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As ofertas de tecnologia financeira, também conhecidas como “fintechs”, são serviços que aproveitam a tecnologia para fornecer serviços financeiros a empresas e consumidores. Esses produtos tendem a tornar a experiência do cliente fácil e barata e as pessoas podem usar cada vez mais dispositivos móveis ou computadores para gerenciar suas finanças. Esta conveniência pode ter um custo para a proteção do consumidor.
Exemplos de provedores de fintech incluem:
- Serviços bancários que você pode usar inteiramente com seu dispositivo móvel e que tendem a minimizar taxas
- Credores on-line que fornecem cotações e decisões de aprovação quase instantâneas, aplicativos simplificados e taxas competitivas
- Ferramentas de pagamento que permitem enviar dinheiro para amigos e familiares instantaneamente (sem fazer login em sua conta bancária, preencher um cheque ou receber dinheiro)
Por que as Fintechs precisam de bancos tradicionais
Os provedores de Fintech são excelentes em tornar os serviços financeiros mais fáceis para os consumidores. Eles desenvolvem aplicativos intuitivos, ajudam os consumidores a evitar taxas e a conquistar novos clientes rapidamente. Mas a aquisição de clientes e aplicações bonitas não são suficientes – estas empresas beneficiam do trabalho com bancos.
- Acesso a fundos: Para financiar empréstimos, um credor online precisa de uma fonte de dinheiro. Os bancos oferecem essa fonte.
- Infraestrutura: Para transferir dinheiro para sua conta bancária ou processar pagamentos, as fintechs podem usar os “trilhos” de pagamento existentes já em vigor. Por exemplo, uma fintech pode desenvolver um aplicativo que inclua um cartão de débito de um banco estabelecido.
- Conformidade regulatória: As Fintechs precisam seguir regulamentações que protejam os clientes.Certamente não se beneficiam de publicidade negativa (após violações de dados ou comportamentos abusivos, por exemplo). Além disso, os reguladores imporão sanções ou normas cada vez mais rigorosas se as fintechs prejudicarem os consumidores ou permitirem atividades criminosas.
- Confiança do consumidor: os clientes estão mais dispostos a experimentar um novo serviço se souberem que seu dinheiro está seguro. Os provedores de Fintech explicam de forma destacada que seus fundos são segurados pela FDIC (quando aplicável) e incluem essas informações nas perguntas frequentes.
Observação
Antes de usar um aplicativo fintech, verifique se seu dinheiro está seguro. Se não houver seguro FDIC sobre seus depósitos, você poderá perder dinheiro se a empresa falir.
Fintechspoderiatornam-se bancos, mas fazê-lo é caro e desvia a atenção da actividade principal. Por exemplo, os credores online podem precisar registrar-se em vários estados e acompanhar a evolução das regulamentações.O chamado modelo “rent-a-charter” permite que as fintechs façam parcerias com bancos e utilizem as suas aprovações regulatórias nos bastidores.
Os bancos também podem beneficiar destas relações. As empresas Fintech parecem ter talento para crescer: destacam-se na aquisição de clientes e na experiência do utilizador, e podem ter acesso a financiamento de capital de risco para desenvolver aplicações e funcionalidades inovadoras. Em vez de ver os bancos desafiadores almoçarem, os bancos “padrão” podem fazer parceria com fintechs e obter acesso a milhões de consumidores.
Potenciais armadilhas para os consumidores
Embora a tecnologia possa facilitar a vida dos consumidores, trabalhar com um fornecedor de fintech pode apresentar armadilhas. Neste território desconhecido que depende da automação e do big data, podem ocorrer consequências indesejadas. Alguns consumidores podem até ser tratados injustamente – mesmo quando as fintechs não têm intenção de discriminar.
Por exemplo, os credores podem usar sua rede social para determinar se devem ou não aprovar seu pedido de empréstimo. Para fazer isso, um credor pode avaliar a pontuação de crédito das pessoas em sua rede (seus amigos e vizinhos, por exemplo) sob a suposição de que sua qualidade de crédito é semelhante. No entanto, os reguladores manifestaram preocupação com o facto de esta prática perpetuar desigualdades estruturais relacionadas com a raça e a origem nacional.
As ofertas das fintechs também podem ser confusas para os consumidores, e as próprias fintechs podem não fornecer informações precisas sobre a proteção do consumidor. Por exemplo, em 2018, Robinhood lançou um produto semelhante a um banco e alegou que a conta oferecia seguro SIPC. No entanto, isso revelou-se impreciso na altura (Robinhood acrescentou mais tarde o seguro FDIC sobre depósitos qualificados), e os consumidores podem ter colocado o seu dinheiro em risco.
5 bancos por trás das Fintechs
Banco do Rio Cruz
O Cross River Bank mantém relacionamento com diversas ofertas de fintech de alto perfil. O banco, fundado em 2008 e sediado em Nova Jersey, é parcialmente financiado por capital de risco e capital privado. Em 2020, o Cross River Bank foi um dos 15 principais credores do Programa de Proteção ao Cheque de Pagamento (PPP).O banco fez parceria com provedores de serviços front-end como Gusto, Kabbage, Intuit e outros para distribuir esses empréstimos.
Além de empréstimos comerciais, o Cross River Bank oferece fundos para empréstimos pessoais online. Se você pedir dinheiro emprestado ao Upstart, Rocket Loans ou Upgrade, o Cross River Bank estará envolvido. Além disso, ao fazer compras online, você poderá ver ofertas na finalização da compra para financiar sua compra instantaneamente com o Affirm. Esses empréstimos também vêm do Cross River Bank.
Observação
Os bancos estão a ajudar os serviços fintech a expandir o seu alcance e a oferecer empréstimos a uma base crescente de clientes. Em 2012, apenas 9,8 milhões de consumidores tinham empréstimo pessoal, e 4% desses empréstimos vieram de fintechs. Em 2017, mais de 16 milhões de pessoas tinham empréstimos pessoais e 32% dos empréstimos vieram de emissores de fintech.
Banco Celta
O Celtic Bank também tem parceria com várias fintechs de renome. Assim como o Cross River Bank, o Celtic Bank é um dos parceiros financiadores do Affirm. Além disso, o banco trabalha com a OnDeck para fornecer empréstimos e linhas de crédito para pequenas empresas. E se você já pagou uma empresa local por meio de um terminal da Square Capital, essa empresa pode ter emprestado indiretamente do Celtic Bank. A Square Capital financiou mais de US$ 7,7 bilhões em empréstimos para mais de 420.000 empresas, e o Celtic Bank emite esses empréstimos.O banco foi formado em 2001 e tem sede em Salt Lake City, Utah.
O Banco Bancorp
O Banco Bancorp permite que serviços bancários fintech ofereçam serviços financeiros e cartões de pagamento aos clientes. Fundado em 2001, este banco tem sede em Wilmington, Delaware, e é especializado em serviços bancários sem agências.
O relacionamento da Chime com o Bancorp Bank é um exemplo de serviço bancário móvel que depende de um banco em pleno funcionamento. Chime tem um aplicativo e site elegantes, preços competitivos e uma forte estratégia de aquisição de clientes. O Bancorp Bank administra serviços bancários, incluindo seguro FDIC sobre depósitos para clientes Chime. A Chime também faz parceria com o Stride Bank para oferecer aos clientes um cartão de crédito para construção de crédito.
O Banco Bancorp tem parceria com várias outras fintechs de renome. Por exemplo, o cartão de débito Mastercard da Venmo vem do The Bancorp Bank. O banco também emite cartões para a conta Money da SoFi, uma conta de gerenciamento de caixa que não anuncia taxas e oferece uma alta taxa para suas economias.
Banco Ponto Verde
O Green Dot Bank fornece serviços bancários para algumas das marcas mais conhecidas dos EUA. Embora o Walmart não seja exatamente uma fintech, a superloja tem um relacionamento com o Green Dot Bank para oferecer cartões de pagamento aos clientes.
Green Dot tem alguns nomes impressionantes de fintech como clientes. O Apple Pay e o Apple Cash funcionam na plataforma bancária do Green Dot, tornando-o uma opção padrão para usuários do iPhone. TurboTax também utiliza os serviços do Green Dot Bank para oferecer cartões de débito aos clientes. Se você mantiver fundos com TurboTax ou enviar sua restituição de imposto para um cartão de débito, ela passará pelo Green Dot.
Pelo menos dois serviços de gestão de dinheiro trabalham com o Green Dot Bank. Quando você abre uma conta individual em dinheiro com o Wealthfront, o Green Dot fornece o roteamento bancário e os números da conta junto com um cartão de débito que você pode usar para gastar. O aplicativo Stash possui serviços bancários semelhantes, incluindo cartão de débito emitido pelo Green Dot Bank e compatibilidade com carteiras móveis.
Observação
Quaisquer investimentos que você tenha em serviços como Wealthfront ou Stash podem estar expostos ao risco de mercado e você pode perder dinheiro nesses investimentos. A parte da sua conta segurada pelo FDIC (se houver) é um recurso separado de seus investimentos.
WebBank
O WebBank trabalha com alguns dos maiores credores pessoais online, bem como com outros nomes conhecidos. O banco foi fundado em 1997 e está localizado em Salt Lake City, Utah. O WebBank emite todos os empréstimos para duas potências de empréstimos online: Prosper e Lending Club. O banco também emite empréstimos e cartões de crédito para a Avant, que oferece empréstimos pessoais para pessoas com crédito ruim, e o WebBank já fez parceria com a Upgrade.
Para complementar a oferta de empréstimos pessoais, o WebBank empresta dinheiro a empresas por meio de empréstimos de capital de giro do PayPal.
Principais conclusões
- As Fintechs oferecem produtos e serviços que podem facilitar sua vida e economizar dinheiro.
- Os bancos fornecem infraestrutura e conhecimento regulatório para apoiar as fintechs.
- Sabe-se que as Fintechs usam dados alternativos de maneiras questionáveis para avaliar sua aplicação ou falham quando se trata de proteção ao consumidor.
