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Conhecido por ser uma solução cara e de curto prazo, o COBRA já foi a única opção disponível para cobrir a lacuna de seguro saúde entre empregos. Encontrar uma apólice individual ou familiar comparável no mercado aberto costumava ser impossível ou fora do alcance da maioria das pessoas. Isso mudou com a aprovação do Affordable Care Act (ACA), também conhecido como “Obamacare”.
Veja como os seguros COBRA e ACA Marketplace se comparam.
Principais conclusões
- O COBRA e o ACA Marketplace oferecem uma maneira para os americanos permanecerem segurados entre empregos.
- COBRA geralmente custa mais do que planos comparativos oferecidos no Marketplace, por isso vale a pena explorar todas as suas opções.
- Se você fizer o COBRA, sua janela para se inscrever nos planos do Marketplace será fechada, mas uma janela de 60 dias será reaberta quando sua cobertura COBRA terminar.
Seguro de saúde após perda de emprego
O COBRA ainda é oferecido a funcionários demitidos ou demitidos, mas hoje em dia existe outra solução mais permanente. Quando você sai ou perde seu emprego, uma janela se abre para o Mercado de Seguros de Saúde do governo. Você pode usar esta janela para comprar planos em seu estado ou região.
Observação
A cobertura COBRA geralmente está disponível se o seu antigo empregador tivesse pelo menos 20 funcionários em tempo integral. Dependendo das leis do seu estado, você também poderá se qualificar para a continuação do seguro se o seu empregador tiver menos funcionários.
Nos últimos anos, as inscrições abertas no Marketplace têm sido normalmente restritas ao período de 1º de novembro a 15 de janeiro (embora você deva se inscrever até 15 de dezembro se desejar que a cobertura comece em 1º de janeiro).No entanto, quando você deixa o emprego fora do período normal de inscrição, você tem um período de inscrição de 60 dias para fazer compras e se inscrever para cobertura.
COBRA
A cobertura de continuação COBRA refere-se aos benefícios estendidos pela Lei Consolidada de Reconciliação Orçamentária Omnibus (COBRA). Esta lei dá à maioria dos funcionários que perdem o emprego o direito de continuar a receber benefícios de seguro saúde por um determinado período – normalmente 18 ou 36 meses.Os planos COBRA são quase idênticos ao seguro oferecido pelo seu empregador, mas pode ser necessário pagar custos extras de prêmio, além de uma taxa de administração de 2%.
Observação
Mesmo que você ame seu plano atual e prefira fazer o COBRA, vale a pena visitar o Marketplace e comparar os custos. COBRA é geralmente considerada a opção mais cara, mas pode ter um preço comparável a alguns planos, dependendo de onde você mora e do seu nível de cobertura.
Lei de Cuidados Acessíveis
De acordo com a ACA, o mercado de seguros de saúde do governo oferece aos indivíduos uma maneira de adquirir cobertura por conta própria. Eles podem usar este recurso para ver como os preços dos planos individuais e familiares se comparam ao COBRA. Eles podem escolher entre uma variedade de planos com base no que atende às suas necessidades.
Tenha em mente que, através do mercado governamental, você pode se qualificar para créditos fiscais de prêmio com economia de custos, cobertura do Programa de Seguro Saúde Infantil (CHIP) ou Medicaid gratuito ou de baixo custo com base em sua renda e dependentes.
Observação
Os créditos fiscais premium estão geralmente disponíveis para aqueles que ganham de 100% a 400% do limite federal de pobreza. O limite de 400% foi temporariamente suspenso para os exercícios fiscais de 2021 e 2022.
Você pode simplesmente ignorar a cobertura do seguro?
Quer você decida fazer o COBRA ou adquirir um plano do Marketplace, a cobertura de saúde é obrigatória. Optar pela exclusão da cobertura de saúde simplesmente não é uma opção sensata por vários motivos, incluindo:
- Penalidades financeiras: Embora o “pagamento de responsabilidade partilhada” federal já não se aplique a partir de 2019, alguns estados têm mandatos de seguros individuais com sanções financeiras por falta de cobertura.
- Despesas inesperadas do próprio bolso: Mesmo pessoas jovens e saudáveis podem ter contas médicas elevadas após uma doença ou acidente. Pacientes não segurados geralmente pagam duas a quatro vezes mais que as seguradoras pelos mesmos tratamentos.
- Piores resultados nos cuidados de saúde: Não é novidade que as interrupções no acesso aos cuidados levam a piores resultados para os pacientes. Por exemplo, estudos demonstraram que os pacientes com cancro com lacunas na cobertura têm piores taxas de sobrevivência do que aqueles que têm acesso a uma cobertura contínua de seguro de saúde.
Como encontrar um plano de seguro saúde
Para encontrar cobertura e preços em sua área, você pode visitar HealthCare.gov e comparar online ou ligar para 1-800-318-2596 (TTY: 1-855-889-4325) com perguntas. Você não saberá o custo total da sua cobertura de saúde até investigar e descobrir quais opções estão disponíveis para você.
Como abandonar o COBRA para um plano de mercado
Se você decidir usar o COBRA, a janela do Marketplace será fechada. Se quiser adquirir sua própria cobertura no futuro, você terá que esperar até o próximo período de inscrição aberta ou um período especial de inscrição para adquirir um plano do Marketplace.
Você pode cancelar o COBRA a qualquer momento durante o período de inscrição aberta ou um período de inscrição especial para comprar sua própria apólice.
Se sua cobertura COBRA terminar, você deverá contratar um seguro saúde por conta própria. Se a sua cobertura terminar durante um período fora do período de inscrição, a janela de 60 dias para adquirir a cobertura do Marketplace será aberta para você novamente.
Perguntas frequentes (FAQ)
Como funciona o seguro COBRA?
Você tem 60 dias para se inscrever no COBRA após sair do plano do seu empregador, e a cobertura normalmente dura 18 ou 36 meses. Durante esse período, sua cobertura será a mesma do seu antigo empregador, embora você possa precisar pagar o custo total do prêmio, além de uma taxa administrativa de 2%. Dependentes como cônjuges e filhos também são elegíveis para cobertura, independentemente de você desejar ou não cobertura COBRA.
Qual é o limite de renda para o mercado de seguro saúde?
Qualquer pessoa pode obter seguro saúde através do mercado ACA, mas nem todos se qualificarão para créditos fiscais que compensem o custo da cobertura. O limite de rendimento para créditos fiscais de prémio é geralmente de 400% do limiar de pobreza federal, embora este limite tenha sido suspenso para os anos fiscais de 2021 e 2022.Você pode usar uma calculadora online para ver detalhes sobre sua situação.
