Os prós e contras de possuir ações na aposentadoria

Ao se aproximar da aposentadoria, você desejará calcular o retorno mínimo que seus investimentos precisam gerar para atingir suas metas de estilo de vida. Mas e as ações como investimento?

Existem três tipos de pessoas que deveriam considerar possuir ações na aposentadoria. As ações podem ser adequadas para você se:

1. Você pode se dar ao luxo de assumir riscos.
2. Você está assumindo riscos como parte de um plano holístico de renda de aposentadoria.
3. Você entende as ações que precisa tomar caso os riscos se materializem.

Saiba mais sobre como descobrir se você atende a algum ou a todos esses critérios.

Você deve possuir ações na aposentadoria?

Suponha que você tenha economizado $ 200.000 e decida que não há problema em morrer com exatamente $ 0 no banco. Enquanto isso, você precisará de US$ 10.000 por ano durante os próximos 30 anos de vida. Seus US$ 200 mil teriam um retorno mínimo exigido de cerca de 3,35% para atingir sua meta de estilo de vida de US$ 10.000 por ano.

Se você pode atingir esse objetivo com algo seguro e garantido, como uma anuidade imediata, então por que correr riscos? Por outro lado, e se você tivesse economizado US$ 300.000? Então, talvez os primeiros US$ 200 mil pudessem ser usados ​​para garantir seu objetivo de estilo de vida; o restante poderia ser usado para investir em ações. Nesse ponto, você poderia se arriscar com os US$ 100 mil extras.

Mas e se você exigir que sua carteira de ações obtenha retornos médios para que seu plano funcione? Nesse caso, você não poderia se dar ao luxo de correr o risco.

Seu plano de aposentadoria deve usar ações como um impulso “extra” se o mercado estiver bem. Mas se você precisa que a parte de ações do seu portfólio tenha um bom desempenho, então você não tem um plano sólido.

Você está usando o risco como parte de um plano holístico?

Outra maneira de usar ações como parte de um plano seria pegar US$ 200.000 e distribuir CDs ou títulos. Dessa forma, US$ 10.000 venceriam a cada ano durante os próximos 20 anos. Com as necessidades de fluxo de caixa garantidas por 20 anos, os US$ 100 mil restantes poderiam ser investidos em ações. Haveria uma probabilidade incrivelmente alta de que seu valor dobrasse nesses 20 anos.

Durante esse período de 20 anos, se as ações tivessem um bom desempenho, uma parte razoável dos ganhos poderia ser obtida para garantir anos adicionais de fluxo de caixa ou para financiar extras ao longo do caminho.

Essa estratégia significa que você usaria ações como parte de um plano. Eles precisariam obter um retorno médio de cerca de 2,36% ao longo de 20 anos. Isso está bem abaixo das métricas históricas de retorno do mercado em 20 anos, mesmo em 20 anos ruins. Nesse caso, você não espera que as ações entreguem algo que só acontece 50% das vezes.

Você tem um plano de ação a seguir se o risco se materializar?

E se você mantiver uma parte de suas economias investidas em ações na aposentadoria e as ações não tiverem um bom desempenho? Você deve entender as repercussões.

Primeiro, você não deveria ter dinheiro em ações se precisar vender e usar essa parte de suas economias nos próximos cinco anos. Você nunca deseja possuir ações, a menos que tenha flexibilidade paranãovendê-los quando o mercado estiver em baixa.

Em segundo lugar, se as ações apresentarem um mau desempenho durante um período prolongado de tempo, poderá ser necessário reduzir os seus gastos. Suponha que você planeje gastar US$ 10.000 por ano de seu portfólio. Se as ações proporcionassem retorno zero, talvez fosse necessário reduzir os gastos para US$ 9.500 ou US$ 9.000 por ano.

Para alguns reformados, a capacidade de gastar mais desde o início é uma compensação suficiente para assumir riscos. Mas eles sabem que, se obtiverem retornos prolongados e fracos no mercado de ações, poderão precisar reduzir os gastos mais tarde. Eles estão usando ações na aposentadoria, mas com um plano de ação em vigor. Eles compreendem as possíveis consequências se os mercados de ações não proporcionarem retornos positivos.

Como você possui ações na aposentadoria?

Se você atender aos critérios acima, a próxima coisa a entender écomopossuir ações. Isso não significa colocar grande parte de seus fundos em uma única ação. Também não significa gastar seu dinheiro em um punhado de ações que você pesquisou ou leu – a menos que seja uma pequena parte de seus fundos totais de aposentadoria e você não precise dessa parte para ajudá-lo a atender às suas necessidades de renda de aposentadoria.

O que isso deveria significar é colocar uma parte adequada do seu dinheiro em uma carteira diversificada de fundos de índice de ações. Ao fazer isso, você obtém exposição a quase 15.000 empresas de capital aberto em todo o mundo. Você também reduz significativamente a quantidade de risco de investimento que está assumindo.

Prós de possuir ações na aposentadoria

Aqui está um breve resumo dos prós e contras das ações como parte de sua carteira de aposentadoria.

• Com base nos retornos anteriores, as ações têm maior probabilidade do que outros investimentos de ajudar seu portfólio e acompanhar a inflação.
• As ações dão-lhe a possibilidade de retornos mais elevados e, portanto, a possibilidade de rendimentos futuros mais elevados e a capacidade de deixar um legado maior.

Contras de possuir ações na aposentadoria

• As ações são voláteis, e essa volatilidade significa que se você se aposentar em um período com retornos abaixo da média do mercado de ações, isso poderá forçá-lo a uma situação em que deverá gastar menos do que pensava na aposentadoria.
• Pode ser estressante enfrentar crises no mercado de ações. Se você não estiver usando ações como parte de um plano, o estresse emocional pode fazer com que você venda na hora errada e, assim, bloqueie permanentemente uma perda e forçá-lo a viver com menos na aposentadoria.

Você pode ouvir sobre diferentes regras práticas, como usar sua idade para decidir sua alocação. Se você tem 60 anos, por exemplo, deveria ter 60% de títulos e 40% de ações.

Este conselho pode ser apropriado para certas pessoas, mas para a maioria pode ser excessivamente simples e generalizado. Muitos reformados têm alocações de ações mais elevadas do que alguns poderiam considerar seguras, porque outras partes da sua situação financeira os tornam capazes de assumir o risco.