O seguro de vida é um ativo?

Seu patrimônio líquido – uma medida fundamental de sua saúde financeira – compara seus ativos com suas dívidas. Os ativos ajudam você a financiar seus objetivos, pagar despesas e absorver surpresas; portanto, quanto mais você tiver, melhor.

Em alguns casos, o seguro de vida é um ativo. O seguro de vida oferece um benefício por morte (ou um pagamento único) quando um segurado morre, e as famílias costumam usar o seguro para evitar dificuldades financeiras em tal circunstância. Quando as apólices de seguro de vida têm valor em dinheiro, elas também podem servir como ativos e ter outros usos.

O que é um ativo?

Um ativo é algo que você possui ou controla, e os ativos normalmente têm algum tipo de valor que você pode acessar. Por exemplo, você pode ter dinheiro em uma conta bancária, em um imóvel ou em um automóvel. Esses ativos podem proporcionar rendimento ou podem ser simplesmente itens úteis.

Os ativos desempenham um papel importante em suas finanças. Seus ativos podem financiar seus objetivos e fornecer dinheiro em caso de emergência. Eles também podem armazenar valor, permitindo que você venda o ativo por dinheiro posteriormente. E, em alguns casos, os ativos produzem rendimento ou aumentam de valor, o que pode aumentar o seu património líquido.

Sua apólice agrega valor em dinheiro?

Para determinar se sua apólice de seguro de vida é ou não um ativo, descubra se a apólice tem valor em dinheiro. Apenas as apólices com valor em dinheiro, conhecidas como apólices permanentes, provavelmente serão tratadas como ativos. Para acumular valor em dinheiro, você paga em sua apólice uma taxa que excede o custo do fornecimento de seguro de vida puro. O valor excedente vai para o seu valor em dinheiro e você pode usar esse valor em dinheiro mais tarde.

As apólices de seguro a prazo (que não têm valor monetário) também são valiosas – fornecem proteção essencial de seguro de vida. No entanto, como as apólices de longo prazo não incluem um valor em dinheiro que você possa acessar, elas não são tecnicamente consideradas um ativo.

Quais tipos de seguro de vida geram valor em dinheiro?

Além de fornecer um benefício por morte, o valor em dinheiro nas apólices de seguro de vida permanente pode ser acessível por meio de empréstimos ou saques.

• Vida inteira: Os prêmios das apólices de seguro de vida normalmente não mudam com o tempo. O benefício por morte e os valores em dinheiro podem ser garantidos em questão, tornando essas políticas relativamente previsíveis.
• Vida universal: Os prêmios são flexíveis com políticas universais, o que pode ser útil conforme seu orçamento muda. O valor em dinheiro depende de quanto de juros a seguradora credita em sua conta, e você não sabe antecipadamente quanto vai ganhar.
• Vida variável: Você pode escolher títulos (fundos mútuos) para investir o valor em dinheiro com uma apólice de seguro de vida variável. No entanto, como os valores flutuam constantemente com base no desempenho dos seus investimentos (você pode perder dinheiro), este é um ativo difícil de avaliar.

O seguro de vida com valor monetário possui vários recursos fiscais que podem ser úteis durante sua vida. O valor em dinheiro acumula impostos diferidos e pode ser possível sacar fundos ou pedir emprestado de sua apólice sem criar uma obrigação fiscal.

Por que é importante se o seu seguro de vida é um ativo

Os ativos oferecem opções, mas também exigem consideração especial quando se trata de determinadas situações. Aqui estão alguns exemplos.

Divórcio ou falência

Qualquer situação que exija uma avaliação honesta de seus ativos exige a contabilização de quaisquer apólices de seguro de vida permanente. Por exemplo, um acordo de divórcio pode exigir que os participantes dividam os bens e o valor em dinheiro de uma apólice de seguro de vida pode ser incluído.

Garantia para um empréstimo

Você também pode usar o seguro de vida como garantia para um empréstimo em alguns casos, facilitando a aprovação. Isso é conhecido como cessão de garantia – se você morrer antes de pagar o empréstimo, o credor receberá o saldo restante do seu benefício por morte, com seus beneficiários recebendo o que resta.

Você pode vender sua apólice

Uma apólice de seguro de vida pode potencialmente ajudar a pagar cuidados de longo prazo e outras despesas, também através de um acordo de vida ou “viático”. Esses acordos normalmente estão disponíveis se você for mais velho ou tiver uma expectativa de vida limitada. Em ambos os casos, uma empresa adquire sua apólice por um determinado valor que você pode usar para qualquer finalidade (acordo de vida) ou para despesas de cuidados de longo prazo (acordo viável).

Mas seus herdeiros podem sofrer se você usar esse tipo de acordo – você receberá um pagamento reduzido e poderá gastar todo esse dinheiro em cuidados de fim de vida. Essa pode ser uma troca que vale a pena, mas é fundamental entender que você está abrindo mão do benefício por morte.

Acesso antecipado ao benefício por morte

Se a sua apólice incluir um benefício por morte acelerada, você poderá receber fundos da apólice, como uma espécie de adiantamento em dinheiro, antes da morte, para usar em cuidados de longo prazo ou cuidados de fim de vida. No entanto, qualquer dinheiro que você receber reduzirá seu benefício por morte. Você também pode transferir fundos de uma apólice de seguro de vida para uma apólice de cuidados de longo prazo baseada em ativos se quiser comprar um seguro de cuidados de longo prazo.

Investimentos alternativos ao seguro de vida

Embora o seguro de vida seja muitas vezes um bom investimento, esteja ciente de que o acesso aos fundos dentro da sua apólice pode ser complicado – por exemplo, pode ser necessário preencher a papelada (e aguardar o processamento) para pedir um empréstimo da sua apólice ou fazer um saque. E o acesso ao valor em dinheiro pode aumentar o risco de um potencial lapso na cobertura.

Com outras opções de investimento, muitas vezes você pode configurar saques e transferências on-line ou liquidar toda a sua conta sem repercussão se precisar de todo o seu dinheiro de volta.

Se você estiver interessado principalmente em um veículo para crescimento ou vantagens fiscais, ou para financiar uma finalidade específica (como aposentadoria, assistência médica ou educação de um filho), outros tipos de investimentos podem ser mais adequados.

Investir para o crescimento

Se o seu objetivo é aumentar os seus ativos a longo prazo, considere investimentos com diferentes perfis de risco e recompensa. As apólices de seguro de vida permanente tendem a se comportar como investimentos conservadores (exceto as apólices de vida variáveis, que permitem investir em títulos de maior risco).

Para buscar o crescimento a longo prazo, você pode usar fundos mútuos ou fundos negociados em bolsa (ETFs) para construir um portfólio diversificado. Você pode escolher quanto risco é apropriado, dadas as suas circunstâncias, e selecionar uma mistura de participações em ações e títulos que seja adaptada aos seus objetivos.

Investimentos com consciência fiscal

Vários tipos de contas ajudam você a gerenciar os impostos à medida que você investe para o futuro. Contas de aposentadoria, como 401 (k) se IRAs tradicionais, permitem reduzir a renda tributável dos anos em que você contribui, enquanto os Roth IRAs permitem que você faça retiradas isentas de impostos na aposentadoria. 

Se você tiver um plano de saúde qualificado com alta franquia, uma conta poupança de saúde (HSA) pode fornecer benefícios de tributação tripla que ajudam a reduzir o custo dos cuidados de saúde: as contribuições elegíveis são dedutíveis, o crescimento da conta tem impostos diferidos e as retiradas qualificadas são isentas de impostos.