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Contrair um empréstimo do seu plano 401 (k) pode ser a tábua de salvação financeira de que você precisa quando contrai uma dívida grande e inesperada. No entanto, acessar sua conta de aposentadoria é uma atitude que não deve ser tomada de ânimo leve, e você deve considerar cuidadosamente os prós e os contras.
Principais conclusões
- Um empréstimo 401 (k) permite que você peça dinheiro emprestado de seus fundos de aposentadoria, que deverá pagar com juros.
- O empréstimo não conta como dívida em seu relatório de crédito e você não paga multas ou impostos como saque antecipado.
- Geralmente, essa é uma opção mais barata e mais fácil do que contrair outros empréstimos, mas você perderá alguns ganhos de investimento enquanto o dinheiro não estiver no seu 401 (k).
Prós e contras de tomar um empréstimo 401 (k)
Não há pedido de empréstimo.
Nenhuma pontuação de crédito mínima é exigida.
O dinheiro não é contabilizado como dívida em seu relatório de crédito.
Pode ser mais barato do que pedir emprestado a um banco.
Você não pagará imposto de renda ou multa sobre o valor retirado.
Você reembolsa o empréstimo com deduções automáticas no contracheque.
Nem todos os empregadores permitem empréstimos em seus planos.
Há um limite de quanto você pode pedir emprestado.
Você pode perder ganhos de investimento com o dinheiro que retirou.
Você pode se sentir preso ao seu empregador por mais tempo do que gostaria.
O dinheiro retirado não estará mais protegido em caso de falência.
Prós de pedir emprestado do seu 401 (k) explicados
Existem vários motivos pelos quais faz sentido recorrer ao seu 401 (k) para obter o dinheiro necessário.
Nenhum pedido de empréstimo
Como você está retirando seu próprio dinheiro de sua própria conta, não precisa solicitar um empréstimo para pedir um empréstimo contra seu 401 (k) e talvez não precise dar uma explicação sobre por que precisa do dinheiro. Você ainda precisa fornecer algumas informações ao administrador do seu plano, mas não é um processo tão complexo quanto solicitar um empréstimo em um banco ou cooperativa de crédito.
Pontuações de crédito e relatórios de crédito
Da mesma forma, como você está acessando seu próprio dinheiro economizado, sua pontuação de crédito – um número usado para quantificar sua capacidade de crédito para credores em potencial – não afeta sua capacidade de sacar o dinheiro. Além disso, o empréstimo de fundos não resulta em uma investigação difícil – que ocorre quando um credor deseja dar uma olhada em seu relatório de crédito – então você não experimentará uma queda resultante em sua pontuação de crédito.
O administrador do seu plano não informa seus pagamentos às três principais agências de relatórios de crédito – Equifax, Experian e TransUnion – portanto, se por algum motivo você não reembolsar todo o dinheiro, sua pontuação de crédito e relatórios não serão afetados.
Taxa de juros mais baixa
Você deve conseguir emprestar a uma taxa mais baixa do que obteria de um banco. A taxa de juros típica que você terá que pagar é a taxa básica de juros mais 1% ou 2%.Em janeiro de 2022, a taxa básica de juros – a taxa que os bancos cobram de seus clientes corporativos de menor risco – era de 3,25%.
Nenhum imposto devido
A Receita Federal não exige que você pague imposto de renda ou multa de retirada antecipada de 10% sobre o dinheiro retirado, desde que você o devolva no prazo; isso geralmente ocorre dentro de cinco anos, mas pode levar até 15 anos se você sacou o dinheiro para comprar uma casa.
Observação
Normalmente não há penalidade por reembolsar o dinheiro ao seu 401 (k) antecipadamente, antes do final do prazo do empréstimo.
Deduções Automáticas
Você reembolsa o dinheiro usando deduções retiradas de seu contracheque. Contanto que você permaneça no mesmo empregador durante o período de reembolso, o processo deverá ser fácil.
Explicação dos contras de pedir emprestado do seu 401 (k)
Existem também razões válidas pelas quais pode não ser uma boa ideia retirar dinheiro da sua conta de aposentadoria.
Empréstimos podem não ser permitidos
Alguns empregadores não permitem que os trabalhadores tomem empréstimos de suas contas de aposentadoria; portanto, um empréstimo 401 (k) pode nem ser uma opção para você. Entre em contato com o administrador do seu plano ou consulte o site para ver se os empréstimos são permitidos.
Observação
Você não pode pedir emprestado um plano estabelecido por um antigo empregador. No entanto, você pode transferir o saldo desse plano para o plano do seu empregador atual e, em seguida, pedir esse dinheiro emprestado.
Limites de empréstimo
O máximo que você pode pedir emprestado do seu 401(k) é $ 50.000 ou 50% da Saúde Teu, o que for menor.Se o seu plano permitir a contratação de vários empréstimos, o valor total emprestado não poderá exceder esse valor ou percentual.
Perda de ganhos potenciais
Como o dinheiro que você retirou não está mais em um fundo mútuo ou outro tipo de investimento, você pode perder os ganhos que de outra forma teria. Esta oportunidade perdida de ganhar mais dinheiro com esse dinheiro pode ser descrita como um custo de oportunidade.
Anexo do empregador
Se você deixar seu empregador antes de pagar o empréstimo, qualquer saldo pendente poderá ser tratado como uma distribuição tributável para você, a menos que você o pague integralmente dentro de um período de tempo específico. Tentar evitar esse cenário pode deixá-lo no emprego por mais tempo do que gostaria.
Desistir da proteção contra falências
Os ativos do seu 401 (k) são protegidos dos credores durante o processo de falência. Se você tomar emprestado fundos do plano para ajudar a pagar dívidas, mas mesmo assim permanecer com problemas financeiros e acabar declarando falência, quaisquer fundos remanescentes retirados poderão ser confiscados pelos credores.
Quem deve pedir emprestado de um 401 (k)
Se você tem uma grande quantidade de dívidas com juros altos, como cartões de crédito, faz sentido usar seu 401 (k) para saldar essa dívida e pagar a si mesmo com uma taxa de juros mais baixa.
Você também pode se encontrar em uma emergência financeira imediata, como precisar de dinheiro para pagar a franquia de $ 6.000 em seu plano de seguro saúde com franquia alta antes de receber o tratamento médico necessário. Nesse cenário ou semelhante, você pode, compreensivelmente, sentir que não tem escolha a não ser tomar o empréstimo 401 (k).
Quem não deve pedir emprestado de um plano 401 (k)
Se você está planejando mudar de emprego em um futuro próximo, reconsidere recorrer ao seu 401 (k). E se o motivo para contrair um empréstimo 401 (k) não for uma verdadeira emergência – é um desejo, não uma necessidade – seria melhor deixar o dinheiro onde está.
Um exemplo de empréstimo 401 (k)
Suppose you have $5,000 in credit card debt and $50,000 in a 401(k) plan. Você pega emprestado $ 5.000 e concorda em pagar a dívida dentro de cinco anos a uma taxa percentual anual de 4,25%. Ao final dos cinco anos, após ter efetuado pagamentos de US$ 92,65 por mês, você terá reabastecido sua conta e pagou a si mesmo US$ 558,83 em juros.
Se você levasse o mesmo tempo para saldar os $ 5.000 da dívida do cartão de crédito, que tinha uma taxa percentual anual de 14,25%, usando o dinheiro que sobrou após cobrir suas outras despesas, você teria pago ao emissor do cartão $ 2.019,47 em juros após ter feito pagamentos mensais de $ 116,99.
Alternativas ao empréstimo do seu 401 (k)
Alguns planos 401 (k) permitem retiradas por dificuldades em circunstâncias como evitar o despejo de seu apartamento ou fazer os reparos necessários em sua casa. Se você fizer uma retirada por dificuldades, pagará imposto de renda federal e possivelmente estadual sobre o valor retirado, bem como uma multa de imposto federal de 10% se ainda não tiver 59 anos e meio.
Você também pode considerar pedir dinheiro emprestado a um banco ou parente. Se você deve muito dinheiro, pode consultar um consultor de crédito para encontrar maneiras de ajudá-lo a se livrar das dívidas. Como último recurso, você pode decidir contratar um advogado especializado em falências para liquidar sua dívida e, ao mesmo tempo, preservar seu 401 (k) e outros fundos de aposentadoria.
A Lei CARES e Empréstimos 401(k)
A Lei de Ajuda, Ajuda e Segurança Económica do Coronavírus (CARES), que se tornou lei em 27 de março de 2020, permite que as pessoas que contraíram um empréstimo 401(k) atrasem até um ano os pagamentos devidos a partir dessa data até 31 de dezembro de 2020. Ainda seriam acumulados juros sobre o seu saldo devedor durante o período de pagamentos atrasados.
Observação
A Lei CARES também eliminou a multa fiscal federal de 10% sobre saques antecipados (não empréstimos) feitos do seu 401 (k) até o final de 2020.
A Lei CARES permitiu que os empregadores aumentassem o valor de um empréstimo que os funcionários poderiam tomar contra seu 401(k) para US$ 100.000 ou toda a parcela adquirida de sua conta, o que fosse menor. No entanto, essa capacidade expirou em 22 de setembro de 2020, e o valor máximo do empréstimo voltou para US$ 50.000 ou 50% do valor disponível, o que for menor.
Para ser elegível para qualquer uma das disposições da Lei CARES, você, seu cônjuge ou seu dependente devem ter sido diagnosticados com o coronavírus ou doença associada (COVID-19) usando um teste aprovado pelos Centros de Controle e Prevenção de Doenças (CDC). Você também deve ter passado por dificuldades financeiras por um dos seguintes motivos:
- Você foi colocado em quarentena, dispensado ou demitido, ou suas horas de trabalho foram reduzidas devido à pandemia do coronavírus.
- Você não pôde trabalhar por falta de assistência infantil devido à pandemia do coronavírus.
- Você fechou ou reduziu o horário de uma empresa que possuía ou operava devido à pandemia de coronavírus.
Se você conseguir reembolsar uma distribuição feita de acordo com a Lei CARES dentro de três anos, poderá obter um reembolso do imposto de renda federal padrão pago sobre a distribuição, apresentando declarações atualizadas.
Perguntas frequentes (FAQ)
Como meu empréstimo é deduzido do meu saldo 401(k)?
O dinheiro geralmente é retirado de seus vários investimentos 401 (k) em porcentagens iguais. Cerca de 33% viriam de cada um dos seus investimentos se você mantivesse três em sua conta, por exemplo. Você poderá solicitar outro acordo, dependendo do seu plano.
Quanto são as taxas de um empréstimo 401 (k)?
As taxas de originação e de manutenção são complementos comuns aos juros que você pagará em um empréstimo 401 (k). As taxas de originação chegavam a US$ 100 no fechamento de 2021. As taxas de manutenção chegavam a US$ 50 no mesmo período. Esses são números de última geração e você pode conseguir economizar com menos.
Meu saldo adquirido diminuirá se eu tomar um empréstimo 401 (k)?
Você está retirando dinheiro de cada um de seus investimentos 401 (k) quando contrai um desses empréstimos, então seu saldo geral cairá de acordo, mas o dinheiro será creditado de volta quando você pagar o empréstimo.
