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Comprar um carro novo pode ser complicado de muitas maneiras. Outra daquelas coisas complicadas com as quais você terá que lidar é o seguro. Você pode pensar que entende o que é seguro automóvel. Se você sofrer um acidente e seu carro for danificado, você o conserta e o seguro paga por isso. Se o seu carro for destruído ou roubado, você será pago pelo valor do carro e receberá outro. Certo?
Na verdade, o seguro automóvel não é tão simples. Existem alguns problemas que podem causar uma grande dor de cabeça, como o seguro de lacuna. Embora possa ser útil, você deve certificar-se de que vale a pena antes de comprar.
O que é seguro Gap?
Você deve saber que o valor de um carro novo começa a desvalorizar assim que ele sai do estacionamento. Agora, suponha que você faça um empréstimo para comprar um carro, compre um carro novo e leve-o para casa. Ele rapidamente se desvaloriza tanto que seu valor de revenda é agora menor do que o que você deve – em vários milhares de dólares.
Suponha que um mês após a compra, outro motorista acerte seu carro novo e o totalize. O seguro pagará a você o valor atual em dinheiro real (ACV) do veículo, que é vários milhares de dólares menor do que o valor devido no empréstimo. Como você vai compensar a diferença?
É aí que entra o seguro de lacuna. O seguro de lacuna paga ao segurado a diferença entre o ACV e o valor devido no empréstimo.
Quando você precisa (e não precisa) de seguro contra lacunas
Nem todo mundo cujo carro foi roubado ou destruído precisa de seguro contra lacunas. Beneficia apenas os proprietários que financiam a compra do seu carro novo – e apenas durante o período em que o seu carro vale menos do que o valor devido no empréstimo. Isso é conhecido como “de cabeça para baixo” em um empréstimo.
Esse período pode ser bastante curto ou surpreendentemente longo, dependendo de um ou mais dos seguintes fatores:
- Marca e modelo do carro adquirido:Todos os carros novos depreciam significativamente nos primeiros meses após a compra, mas alguns depreciam mais rapidamente do que outros.
- Empréstimo de longo prazo:Quando você contrata um empréstimo para compra de automóvel com duração superior a 36 meses, o pagamento mensal do empréstimo será menor, mas você pagará muito mais no longo prazo. Nesse caso, há um período mais longo em que o ACV do seu carro será menor do que o valor devido no empréstimo.
- Colocar muito pouco ou nenhum dinheiro e pedir emprestado mais do que o preço de compra:Quanto mais dívida você assumir antecipadamente, mais tempo essa “lacuna” permanecerá.
Observação
Como acontece com qualquer cobertura, você deve pesquisar para encontrar a melhor oferta disponível.
Qual é o custo do seguro Gap e vale a pena?
Embora você possa não estar entusiasmado com a ideia de adquirir voluntariamente uma forma opcional de seguro, pode valer a pena, dependendo da sua situação.
Felizmente, o seguro contra lacunas é muito barato. Um prêmio de seguro de lacuna típico é calculado com base nos prêmios de colisão e cobertura abrangente de uma apólice e normalmente custa cerca de 5% ou 6% desse custo.
Aqui está um exemplo de uma apólice com um custo total de prêmio anual de $ 1.500. A parte abrangente e de colisão desse total é de aproximadamente 30% a 40%, ou US$ 450 a US$ 600. Pegar 5% ou 6% disso equivale a algo em torno de $ 22,50 e $ 36 de custo adicional sobre o prêmio do seguro contra lacunas. Esse é o total para um ano inteiro. Observe, entretanto, que o custo do seguro contra lacunas fornecido diretamente pelas concessionárias de automóveis pode ser um pouco maior. Deve-se procurar o melhor negócio e pensar em cancelar a cobertura quando o saldo do empréstimo do carro ficar abaixo do valor do carro.
Lembre-se de mais duas coisas: primeiro, à medida que seu veículo se deprecia, o custo de sua cobertura abrangente e de colisão diminuirá, assim como o custo de sua cobertura de lacunas. Em segundo lugar, depois de atingir o ponto em que não deve mais pelo seu veículo do que o ACV atual, você não precisará mais de cobertura de lacunas e poderá cancelá-la.
Antes de adquirir um seguro contra lacunas, vale a pena fazer as contas para ver quanto o seguro contra lacunas irá beneficiá-lo. Se você estiver um pouco de cabeça para baixo em seu empréstimo, pode fazer mais sentido simplesmente economizar em uma conta poupança para a possibilidade de acabar precisando de seguro contra lacunas.
Observação
Se você acabar economizando para a possibilidade de um seguro contra lacunas, o pior cenário é pagar com o dinheiro que já orçou. Na melhor das hipóteses, nada acontece com o seu veículo e você fica com o dinheiro.
Por que o seguro Gap é tão barato?
A cobertura de lacunas é tão barata porque muito poucas reclamações são feitas contra uma apólice de lacunas, e isso reduz os custos do prêmio para você e todos os outros.
O seguro Gap, ao contrário do seguro normal, cobre apenas uma quantia muito específica de dinheiro – o valor do seu empréstimo menos a quantia que seu carro vale – por um período de tempo muito específico (até que esse número seja zero ou negativo).
Então, vale a pena o seguro contra lacunas? Isso é você quem decide. Mas se você estiver comprando um carro novo e não tiver muito dinheiro extra parado enquanto seu empréstimo estiver de cabeça para baixo, você deve pensar seriamente no seguro contra lacunas.
