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O refinanciamento de um empréstimo pode ajudá-lo a economizar dinheiro. Você pode gastar menos em seus pagamentos mensais e até reduzir o valor total dos juros que pagará em alguns casos. Essas razões por si só são suficientes para convencer a maioria das pessoas a puxar o gatilho. Mas e quanto à sua pontuação de crédito? O refinanciamento afeta negativamente o seu crédito?
Um pequeno sucesso de curto prazo
Você provavelmente verá um impacto menor em sua pontuação de crédito ao refinanciar. Isso faz sentido se você entende como funcionam as pontuações de crédito: você solicitou um empréstimo, o que geralmente prejudica ligeiramente o seu crédito. Entraremos em alguns detalhes abaixo, mas uma questão mais importante ése isso importa ou não.
O refinanciamento pode melhorar substancialmente a sua situação financeira. Se isso significa que sua pontuação cai temporariamente, você deverianãorefinanciar? O objetivo de ter um bom crédito é aproveitar os benefícios – em particular, a capacidade de obter melhores empréstimos (embora também possa ajudar com custos de seguro e aluguel). Portanto, se você tem essa habilidade, há poucos motivos para não usá-la.
Quando evitar o refinanciamento
Pelo menos duas situações vêm à mente quando você pode não querer refinanciar e apenas uma delas está relacionada a uma pontuação de crédito. No entanto, você terá que usar seu próprio julgamento; pode haver outras situações e os cenários abaixo podem não ser tão ruins.
Você está prestes a solicitar um empréstimo grande (ou importante)
se você estiver se preparando para pedir um empréstimo importante (como um empréstimo para comprar uma casa), pense duas vezes antes de refinanciar. Você não quer diminuir sua pontuação de crédito nessa situação porque pode acabar com uma taxa de juros mais alta – e pode até ser negado. Por exemplo, não faz sentido economizar alguns dólares para refinanciar seu empréstimo para aquisição de automóveis (relativamente pequeno) se isso significar que você obterá uma taxa de juros mais alta em seu empréstimo residencial (relativamente grande).
Espere até que seu empréstimo importante seja aprovado para refinanciar o empréstimo menos importante. O mesmo se aplica se você for refinanciar vários empréstimos: comece com aquele que mais o beneficia e vá descendo a partir daí.
O novo empréstimo não é realmente melhor
Outra razão para evitar o refinanciamento é que você pode acabar em uma posição pior do que a anterior. Você pode conseguir uma taxa de juros mais baixa ou um pagamento mensal, mas qual é a compensação?
Se você refinanciar um novo empréstimo, poderá estender o prazo do empréstimo; levará mais tempo para pagá-lo e os pagamentos no início do empréstimo serão principalmente juros. Isto é especialmente dramático com empréstimos de longo prazo – se você tiver apenas 15 anos restantes de sua hipoteca e refinanciar para uma hipoteca de 30 anos. Com empréstimos para automóveis, você pode não ver o mesmo efeito, mas pode aumentar seus custos com juros. Embora possaparecercomo se você tivesse feito um negócio melhor, você pode acabar pagando mais juros se mudar de empréstimo. Analise os números para ter certeza de que o refinanciamento faz sentido.
Você também pode descobrir que refinancia para um empréstimo menos amigável. Por exemplo, se você refinanciar empréstimos federais a estudantes para um empréstimo estudantil privado, abrirá mão dos benefícios dos empréstimos federais. Da mesma forma, refinanciar um empréstimo que você costumavacompraruma casa pode aumentar o seu risco se você não pagar (transformando-a em dívida de recurso).
Novamente, dada a sua situação, você pode querer refinanciar um empréstimo, mesmo que isso afete seu crédito ou aumente seu risco. Você terá que avaliar o panorama geral para decidir o que é melhor.
