O seguro de vida vale a pena?

Como todas as formas de seguro, o seguro de vida ajuda a proteger contra perdas catastróficas. Quando um segurado morre, seus beneficiários recebem um pagamento significativo para aliviar os encargos financeiros que podem surgir após sua morte.

Embora existam vários tipos de seguro de vida, vamos nos concentrar no seguro de vida, incluindo o que é e seus prós e contras, para que você possa decidir se o seguro de vida faz sentido para você.

O que é seguro de vida inteira?

O seguro de vida oferece um valor fixo de cobertura que pode durar enquanto o segurado estiver vivo. Ao contrário das apólices de longo prazo que terminam após um número específico de anos, as apólices de seguro de vida podem continuar a oferecer cobertura, desde que você continue a pagar os custos do seguro.

Quando você paga prêmios em uma apólice, a seguradora deduz os custos de fornecimento de seguro de vida e adiciona o dinheiro extra ao seu valor em dinheiro. Com o tempo, esse valor em dinheiro pode se acumular dentro de sua apólice e servir como reservatório para financiar custos futuros. O valor em dinheiro geralmente aumenta com impostos diferidos e você pode acessá-lo tomando empréstimos contra sua apólice ou fazendo retiradas. No entanto, as apólices normalmente têm um período de resgate que pode durar até 20 anos, durante o qual será cobrada uma taxa sobre os saques do valor em dinheiro.

Os prêmios de uma apólice de seguro de vida geralmente são nivelados, o que significa que não mudam de ano para ano, a menos que você escolha certas opções. E dependendo de qual dos tipos de seguro de vida você escolher, você poderá pagar prêmios por um determinado número de anos ou por toda a sua vida. 

O seguro de vida é um bom investimento?

Tal como acontece com qualquer estratégia de investimento, depende das suas necessidades e circunstâncias. Os prêmios de seguro de vida são mais altos do que os prêmios que você pagaria pelo mesmo benefício por morte em uma apólice de longo prazo. Portanto, se você precisa principalmente de seguro de vida para proteger seus entes queridos por um período específico de tempo, o seguro de vida geralmente é sua melhor aposta. Por exemplo, você pode precisar apenas de uma cobertura que dure até que seus filhos cresçam ou que sua hipoteca seja paga.

Os prêmios de seguro de vida são relativamente altos porque, ao contrário de uma apólice de longo prazo, esse tipo de apólice é projetada para pagar os custos do seguro para toda a sua vida (é por isso que as apólices permanentes têm um componente de valor em dinheiro). Para a maioria das pessoas que trabalham com fundos limitados, é inteligente direcionar esses dólares “extras” para outro lugar. Por exemplo, pela mesma quantia de dinheiro que um prêmio vitalício, você poderia comprar uma apólice de longo prazo e também economizar para financiar a educação, pagar dívidas ou contribuir para contas de aposentadoria.

O seguro de vida faz mais sentido quando você sabe que precisa de cobertura permanente – se quiser garantir que os beneficiários recebam um benefício por morte, não importa quanto tempo você ou o segurado vivam. Por exemplo, você pode querer uma injeção de dinheiro para ajudar com os impostos sobre a propriedade ou para fornecer liquidez no momento da morte. Com a cobertura de seguro adequada, os beneficiários poderão não precisar de vender activos (possivelmente rapidamente ou num momento inoportuno) após a morte de uma pessoa segurada.

Prós e contras do seguro de vida inteira

Prós explicados

• Potencial cobertura vitalícia: Ao contrário do seguro temporário, desde que sejam pagos prémios suficientes, o seguro de vida inteiro destina-se a fornecer cobertura vitalícia.
• Benefício por morte isento de impostos: Os beneficiários normalmente não pagam imposto de renda sobre o benefício por morte de uma apólice de seguro de vida, o que lhes permite usar todos os fundos para atender às suas necessidades.
• Benefícios potenciais de dividendos: Se sua apólice pagar dividendos, esse dinheiro pode potencialmente reduzir seus prêmios exigidos, aumentar seu benefício por morte ou ser pago em dinheiro para gastar como você quiser.
• Acesso ao valor em dinheiro: se precisar acessar o valor em dinheiro dentro de sua apólice, você poderá acessar esses fundos por meio de saque ou empréstimo. Mas podem ser aplicadas taxas de resgate, especialmente durante os primeiros anos de propriedade da apólice. Discuta os prós e os contras com sua seguradora antes de fazer isso.

Contras explicados

• Prêmios relativamente altos: Como você está financiando um valor em dinheiro que pagará o custo da sua apólice pelo resto da sua vida, você precisará pagar prêmios relativamente altos nos primeiros anos (em comparação com o custo da cobertura temporária com seguro temporário). Se você não puder pagar os prêmios e não tiver valor em dinheiro suficiente para pagar os custos internos, corre o risco de perder a cobertura.
• Você não pode pausar pagamentos premium: Os prêmios de seguro de vida normalmente precisam ser pagos de forma consistente; se você não puder fazer os pagamentos de prêmio exigidos, a apólice poderá caducar. Isto contrasta com as apólices de seguro de vida universais, que são concebidas para terem maior flexibilidade e utilizarão o valor em dinheiro para cobrir os prémios exigidos.
• Usar valor em dinheiro pode reduzir a cobertura: embora o seu valor em dinheiro esteja disponível para empréstimos e saques, há algum risco envolvido quando você acessa esses fundos. Por exemplo, qualquer saldo de empréstimo não pago reduz o benefício por morte que seus beneficiários recebem. E se você retirar muito do seu valor em dinheiro, sua apólice poderá caducar, resultando em perda de cobertura e possíveis consequências fiscais.
• Limitações no acesso a fundos: Seu valor em dinheiro pode não ser facilmente acessível. Especialmente durante os primeiros anos, você poderá ter que pagar taxas de resgate se decidir sacar ou sacar sua apólice.

O seguro de vida inteira é ideal para você?

As decisões sobre seguros exigem uma análise cuidadosa de suas necessidades e de seu orçamento. As dicas abaixo podem fornecer o que pensar ao avaliar políticas para toda a vida.

Você precisa de seguro permanente?

A necessidade de cobertura vitalícia é um indício de que você pode querer uma apólice vitalícia. Esse pode ser o caso se você quiser cobertura para despesas finais, independentemente de quando for aprovado, ou se tiver dependentes com necessidades especiais. As apólices de seguro terminam após um determinado número de anos e não há como prever exatamente quanto tempo você viverá. Mas se você não precisa de cobertura permanente, o seguro temporário pode ser uma excelente solução.

Você tem fluxo de caixa suficiente?

Os prêmios das apólices de seguro de vida podem ser bastante elevados. Se você tiver dinheiro limitado disponível em seu orçamento, pode ser difícil comprar cobertura suficiente. No entanto, se você tiver muito dinheiro excedente todos os meses e não tiver outro lugar para colocá-lo, uma apólice vitalícia pode ser apropriada.

Você precisa de previsibilidade?

Com seguro de vida, seus prêmios são normalmente determinados no início de sua apólice. Os valores de caixa e resgate também podem ser definidos nesse momento, para que você saiba o que esperar nos próximos anos.

Alternativas ao seguro de vida inteira

Se o seguro de vida não parecer a opção perfeita, você poderá usar várias alternativas.

Seguro de vida

A forma mais simples de seguro de vida é o prazo. Você seleciona por quanto tempo deseja cobertura e paga prêmios para manter a apólice em vigor. Para a maioria das famílias que se protegem contra a morte prematura de um dos pais, a vida a termo é uma solução acessível.

Outras apólices de vida permanente

Se você deseja adquirir um seguro permanente, existem outras alternativas. 

• A vida universal oferece maior flexibilidade, mas menos previsibilidade. Os pagamentos de prémios devem ser suficientes, mas podem ser flexíveis, e o valor em dinheiro cresce a uma taxa que depende do desempenho do investimento da sua seguradora, pelo que não saberá antecipadamente quanto ganhará. 
• O seguro de vida variável permite que você selecione uma variedade de investimentos semelhantes aos fundos mútuos pelo seu valor em dinheiro, e é possível ganhar ou perder dinheiro com esses investimentos.

Contas de investimento

Se o seu objetivo é aumentar seus ativos, você não precisa usar uma apólice de seguro para isso. Por exemplo, você pode comprar seguro de vida para a cobertura necessária e investir em outras contas. As contas de aposentadoria, incluindo planos de aposentadoria no local de trabalho e IRAs, podem potencialmente fornecer benefícios fiscais. Contas de corretagem tributáveis ​​também podem ser úteis e não têm as mesmas restrições que contas de aposentadoria.