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Quando você precisa de dinheiro emprestado, o governo dos EUA pode ser uma fonte atraente de financiamento. Os empréstimos governamentais normalmente têm características favoráveis ao mutuário – são relativamente fáceis de se qualificar e podem ter taxas mais baixas do que as encontradas com credores privados. No entanto, pode ser um desafio conhecer os diversos programas de empréstimos governamentais para tirar proveito deles.
Como funcionam os empréstimos governamentais
Em muitos casos, o governo não empresta dinheiro diretamente. Em vez disso, os credores privados, como bancos e empresas financeiras, fornecem financiamento e o governo dos EUA garante o empréstimo. Dito de outra forma, o governo promete reembolsar o seu credor se você, o mutuário, não o fizer. Você, como mutuário, também pode ser obrigado a pagar uma taxa de utilização.
Observação
As garantias governamentais reduzem o risco e tornam os credores mais dispostos a emprestar a taxas atractivas. É mais provável que você seja aprovado em situações em que, de outra forma, não se qualificaria para um empréstimo.
Tipos de empréstimos governamentais
Existem vários tipos de empréstimos disponíveis e, ocasionalmente, surgem novos programas em resposta a eventos como desastres ambientais e outras crises. Os empréstimos mais comuns disponíveis com assistência governamental são:
- Empréstimos estudantis
- Empréstimos habitacionais, incluindo empréstimos para desastres e reformas residenciais
- Empréstimos comerciais, incluindo empréstimos agrícolas e ranchos.
Vamos dar uma olhada em algumas das opções mais comuns.
Empréstimos para educação
Se precisar de ajuda para pagar a escola, os empréstimos federais para estudantes (no âmbito do programa Direct Loan) são provavelmente sua melhor opção. Eles são fáceis de se qualificar, têm taxas competitivas e oferecem flexibilidade quando você está se recuperando (e quando enfrenta dificuldades financeiras na vida). Por exemplo, durante períodos de desemprego, você poderá pular temporariamente o pagamento do empréstimo. Você também pode reduzir o pagamento do empréstimo exigido para torná-lo acessível em relação à sua renda mensal.
Os programas de empréstimo comuns incluem:
- Empréstimos Stafford: São fáceis de se qualificar e você pode receber subsídios de juros.
- MAIS Empréstimos: Os pais podem emprestar quantias substanciais, mas isso significa que os pais terão que reembolsar.
Os credores privados também podem oferecer recursos favoráveis ao mutuário, mas são muito menos generosos do que os empréstimos governamentais. Eles geralmente têm taxas variáveis e são mais difíceis de se qualificar. (Normalmente, você precisa de um bom crédito, um diploma em uma área com altos salários ou um fiador para ajudá-lo a ser aprovado.)
Observação
Ao pedir empréstimos para educação, quase sempre faz mais sentido pedir emprestado o máximo possível de programas governamentais antes de recorrer a credores privados.
Empréstimos governamentais para habitação
Você pode debater se possuir ou não uma casa é sempre a melhor escolha financeira, mas o governo federal incentiva a aquisição de uma casa própria. Existem vários programas governamentais concebidos para ajudar os americanos a comprar casas.
Programas para compradores de casas pela primeira vez
Esses programas ajudam as pessoas a adquirirem uma casa própria. Eles podem estar disponíveis por meio de programas governamentais federais ou locais, e algumas organizações sem fins lucrativos também auxiliam os compradores de casas. Os recursos normalmente incluem assistência para pagamento inicial ou taxas de juros baixas. Por outro lado, os mutuários normalmente estão restritos a determinadas faixas de renda e pode haver limites sobre quanto você pode lucrar com um aumento no valor da sua casa.
Empréstimos FHA
O financiamento FHA está entre as opções mais populares para os mutuários que desejam fazer um pequeno pagamento inicial. Você pode pagar apenas 3,5% e é possível usar presentes e concessões para cobrir os custos de fechamento. No entanto, você terá que pagar um prêmio de seguro extra. Durante um longo período, isso pode não funcionar a seu favor.
Outros programas para financiar uma nova casa
Vários outros programas de empréstimos menos populares são apoiados por agências federais. Por exemplo, os empréstimos VA estão disponíveis para militares e veteranos, e os empréstimos do USDA oferecem financiamento de até 100% para certos mutuários em áreas rurais.
Programas de refinanciamento
Quer você ainda esteja se recuperando da crise das hipotecas ou tenha atrasado os pagamentos da casa durante a pandemia, você pode estar desesperado para refinanciar, mas pode achar difícil fazê-lo. Se você não conseguir refinanciar (porque está submerso, por exemplo), ainda existem vários programas de ajuda hipotecária disponíveis, incluindo opções de refinanciamento de empréstimos VA e USDA.
Melhoria e reparação residencial
Se você possui uma casa que precisa de reparos (ou gostaria de comprar uma), o governo está disposto a ajudar a tornar sua casa e sua vizinhança um lugar limpo e seguro. Os empréstimos FHA 203 (k) fornecem financiamento para a compra ou reabilitação de uma casa. Após um desastre, a Administração de Pequenas Empresas dos EUA (SBA) fornece financiamento para reparos em sua residência principal e para substituir certos pertences.
Observação
Além de garantir empréstimos, o governo oferece programas que podem ajudá-lo a reduzir o valor do empréstimo. Os funcionários públicos, como agentes da lei, professores, bombeiros e paramédicos, também podem beneficiar do programa Good Neighbour Next Door.
Projetos Verdes
Os governos locais também podem fornecer programas que ajudem nas atualizações da eficiência energética. Os programas PACE fornecem dinheiro para projetos como instalações solares, paisagismo sustentável e muito mais.
Empréstimos Empresariais
A maré alta levanta todos os barcos: as pequenas empresas criam empregos para as pessoas da comunidade e geram receitas fiscais. Se precisar de ajuda para iniciar ou expandir seu empreendimento, avalie primeiro os programas de empréstimos do governo. Os empréstimos SBA devem ser sua primeira escolha e estão disponíveis em muitos bancos e cooperativas de crédito locais.
Embora o governo ajude você a se qualificar garantindo empréstimos, você ainda precisa colocar a pele no jogo. Esteja preparado para fazer uma garantia pessoal na maioria dos empréstimos comerciais que você receber.
O empréstimo para pequenas empresas SBA 7 (a) é o programa de empréstimo mais popular, fornecendo até US$ 5 milhões.Outros empréstimos estão disponíveis para pequenas empresas. Por exemplo, a SBA promove programas de microcrédito para ajudar a expandir pequenas empresas e organizações sem fins lucrativos.
Empréstimos Pessoais
O governo federal não oferece (ou garante) empréstimos pessoais sem garantia. Os programas de empréstimo tendem a servir um propósito específico, como financiar sua educação, iniciar e expandir um negócio ou promover moradias seguras e bem conservadas.
Observação
Como não há garantia governamental para um empréstimo pessoal, você pode ter mais dificuldade para obter aprovação: você precisará de um crédito decente e de renda suficiente para se qualificar para o empréstimo. Se você tiver problemas para obter aprovação, talvez seja necessário oferecer uma garantia ou pedir a alguém que assine o empréstimo com você.
É mais difícil influenciar a forma como os mutuários gastam dinheiro com um empréstimo pessoal, pelo que é menos provável que as políticas incentivem esse tipo de dívida. Suas melhores opções para um empréstimo pessoal são visitar um banco ou cooperativa de crédito local ou tentar um credor on-line confiável ou um serviço de empréstimo ponto a ponto.
