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Sua pontuação de crédito ajuda os credores a decidir qual a probabilidade de você pagar os empréstimos – ou não. Embora seu histórico de pagamentos seja um dos fatores mais importantes, outros aspectos podem aumentar ou diminuir sua pontuação, às vezes ao longo do mês. Seu histórico de crédito é um desses itens, por isso é crucial compreender seu limite de crédito e como ele afeta sua pontuação de crédito.
Observação
Seu limite de crédito é importante porque usar uma quantia significativa (mais de 30%) pode diminuir sua pontuação.Além disso, dependendo de quando os credores informam o saldo do seu cartão às agências de crédito, pode parecer que você está estourando o limite dos seus cartões, mesmo que pague o saldo todos os meses.
O que é um limite de crédito?
Seu limite de crédito é o valor máximo que você pode pedir emprestado em uma linha de crédito. Por exemplo, com um cartão de crédito, você pode gastar o quanto quiser, até o seu limite de crédito. O mesmo se aplica a outros empréstimos, como linhas de crédito de home equity: seu limite de crédito é um conjunto de dinheiro do qual você pode sacar. Depois de usá-lo, você precisará pagar o saldo do empréstimo se quiser continuar gastando dessa conta.
Alternativamente, seu credor pode aumentar seu limite de crédito, com base em sua solicitação ou na decisão dele de fazê-lo.
Como os limites afetam sua pontuação
Seu limite de crédito é uma parte essencial de sua pontuação de crédito. Para a pontuação de crédito FICO, a pontuação mais comumente usada para empréstimos importantes, como hipotecas e empréstimos para automóveis, a categoria “valores devidos” representa 30% de sua pontuação.Os valores devidos são a segunda categoria mais importante na pontuação FICO. VantageScores e outras pontuações também calculam quanto de seu crédito disponível você usa.
Por que as pontuações de crédito se importam? Se você pedir emprestado uma quantia substancial de dinheiro, parecerá mais arriscado. Uma maneira de estimar a probabilidade de você parar de fazer pagamentos é comparar o valor que vocêpodepotencialmente pedir emprestado contra o valor que você está pedindo emprestado no momento.
É melhor pedir emprestado apenas uma parte do que está disponível para você e 30% ou mais é o máximo que você deveria pagar.Portanto, se você tiver um limite de crédito de US$ 1.000, manterá seu saldo abaixo de US$ 300 o tempo todo. Se você pedir um empréstimo até o seu limite de crédito, os credores podem temer que você esteja enfrentando problemas financeiros. Eles podem se perguntar se você passou por uma fase difícil e se conseguirá acompanhar seus pagamentos.
Os programas de computador examinam seus relatórios de crédito periodicamente e geram pontuações de crédito sempre que há uma mudança na forma como você usa seu crédito. Além disso, um ser humano pode ocasionalmente revisar seus limites de crédito e saldos de empréstimos (quando você solicita um empréstimo em uma cooperativa de crédito, por exemplo).
Se você pagar integralmente
E se você pagar seu saldo todo mês? Essa é uma prática sábia, mas sua pontuação de crédito ainda pode ser prejudicada quando você atinge o limite máximo de seus cartões. As empresas de cartão de crédito e os credores de imóveis reportam o saldo do seu empréstimo às agências de crédito regularmente, não de forma contínua ou em tempo real.Assim, eles podem tirar um instantâneo do seu saldo antes de você pagar o saldo do mês. Quando isso acontece, o modelo de pontuação de crédito não sabe que você está prestes a pagar 100% do saldo do empréstimo.
Observação
É melhor manter os saldos dos empréstimos abaixo de 30% do seu limite de crédito, mesmo que você pague o saldo integralmente todos os meses.Embora você nunca pague juros, sua pontuação de crédito pode ser prejudicada quando você deixa seu saldo se aproximar do limite de crédito.
Pague com mais frequência
Se você adora ganhar recompensas com cartão de crédito ou se aproveita os outros benefícios de gastar com cartão de crédito, não deixe o saldo de sua conta ficar muito alto. Em vez disso, faça pagamentos extras durante o mês para manter seu saldo abaixo de 30% do seu limite de crédito. Como alternativa, você pode solicitar um aumento do limite de crédito para parecer que está usando menos do total de crédito disponível, dado o mesmo saldo da conta.
Empréstimos parcelados
Quando se trata de empréstimos parcelados que você paga gradativamente com uma parcela mensal fixa, não há muito que você possa fazer. Quando o seu empréstimo é novo, o saldo do empréstimo é alto em relação ao valor original do empréstimo. No entanto, isso normalmente não é grande coisa – o modelo de pontuação de crédito sabe quais empréstimos são empréstimos parcelados e quais empréstimos são empréstimos rotativos (ou empréstimos abertos, como cartões de crédito). É normal ter saldos elevados em empréstimos parcelados no início, mas certamente ajuda pagá-los ao longo do tempo.
Ao manter o saldo do seu empréstimo relativamente baixo, você pode evitar danos à sua pontuação de crédito. Como resultado, é mais provável que você seja aprovado com as melhores taxas de juros e termos possíveis na próxima vez que solicitar um empréstimo.
