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Todos os investimentos apresentam risco, mesmo os seguros. Você está exposto aos seguintes riscos com investimentos seguros: potencial de perda do principal, perda de poder de compra devido à inflação e falta de liquidez – pagamento de multa para receber seu dinheiro. Vamos dar uma olhada em como esses riscos afetam o modo como você pode usar investimentos seguros em seu plano. Embora improvável, às vezes as pessoas perdem dinheiro em investimentos seguros. Abaixo estão algumas possibilidades.
Seu banco vai falir
Seus depósitos no banco são cobertos pelo governo por meio do seguro FDIC. Há um limite para o quanto é coberto. Normalmente, os primeiros US$ 250.000 por conta, por instituição, são segurados.Antes de 2008, este limite era de 100.000 dólares, mas durante a crise financeira de 2008, o limite foi aumentado e esse aumento tornou-se permanente em 2010.Se você tiver fundos que excedam os limites de cobertura, existem algumas maneiras de obter cobertura adicional:
- Trabalhe com seu banqueiro para criar vários títulos de conta, como uma conta intitulada em nome de um dos cônjuges, uma em nome do outro cônjuge, uma conta com título conjunto, etc.
- Distribua seus fundos por várias instituições. Alguns bancos farão isso por você participando de um programa que lhes permitirá colocar seu dinheiro em certificados de depósito de outros bancos.
- Use uma conta de corretora e, dentro dela, compre CDs de diferentes bancos. Você tem US$ 250.000 de cobertura em cada instituição, então se você tivesse quatro CDs de quatro bancos, cada um no valor de US$ 250.000, você teria um milhão de dólares cobertos.
Seu fundo do mercado monetário perde valor
Os fundos do mercado monetário possuem investimentos de curto prazo; alguns desses investimentos, como papel comercial, são empréstimos de muito curto prazo entre empresas. Eles são considerados seguros porque a chance de uma empresa fechar 397 dias (ou menos) antes do vencimento do empréstimo é baixa.
Em Setembro de 2008, a segurança destes fundos foi posta em causa, uma vez que a saúde financeira de muitas empresas foi examinada. Para aliviar as preocupações, o Tesouro emitiu uma garantia temporária para pessoas que tinham depósitos em fundos do mercado monetário. A instituição que emitiu o seu fundo do mercado monetário teve de pagar para participar neste programa de garantia. Esse programa não existe mais.
Os fundos do mercado monetário destinam-se a manter um preço estável de US$ 1,00 por ação.Além disso, pagam juros; embora, no actual ambiente de taxas de juro baixas, muitos fundos quase não paguem juros.
Sua seguradora pede falência
As companhias de seguros são obrigadas por lei a manter quantias substanciais de capital que permanecem disponíveis para pagar sinistros. Quanto mais elevada for a classificação da seguradora, mais segura será a sua posição financeira e, portanto, melhor será a sua capacidade de pagar sinistros.
Se a empresa que emitiu uma apólice de anuidade fixa falir, a Organização Nacional das Associações de Garantia de Seguros de Vida e Saúde (NOLHGA) garante que as apólices de seguro sejam transferidas para uma seguradora saudável. Enquanto esse processo estiver ocorrendo, sua anuidade poderá ser congelada e a receita e o principal poderão ficar indisponíveis para você até que a transferência de ativos para a nova empresa seja concluída.
Os activos numa anuidade variável são considerados activos do tomador do seguro e não activos da companhia de seguros e, portanto, os activos numa anuidade variável não estão disponíveis para os credores da companhia de seguros no caso de falência de uma companhia de seguros.
Perda de poder de compra devido à inflação
Quando você opta por fazer um investimento seguro, significa que seu principal objetivo de investimento é preservar o principal, mesmo que isso signifique que o investimento lhe proporcione menos rendimento ou crescimento. Se houver pouca receita de juros, você poderá perder poder de compra com o tempo.
Por exemplo, se o seu investimento seguro estava rendendo 2% ao ano e a inflação era de 4% ao ano, mesmo que o seu principal esteja seguro, quando você gastar esse dinheiro ele não comprará tantos bens e serviços como antes. Isso significa que você está realmente perdendo poder de compra.
A maioria das pessoas considera o risco de perder o principal o maior risco. Porém, se você tiver um período de tempo longo, a perda de poder de compra devido à inflação pode funcionar como uma erosão e causar tantos danos. Se tiver um período de tempo longo, para evitar a perda de poder de compra, considere transferir alguns dos seus investimentos de longo prazo para opções de crescimento ou de produção de rendimento.
Iliquidez: pagando uma multa para obter seu dinheiro seguro
Muitos investimentos seguros contêm taxas de resgate, o que significa que você pagará uma taxa se quiser acessar seus fundos antes da data de vencimento. Quanto mais longe da data de vencimento, menos líquido é o investimento.
No caso de certificados de depósito (CDs), a penalidade de saque antecipado pode ser pequena, como uma taxa de três meses de juros. No caso de anuidades fixas, a penalidade de saque antecipado pode ser grande, como uma taxa de resgate de até 10 ou 15% do valor do seu investimento.
Uma das vantagens das contas poupança bancárias e dos fundos do mercado monetário é que o dinheiro permanece líquido, o que significa que está disponível para você a qualquer momento, sem penalidades. Se você estiver disposto a amarrar seu dinheiro por períodos mais longos, talvez usando CDs ou anuidades, normalmente ganhará uma taxa de juros atual mais alta do que ganharia em investimentos mais líquidos e seguros, como poupança ou contas do mercado monetário.
