por si só podem não ser suficientes para sustentar uma sociedade 100% sem dinheiro. Em vez disso, os dispositivos móveis poderiam tornar-se uma ferramenta principal para pagamentos.
- Aplicativos de pagamento eletrônico: Aplicativos como Zelle, PayPal e Venmo são úteis para pagamentos entre pessoas (pagamentos P2P). Além disso, os aplicativos de divisão de contas permitem que amigos dividam suas contas de maneira fácil e justa. Empresas Fintech como Stripe, Adyen e Fiserv oferecem suporte a transações business-to-consumer (B2C) e business-to-business (B2B), bem como outros pagamentos online conta a conta (A2A), de maneira confiável e rápida.
- Serviços de pagamento móvel: Esses serviços, juntamente com carteiras móveis como Apple Pay, oferecem pagamentos seguros e sem dinheiro. Muitas nações que usam dinheiro com moderação já viram os dispositivos móveis se tornarem ferramentas comuns para pagamentos.
- Moedas virtuais: A criptomoeda já faz parte da discussão. A criptografia é usada para transferências de dinheiro e introduz concorrência e inovação que podem ajudar a manter os custos baixos. No entanto, existem riscos e obstáculos regulamentares que tornam as criptomoedas impraticáveis para a maioria dos consumidores, pelo que podem ainda não estar prontas para utilização generalizada.
Exemplos de sociedades sem dinheiro
Vários países já estão a tomar medidas para eliminar o dinheiro, com o impulso vindo tanto dos consumidores como dos órgãos governamentais. A Suécia e a Índia são dois exemplos notáveis com dois resultados diferentes.
Suécia
Não é incomum ver placas que dizem “Nenhum dinheiro aceito” nas lojas suecas. De acordo com um inquérito Statista, menos de 10% das pessoas na Suécia relataram ter utilizado dinheiro numa compra recente, e a percentagem de transacções em dinheiro no país tem diminuído constantemente ao longo da última década.Os consumidores estão, na sua maioria, satisfeitos com esta situação, mas aqueles que lutam para acompanhar a evolução tecnológica continuam a depender do dinheiro.
Índia
O governo indiano proibiu notas de 500 e 1.000 rúpias em 2016, num esforço para capturar criminosos e aqueles que trabalham na economia informal. A implementação foi controversa, em parte, porque estas notas representavam 86% da moeda em circulação.No entanto, os criminosos não foram punidos por acumular dinheiro não rastreável, que era a intenção da mudança.
O Economic Times citou o Reserve Bank of India ao informar que as transações eletrónicas tinham aumentado temporariamente, mas o dinheiro regressou aos níveis anteriores à desmonetização no final de 2017.
Observação
Embora estes dois exemplos tenham tido níveis variados de sucesso, ambos os países lutaram para abordar como os marginalizados se sairiam numa sociedade 100% sem dinheiro.
O resultado final
Com os muitos movimentos tecnológicos e sociais em direção às transações financeiras digitais e virtuais, a moeda em espécie está se tornando cada vez menos comum. Contudo, a mudança para uma sociedade totalmente sem dinheiro tem muitas desvantagens potenciais, e só o tempo dirá se o dinheiro ocupa um nicho especial.
Perguntas frequentes (FAQ)
O que acontece com o dinheiro em circulação se uma sociedade ficar sem dinheiro?
A maioria dos países tem um departamento dentro do seu órgão de governo que regula a impressão e distribuição de moeda, bem como a sua destruição. Nos EUA, a Reserva Federal tem o poder de emitir dinheiro, mas a impressão propriamente dita (e sim, a destruição também) é gerida pelo Gabinete de Gravura e Impressão do Departamento do Tesouro.
Quem quer uma sociedade sem dinheiro?
Uma sociedade sem dinheiro beneficiaria principalmente certas empresas. Embora algumas pessoas prefiram usar débito e crédito em vez de dinheiro por conveniência, as empresas se beneficiam de taxas de processamento quando os consumidores usam seus aplicativos e serviços para enviar e receber pagamentos. O manuseio de dinheiro também é caro, portanto, mudar para pagamentos sem dinheiro também economizará dinheiro para as empresas e tornará as transações mais fáceis de rastrear.
