Table of Contents
Colocar dinheiro em um plano 401(k) é uma das melhores coisas que você pode fazer ao planejar sua aposentadoria. Isso ocorre porque seu empregador pode igualar o dinheiro que você colocou em sua conta. Se você trabalha em um local que oferece um benefício de equiparação 401(k), quando você coloca dinheiro do seu contracheque no 401(k), seu empregador também coloca dinheiro na conta.
Se você não tiver certeza se sua empresa igualará suas contribuições ou quais são os detalhes da correspondência de sua empresa, entre em contato com o gerente do plano 401 (k) no trabalho ou com o departamento de Recursos Humanos.
Principais conclusões
- Alguns empregadores oferecem um benefício equivalente de 50% ou 100%, enquanto outros não igualam nenhuma de suas contribuições.
- Se você não conseguir colocar dinheiro em seu 401 (k), também desistirá do valor correspondente.
- A contribuição correspondente é dinheiro gratuito do seu empregador, que está contribuindo para suas economias para a aposentadoria.
- Suas contribuições 401 (k) aumentam sem impostos, o que significa que seus rendimentos de investimento não são tributados todos os anos.
- Ao retirar fundos de um 401 (k) tradicional na aposentadoria, você pagará imposto de renda sobre esses valores.
Esticando a partida
Alguns empregadores oferecem um benefício equivalente de 100%, enquanto outros não correspondem ao que o funcionário coloca em um 401 (k). Outros oferecerão uma equiparação parcial ou de 50% sobre suas contribuições.
Alguns planos podem oferecer uma contribuição percentual mais baixa sobre uma porcentagem mais alta do seu salário. Por exemplo, uma empresa pode igualar 50% dos primeiros 8% do seu salário, em vez de igualar 100% dos primeiros 4% do seu salário. Isso é feito para que os funcionários coloquem mais em suas contas. Essa estratégia é chamada de “esticar a partida”.
Embora seu empregador possa estar tentando encorajá-lo a economizar mais, oferecendo uma correspondência parcial, um estudo da Vanguard descobriu que a poupança 401 (k) e as taxas de participação no plano, na verdade, diminuem.
Observação
Pense nos fundos correspondentes como o dinheiro grátis que você recebe do seu trabalho depois de fazer contribuições antes dos impostos para o seu plano 401 (k) a partir do seu contracheque. Se você não conseguir colocar dinheiro em seu 401 (k), você abrirá mão do valor correspondente do seu empregador.
Exemplos de correspondência de empregador
Seu empregador pode decidir igualar 6% de suas contribuições 401(k). Quando você contribui com 6% ou menos de sua renda anual antes de impostos para o seu plano, seu empregador igualará suas contribuições. Você pode obter uma correspondência completa ou parcial.
Correspondência parcial até os primeiros 6%
Freqüentemente, uma correspondência parcial equivale a 50% de sua contribuição. Nesse caso, seu empregador colocaria 50 centavos em seu plano 401 (k) para cada dólar investido, até 6% de seu salário bruto naquele ano. Isso significa que seu empregador na verdade corresponderia apenas a 3% do seu salário, mas você teria que investir 6% do seu salário para obter o equivalente integral.
Por exemplo, se você ganhar $ 50.000 por ano e investir pelo menos 6% do seu salário em seu plano, receberá um valor correspondente de seu empregador de $ 1.500 naquele ano. Isso porque 6% de $ 50.000 equivalem a $ 3.000, e seu empregador investirá metade desse valor, que é $ 1.500.
Ao adicionar esse valor ao que você investiu, você obteria um total de $ 4.500 investidos em seu 401 (k) para o ano – mas retiraria apenas $ 3.000 de seu contracheque.
Isso significa que você investiria $ 250 por mês e receberia $ 125 adicionais por mês de seu empregador, totalizando $ 375.
Correspondência dólar por dólar até 5%
Sua empresa pode incluir um dólar para cada dólar investido em seu plano 401 (k) até atingir um total de 5% do seu pagamento antes dos impostos do ano. Se você ganhar $ 50.000 e adicionar seus 5% ao plano, você contribuiu com $ 2.500. Então, seu empregador igualará 100% – também US$ 2.500. Você terá um total de $ 5.000 por ano.
Você e seu empregador contribuiriam cada um com pouco mais de US$ 208 por mês. Como resultado, suas contribuições dobrariam. Se você está tentando decidir entre dois empregos e está olhando para o valor que eles corresponderão quando você contribuir para o seu 401 (k), certifique-se de saber se é uma correspondência parcial ou total, pois isso pode fazer uma grande diferença.
Observação
Talvez você precise trabalhar para seu empregador por um determinado período de tempo antes que a empresa comece a combinar.
Limites de contribuição em dólares
O Internal Revenue Service (IRS) estabeleceu limites de contribuição anuais para planos 401 (k). Os limites de contribuição para 2022 e 2023 são os seguintes:
- Para 2022,você pode contribuir com até $ 20.500 de renda antes dos impostos para um 401 (k). Se você tiver 50 anos ou mais, poderá contribuir com outros US$ 6.500 nas chamadas “contribuições de recuperação”.
- Para 2023,você pode contribuir com até $ 22.500 de renda antes dos impostos para um 401 (k). Se você tiver 50 anos ou mais, poderá contribuir com outros US$ 7.500 em contribuições de recuperação.
A quantia de dinheiro adicionada a uma conta 401(k) por você e seu empregador combinados não pode exceder o menor valor entre:
- Em 2022:US$ 61.000 (US$ 67.500 incluindo contribuições de recuperação).
- Em 2023:US$ 66.000 (US$ 73.500 incluindo contribuições de recuperação).
- O valor total contribuído deve ser inferior a 100% da sua remuneração.
Observação
Para 2023, o limite de contribuição individual do plano 401(k) é de US$ 22.500, e a contribuição de recuperação para aqueles com 50 anos ou mais é de US$ 7.500 em 2023.
Cronograma de aquisição
O dinheiro que você adiciona ao seu plano 401 (k) é seu, não importa quando você deixar o emprego. No entanto, a quantia investida pelo seu empregador provavelmente estará sujeita a um cronograma de aquisição de direitos.
Observação
Se você está perto de se tornar totalmente investido em seu 401 (k), você pode querer adiar a procura de emprego até adquirir o direito, se tiver apenas alguns meses restantes, a menos que seu salário aumente significativamente. Você pode ganhar um pouco mais em seu 401 (k) esperando até estar totalmente investido antes de sair.
Com a aquisição de direitos, você pode ter que trabalhar para a empresa por um determinado período de tempo antes de poder levar consigo as contribuições correspondentes do seu empregador ao deixar o emprego. Quando você tiver adquirido totalmente, isso significa que todo o dinheiro que seu empregador colocou em seu 401 (k) será seu, mesmo que você deixe seu emprego antes de se aposentar.
Perguntas frequentes (FAQ)
O que significa correspondência de 6% 401 (k)?
Uma correspondência de 6% para o seu 401 (k) significa que se você contribuir com 6% do seu salário antes dos impostos para o seu 401 (k), seu empregador igualará esse valor. Por exemplo, se você ganhar $ 50.000 e contribuir com 6% para o plano, você adicionou $ 3.000. Seu empregador também contribuiria com US$ 3.000. Isso significaria que você e seu empregador contribuiriam cada um com US$ 250 por mês.
Quando termina o ano para uma correspondência 401(k)?
Os limites de contribuição do IRS foram redefinidos em 1º de janeiro para 401(k)s. Quaisquer contribuições e correspondências feitas durante o ano (até 31 de dezembro) contam para o seu limite total de contribuições do ano. Seu empregador pode fazer contribuições equivalentes sempre que você o fizer, ou pode depositar em intervalos menos frequentes, digamos, trimestralmente ou anualmente.
