Opções de empréstimo para trabalhadores autônomos

Os trabalhadores independentes podem enfrentar certos desafios quando tentam garantir financiamento para os seus empreendimentos pessoais. A renda inconsistente ou a falta de um salário estável oferecido pelo salário W-2 podem tornar os credores mais relutantes em fornecer fundos. Isto, por sua vez, pode levar os credores a exigir uma maior quantidade de documentação para determinar se os proprietários individuais ou os trabalhadores independentes podem efetuar os seus pagamentos.

No entanto, só porque você trabalha por conta própria não significa que seja impossível obter um empréstimo pessoal ou comercial – você só precisa saber onde procurar. Desde programas governamentais até bancos específicos ou mercados online, você ainda tem várias opções para explorar além dos credores tradicionais. Veremos alguns deles a seguir.

Por que conseguir um empréstimo pode ser mais complicado

Não é nenhum segredo que os trabalhadores autônomos podem encontrar mais obstáculos ao tentar obter um empréstimo. Os credores podem ser mais cautelosos porque os funcionários assalariados apresentam mais estabilidade com a renda.

Em vez dos recibos de vencimento, os trabalhadores independentes podem ser solicitados a apresentar alguns outros documentos que comprovem os seus rendimentos. Por exemplo, alguns credores desejarão ver extratos bancários de pelo menos dois meses para verificar suas cobranças de crédito e débito e garantir que você tenha fundos suficientes para cobrir os pagamentos mensais.

Outros documentos de verificação podem incluir sua declaração de imposto de renda individual e/ou formulários do IRS Cronograma C e Cronograma SE. Em alguns casos, vários anos podem até ser solicitados. Os credores querem ter certeza de que você não apenas tem a renda atualmente, mas também que seu negócio está bem estabelecido o suficiente para manter o contrato de empréstimo potencial a longo prazo.

Opções de empréstimo pessoal para trabalhadores autônomos

Quando se trata de financiamento, mesmo quem está na folha de pagamento de uma empresa pode ter dificuldade para obter empréstimos pessoais. No entanto, estes empréstimos são atraentes porque podem ser usados ​​para quase tudo – despesas inesperadas, emergências, contas médicas, consolidação de dívidas e reparações domésticas, para citar alguns. Aqui estão algumas opções de empréstimo pessoal.

Credores on-line

Alguns dos melhores credores de empréstimos pessoais, especialmente aqueles on-line, tendem a trabalhar com quem trabalha por conta própria, o que significa que não deve ser muito difícil encontrar uma empresa em que você possa confiar. No entanto, você ainda deseja solicitar um empréstimo que lhe proporcione a melhor chance de ser aprovado, como um empréstimo que se ajuste à sua pontuação de crédito.

Exemplos de credores online que podem ser boas opções, dependendo do seu crédito e outros critérios, incluem:

• LightStream: Para aqueles com crédito bom a excelente (pontuação 660+)
• SoFi: É necessária boa pontuação de crédito, extrato bancário e/ou declarações fiscais
• Arrivista: Pontuação de crédito de 300+, apenas renda pessoal (autônomo, outros salários) considerada
• Atualizar: Pontuação de crédito razoável a boa, dois anos de declarações fiscais individuais

Cartões de crédito

Normalmente, os cartões de crédito são mais fáceis de se qualificar do que os empréstimos pessoais, pois você recebe uma linha de crédito em vez de uma quantia fixa em dinheiro. Os principais cartões de crédito podem conceder benefícios adicionais, como vantagens em viagens, ofertas exclusivas e descontos. Os requisitos de aplicação são simples; o banco verificará seu lucro líquido anual, pontuação de crédito e relação dívida / rendimento.

Empréstimos consignados

Os empréstimos consignados são projetados para ajudar os mutuários em situações de emergência, mas não pretendem ser soluções financeiras de longo prazo. Esses empréstimos geralmente precisam ser reembolsados ​​durante o próximo ciclo de pagamento e normalmente cobrem quantias menores entre US$ 100 e US$ 500, com limites variando de acordo com o estado.

Antes de considerar empréstimos consignados, você pode querer verificar outras opções de empréstimo, como amigos e familiares, se a necessidade for urgente. Você também pode querer fazer certas mudanças no estilo de vida no processo.

Empréstimos co-assinados

Ter um fiador pode ser valioso quando você está tendo dificuldades para se qualificar para um empréstimo pessoal. Se você acabou de começar a construir crédito ou está em processo de reconstrução, um fiador altamente qualificado pode ajudá-lo a garantir uma taxa melhor. Normalmente, você pode adicionar um fiador, como um dos pais, ao seu pedido de empréstimo pessoal ou cartão de crédito, e as instituições financeiras também verificarão sua renda e pontuação de crédito.

Seu fiador também concorda em assumir sua dívida caso você não consiga pagar o empréstimo, e há outras consequências descritas no que é chamado de Aviso ao Fiador.

Empréstimos comerciais para trabalhadores autônomos

Se você é um único proprietário e procura um empréstimo comercial, tem algumas opções. Embora o escritório local da SBA ofereça opções de empréstimo personalizadas para proprietários individuais e pequenas empresas, você ainda pode garantir financiamento de credores on-line e outras fontes.

Microempréstimos SBA

A Small Business Administration (SBA) pode ser uma das opções mais ideais para proprietários individuais, trabalhadores autônomos e contratados independentes iniciarem sua busca por empréstimos comerciais.

“Quando as pessoas nos procuram, geralmente as enviamos a um parceiro de recursos para se prepararem para o financiamento”, disse Frank A. Anderson, especialista em relações com credores da SBA, num e-mail para Saude Teu. “E esse parceiro ou organização de recursos pode ajudá-los a elaborar um plano de negócios e reunir suas finanças para apresentar a um credor para solicitar um empréstimo.”

Embora o programa de empréstimos mais comum da SBA seja o 7(a), outros podem beneficiar trabalhadores independentes em particular, incluindo microcréditos da SBA. Esses empréstimos variam em valores de US$ 500 a US$ 50.000 e podem ser usados ​​como capital de giro. Outro benefício desses empréstimos é que os credores podem aceitar pontuações de crédito na casa dos 500.

Cartões de crédito empresariais e linhas de crédito

Os cartões de crédito empresariais funcionam como cartões de crédito pessoais, mas estão vinculados a contas bancárias empresariais e só devem ser usados ​​para despesas comerciais. Com um cartão de crédito empresarial, você pode receber dinheiro de volta em compras como material de escritório, serviços de Internet ou cabo e gás.

Uma linha de crédito empresarial, por sua vez, é um empréstimo que permite que você tome um empréstimo até um determinado limite e depois pague juros sobre esse valor.

Jonathan Kelly, especialista em seguros de vida de Nova York, disse à Saude Teu por e-mail que muitos proprietários de pequenas empresas podem preferir o último. “Alguém que trabalha por conta própria gostaria de usar mais a linha de crédito porque geralmente dá mais dinheiro e você pode fazer mais com ela”, disse ele.

Como se inscrever

Ao decidir solicitar um empréstimo pessoal ou comercial, o melhor passo que você pode tomar é estar preparado. Em geral, você precisará de um dos seguintes itens para se candidatar como trabalhador autônomo:

• Declarações de impostos federais dos últimos dois anos
• Um formulário Cronograma C ou Cronograma SE
• Extratos bancários

Você também desejará avaliar sua pontuação de crédito com antecedência. Saber sua pontuação com antecedência também pode ajudá-lo a decidir se deve entrar no processo de solicitação de empréstimo com um fiador para aumentar suas chances de aprovação e potencialmente melhorar seus termos.

“A melhor dica que tenho para qualquer pessoa é ter a documentação em ordem com antecedência”, disse Anderson. “Se todas as coisas estiverem juntas e apresentadas [em] tempo hábil, isso pode reduzir o tempo de processamento dos empréstimos.”

Perguntas frequentes (FAQ)