Os participantes do seguro de vida mais comuns e quando você deve adquiri-los

O seguro de vida ajuda a proteger financeiramente seus entes queridos em caso de falecimento. No entanto, as apólices de seguro de vida básico podem não incluir toda a cobertura necessária. Para aumentar sua cobertura, você pode ter a opção de adicionar um ou mais participantes da apólice. E alguns passageiros até vêm com certas políticas, mas não com outras.

Continue lendo para saber mais sobre como funcionam os passageiros do seguro de vida, quais são os mais comuns, quando você pode querer adicionar um a uma nova apólice e quais passageiros já podem estar integrados.

O que é um passageiro de seguro de vida?

Os passageiros, às vezes chamados de endossos, aumentam ou limitam a cobertura oferecida pela apólice original. Você pode usar passageiros para personalizar seu seguro de vida para melhor atender às suas necessidades. Por exemplo, você pode adicionar: 

• um ou mais beneficiários de benefícios de subsistência para acessar o benefício por morte enquanto você estiver vivo
• um passageiro temporário infantil que oferece cobertura para seus filhos
• um passageiro que permite aumentar sua cobertura de seguro após a emissão da apólice

Os Riders são complementos e não produtos independentes. Embora alguns passageiros possam ser incluídos em sua apólice sem nenhum custo extra, a maioria aumentará seus prêmios. Se você decidir adicionar passageiros, geralmente desejará fazê-lo ao comprar a apólice porque, em muitos casos, não será possível adicionar um passageiro depois que sua apólice entrar em vigor.

Participantes comuns de seguros de vida

Vamos dar uma olhada mais de perto nos seguros de vida mais comuns e quando você deve considerar adicioná-los.

Renúncia de Prêmio

Se você ficar incapacitado e não puder trabalhar, a isenção do passageiro premium permite que você deixe de pagar os prêmios até que possa voltar ao trabalho, mantendo a cobertura. Certifique-se de perguntar à sua seguradora quais tipos de invalidez o qualificam para isenção de prêmio, pois a definição de invalidez pode variar entre as seguradoras.

Por exemplo, algumas empresas podem considerá-lo incapacitado se não conseguir cumprir as tarefas de trabalho que desempenhou anteriormente ou para as quais foi treinado, enquanto outras empresas só podem considerá-lo elegível se não conseguir realizar qualquer trabalho. Normalmente, você precisaria satisfazer um período de espera após a qualificação, como seis meses, antes que os prêmios fossem renunciados (embora geralmente sejam renunciados retroativamente a partir do início do período de espera).

Se você precisar dessa isenção, ela poderá salvar a vida de seus dependentes. Ele garante que sua família ainda esteja protegida por sua apólice de seguro de vida se você não puder trabalhar devido a uma deficiência qualificada e não puder pagar os prêmios. Este passageiro pode estar disponível para apólices de seguro de vida permanente e permanente.

Segurabilidade Garantida

Também chamada de compra garantida, esse passageiro permite adquirir coberturas adicionais em horários pré-determinados no futuro até uma determinada idade, como 40 ou 50 anos, sem a necessidade de fazer exame médico ou passar pelo processo de subscrição. No entanto, o custo da cobertura adicional é baseado na sua idade quando você adiciona a nova cobertura, e não na sua idade quando você comprou a apólice.

As datas das opções indicam quando você tem a opção de adicionar cobertura e são especificadas em sua apólice. Por exemplo, você pode aumentar o benefício por morte a cada três anos até os 46 anos. Certos eventos da vida, como casar ou ter um filho, muitas vezes também desencadeiam um período de opção, mas podem exigir que você perca o direito de adquirir cobertura adicional durante o próximo período de opção.

Você pode se beneficiar deste passageiro se não conseguir comprar o valor total da cobertura que gostaria de ter, mas prevê poder pagá-la no futuro, ou se espera precisar de mais cobertura posteriormente. Este passageiro geralmente é uma opção com apólices permanentes, como seguro universal e de vida inteira.

Benefício por Morte Acelerada

Também conhecidos como benefícios de subsistência, os passageiros do benefício por morte acelerada (ADB) pagam uma parte do seu benefício por morte (ou o valor total) enquanto você ainda está vivo. Você precisa atender a certos critérios de saúde para se qualificar para cada tipo de passageiro:

• Doença crônica:Você foi diagnosticado com uma doença que o impede de realizar duas ou mais atividades da vida diária, como tomar banho, vestir-se ou alimentar-se.
• Doença crítica:Você passa por um evento grave de saúde, como um transplante de órgão ou um ataque cardíaco grave.
• Cuidados de longo prazo (LTC):Você não pode realizar duas ou mais atividades da vida diária. No entanto, seus sintomas não precisam ser crônicos ou terminais para serem qualificados.
• Doença terminal:Você foi diagnosticado com uma doença terminal com expectativa de vida normalmente inferior a um ano ou até 24 meses com algumas seguradoras. 

Os beneficiários de benefícios de subsistência estão disponíveis em apólices de seguro de vida permanente e de longo prazo, embora as apólices permanentes tendam a ter mais opções. Um ou mais passageiros ADB podem ser incluídos como recursos padrão em novas apólices, mas você também pode ter a opção de adquirir benefícios adicionais ou aprimorados por um custo extra.

Renda por invalidez

Semelhante a um beneficiário de subsistência, um beneficiário de renda por invalidez paga mensalmente se você ficar totalmente incapacitado. Normalmente, você receberá uma porcentagem do benefício da sua apólice, mas este passageiro pode exigir um período de espera antes que o benefício entre em vigor. Pode ser uma boa opção se você não quiser adquirir uma apólice de seguro de invalidez separada. 

Assim como a isenção de passageiros premium, cada passageiro com deficiência tem sua própria definição de deficiência total. Algumas empresas consideram você incapacitado se não conseguir cumprir suas tarefas habituais de trabalho, enquanto outras exigem que você não consiga realizar qualquer tipo de trabalho.

Benefício por morte acidental

Os benefícios por morte acidental pagam mais do que o benefício por morte especificado – duas a três vezes – se você morrer em um acidente qualificado. Você pode obter este passageiro em apólices de seguro de vida permanente e permanente.

Os acidentes qualificados geralmente excluem atividades ilegais e participação voluntária em atividades perigosas. Isso significa que seus beneficiários provavelmente não receberão fundos adicionais se você morrer enquanto bebe e dirige ou em um acidente de paraquedismo.

Você pode considerar adicionar este passageiro se tiver uma ocupação perigosa ou estiver em risco de acidentes, como se você operar máquinas pesadas ou dirigir muito para trabalhar. Um adicional de benefício por morte acidental pode ser adicionado a algumas apólices sem qualquer subscrição ou exame médico.

Cavaleiro de seguro a prazo conversível

Este piloto é específico para seguro de vida. Ele permite que você converta sua cobertura de seguro temporário em seguro de vida permanente dentro de um período especificado, sem passar pelo processo de subscrição (sem exames médicos ou perguntas). Dependendo da apólice e da sua idade, você pode ter até 10 anos, até uma idade específica (como 65) ou até o término do seu mandato. Se você não converter o valor total, a cobertura do prazo restante continuará e você poderá converter valores adicionais durante o restante do período de conversão.

Como você não precisa solicitar novamente a cobertura, um segurado conversível pode ajudá-lo a evitar problemas para obter seguro quando o prazo expirar, como se você desenvolvesse problemas de saúde.

No entanto, esteja preparado para pagar prémios significativamente mais elevados após a conversão. As apólices permanentes são mais caras do que o seguro temporário para o mesmo valor de cobertura e, embora sua saúde atual não afete seu prêmio, sua idade atual afetará. Os prêmios das apólices de seguro de vida aumentam exponencialmente com a idade – portanto, se você sabe que eventualmente desejará cobertura permanente, pode fazer sentido converter mais cedo ou mais tarde.

Cavaleiro de adições pagas

Projetado para uso com apólices de seguro de vida, um passageiro de acréscimos pagos (PUA) permite que você aumente o benefício por morte e o valor em dinheiro regularmente, comprando acréscimos pagos de seguro de vida.Pense nelas como pequenas apólices vitalícias, cada uma com seu próprio valor em dinheiro e benefício por morte. As apólices de seguro de vida que pagam dividendos (também conhecidas como apólices de seguro de vida participantes) geralmente oferecem a opção de como você gostaria de receber esses dividendos, e uma opção popular é comprar acréscimos de seguro de vida pagos com eles. Isso aumenta sua cobertura sem a necessidade de adquirir uma nova apólice ou subscrever.

Embora os dividendos não sejam garantidos, se você optar por adicionar um passageiro PUA, poderá comprar acréscimos pagos todos os anos, por exemplo. Como resultado, tanto o valor em dinheiro como o benefício por morte aumentam, e o valor em dinheiro também rende dividendos, que podem ser usados ​​para adquirir mais cobertura.

A desvantagem é que os dividendos são pagos apenas por seguradoras mútuas.

Term Rider Infantil

Em muitas apólices, você pode obter seguro de vida para seus filhos sem uma apólice separada. Os passageiros a termo para crianças adicionam seguro de vida para seus filhos à sua apólice permanente ou permanente. No caso trágico de morte do seu filho, este passageiro pagará um benefício por morte. A maioria das seguradoras cobre seu filho até uma certa idade e depois permite que eles convertam o passageiro em sua própria apólice permanente antes que ela expire.

O resultado final

Adicionar passageiros à sua apólice de seguro de vida geralmente significa que seus prêmios aumentarão, então você precisará decidir se os benefícios potenciais valem os custos adicionais.

E como qualquer produto de seguro, é melhor pesquisar cotações de diferentes seguradoras de vida. Isso permite comparar o custo adicional dos seguros entre empresas e ver quais passageiros estão incluídos em algumas apólices, mas não em outras. Certifique-se de revisar cuidadosamente o texto da política para saber o que é coberto.