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As hipotecas tradicionais são fáceis de encontrar, mas geralmente há um problema: você só pode pedir dinheiro emprestado para comprar uma casa que já existe. Os empréstimos para construção diferem porque financiam tudo o que é necessário para construir uma nova casa, garagem ou estrutura comercial. Eles também podem trabalhar na reforma ou na compra de terrenos (caso você ainda não possua o imóvel que precisa).
Principais conclusões
- Os empréstimos para construção são empréstimos de curto prazo para a compra de terrenos e construção deles.
- Os empréstimos para construção são semelhantes às linhas de crédito e fecham quando o projeto é concluído.
- Os pagamentos aos empreiteiros que realizam o trabalho são distribuídos assim que os marcos são alcançados ou o trabalho é concluído.
Como funcionam os empréstimos para construção
Um empréstimo para construção é um empréstimo de curto prazo para imóveis. Você pode usar o empréstimo para comprar terrenos, construir em propriedades que já possui ou renovar estruturas existentes, se o seu programa permitir. Um empréstimo para construção é semelhante a uma linha de crédito porque você recebe apenas o valor necessário (na forma de adiantamentos) para concluir cada parte de um projeto.
Como resultado, você paga apenas juros sobre o valor emprestado, em vez de um empréstimo de montante fixo, onde você recebe 100% do dinheiro disponível antecipadamente e paga juros sobre o saldo total imediatamente.
Pagamentos
Durante a fase de construção, você normalmente faz pagamentos apenas de juros (ou nenhum pagamento, em alguns casos) com base no saldo pendente do empréstimo. Freqüentemente, os pagamentos começam de seis a 24 meses após a obtenção do empréstimo.
Observação
Os empréstimos para construção são menos populares do que os empréstimos para habitação padrão, mas estão disponíveis em vários credores. Se você está pensando em construir, aprenda o básico e descubra como cada credor lida com os detalhes.
Desembolsos para empreiteiros
À medida que você progride e atinge os marcos do seu projeto, você ou o construtor podem solicitar saques de pagamentos pelo trabalho concluído. Um inspetor deve verificar se o trabalho foi realizado, mas os inspetores não avaliam necessariamente a qualidade do trabalho. O desembolso vai para o construtor se tudo for satisfatório.
Financiamento Temporário
Os empréstimos para construção são normalmente empréstimos de curto prazo e geralmente você os paga com outro empréstimo “permanente”. O empréstimo para construção geralmente termina quando a construção é concluída. Para cancelar o empréstimo, você obtém uma avaliação e inspeção da propriedade concluída e refinancia em um empréstimo mais adequado.
Existem duas maneiras de lidar com a natureza temporária desses empréstimos:
- Solicite um novo empréstimo após a conclusão do processo de construção. Você precisará se qualificar como se estivesse solicitando uma nova hipoteca. Como resultado, você precisa de renda e solvabilidade para ser aprovado.
- Organize ambos os empréstimos no início do processo (também conhecido como fechamento único). Outro termo dado pela FHA é hipoteca de construção para permanente. Essa abordagem pode minimizar os custos de fechamento porque você agrupa os empréstimos. Após a construção, você acabaria com um empréstimo residencial padrão (como uma hipoteca de taxa fixa de 15 ou 30 anos). Isso também pode ser preferível se você não estiver confiante em obter aprovação após a construção.
Observação
Os empréstimos para construção têm taxas de juros mais altas (muitas vezes variáveis) do que os empréstimos para habitação tradicionais.
Estágios
Você pode usar os fundos de um empréstimo para construção em quase todas as fases do seu projeto, incluindo compra de terreno, escavação, lançamento de fundação, estrutura e acabamento. Você também pode construir garagens, galpões básicos e outras estruturas, dependendo das políticas do seu credor.
Pagamento inicial
Tal como acontece com a maioria dos empréstimos, não conte com um empréstimo de 100% do que você precisa. A maioria dos credores exige que você invista algum capital no negócio e pode exigir pelo menos 20% de entrada. Você pode, é claro, trazer dinheiro para a mesa. Mas se você já possui um terreno, poderá usá-lo como garantia em vez de dinheiro.
Um plano sólido
Para receber um empréstimo para construção, você precisará se qualificar, assim como acontece com qualquer outro empréstimo. Isso significa que você precisa de um bom crédito e índices favoráveis (dívida/renda e empréstimo/valor). Um pagamento inicial de 20% também é preferível, embora haja exceções. A prova de renda consistente também é importante.
Aprovação do credor
Os empréstimos para construção são únicos porque o banco deve aprovar seus planos de construção. Se você estiver comprando de um construtor que trabalha regularmente com um credor específico, as aprovações poderão ser mais fáceis. No entanto, projetos “personalizados” podem ser desafiadores.
Observação
Não faça um orçamento para gastar cada centavo que o banco está disposto a emprestar e não planeje sair de sua casa existente no dia seguinte à conclusão “projetada”.
Espere que seu credor solicite detalhes completos sobre o projeto, incluindo:
- Quem está fazendo o trabalho?
- Comoexatamenteisso será feito? (os desenhos arquitetônicos devem transmitir detalhes)
- Qual é o cronograma de cada fase?
- Quanto custa tudo?
- A estrutura atenderá aos códigos e requisitos locais?
Você pode fazer o trabalho?
E se você quiser fazer toda a construção sozinho? Infelizmente, isso torna as coisas ainda mais difíceis. Os bancos hesitam em trabalhar com proprietários-construtores. Os bancos temem que os não profissionais tenham mais probabilidades de sofrer atrasos e problemas. A menos que você seja um empreiteiro profissional em tempo integral com anos de experiência, provavelmente terá que contratar outra pessoa.
Planeje para o inesperado
Ter um plano é excelente e ter flexibilidade é ainda melhor. Projetos de construção são notórios por atrasos e surpresas, portanto, deixe alguma margem de manobra em seu orçamento e também em seu cronograma.
Perguntas frequentes (FAQ)
Quanto custaria construir uma casa no meu terreno?
De acordo com o Census Bureau, o preço médio do contrato para construção de casas em 2020 foi de US$ 298.500.
Quais são os requisitos para obter um empréstimo para construção?
Tal como acontece com a maioria dos tipos de empréstimos, os requisitos cabem ao credor e dependerão em grande parte da sua pontuação de crédito e do pagamento inicial. Pontuações de crédito mais altas e pagamentos iniciais maiores têm maior probabilidade de garantir empréstimos para construção. Em geral, você pode esperar que os requisitos para ambos os fatores sejam mais rigorosos com os empréstimos para construção do que com as hipotecas tradicionais.
