O que você precisa saber sobre reparação de crédito

Pode ser difícil navegar na sociedade se você tiver um histórico de crédito ruim. Várias empresas usam seu crédito para decidir se farão negócios com você e para definir preços para os produtos e serviços que você usa. Os consumidores com históricos de crédito problemáticos muitas vezes procuram a reparação do crédito para melhorar a sua situação financeira. Estas são as coisas mais importantes que você deve ter em mente ao avaliar suas opções.

1. Você pode fazer isso sozinho

Uma empresa de reparo de crédito respeitável pode ser uma opção, mas não há realmente nada que ela possa fazer por você que você não possa fazer por si mesmo. Há muitas informações disponíveis em livros e na Internet que você pode usar para se informar sobre como funciona o crédito e o que você pode fazer para reparar o seu.

A remoção de informações negativas pode ser realizada com técnicas como contestação de relatórios falsos, validação de dívidas, serviços de pagamento para exclusão e cartas de boa vontade. As empresas de reparação de crédito usam todas essas estratégias para remover informações negativas de seu relatório de crédito.

Fazer você mesmo pode economizar dinheiro. Também lhe dá poder e controle sobre seu histórico de crédito.

2. Você tem direito a relatórios de crédito gratuitos

Sua pontuação de crédito é influenciada pelas informações contidas em seu relatório de crédito, portanto, verificar seu relatório é o primeiro passo para aumentar sua pontuação de crédito. Você pode obter uma cópia gratuita do seu relatório de crédito uma vez por ano em cada uma das principais agências de crédito: Equifax, Experian e TransUnion. Basta visitar AnnualCreditReport.com.

3. Sua pontuação de crédito indica sua posição

Preste atenção à sua pontuação de crédito. Este número mágico informa se o seu crédito é bom, ruim ou está melhorando. Uma pontuação de crédito baixa indica um histórico de crédito ruim que precisa ser melhorado. É uma indicação de que seu histórico está melhorando se sua pontuação subir. Mas comprar sua pontuação de crédito sempre que quiser ver sua posição pode sair caro.

Usar um serviço gratuito de pontuação de crédito, como Credit Karma ou Credit Sesame, permitirá que você monitore o progresso de seu crédito sem nenhum custo, mas tenha cuidado. Procure um serviço de monitoramento de crédito que não solicite cartão de crédito. Caso contrário, há uma chance de você realmente se inscrever para uma assinatura de teste gratuita que começará a cobrar a cada mês se você não cancelar o serviço.

4. Remover informações negativas precisas é difícil

A ênfase aqui está na palavra “preciso”. As agências de crédito são legalmente obrigadas apenas a remover informações imprecisas ou não verificáveis ​​do seu relatório de crédito.É mais difícil remover informações negativas relatadas com precisão porque as agências de crédito têm o direito de denunciá-las. Na verdade, a integridade do sistema de crédito depende de as agências de crédito reportarem todas as informações precisas.

Algumas estratégias podem ajudá-lo a remover informações negativas precisas, como uma conta de cobrança para uma dívida que você deve legitimamente. Essas estratégias podem exigir mais tempo e esforço do que uma simples disputa de relatório de crédito, mas vale a pena tentar. Validação de dívidas (para agências de cobrança), pagamento por exclusão e solicitações de exclusão de ágio são as melhores opções para esses tipos de contas.

5. Considere não fazer nada

As informações negativas não permanecerão no seu relatório de crédito para sempre. A maioria dos relatórios permanece lá apenas por sete anos, embora haja algumas exceções. Por exemplo, a falência do Capítulo 7 pode permanecer no seu relatório de crédito por até 10 anos.

Esperar que a conta simplesmente caia pode ser menos estressante e demorado do que tentar removê-la, especialmente se você estiver chegando ao limite de tempo para relatórios de crédito. Ao contrário da crença popular, agir de forma negativa nãonãoestender o limite de tempo para relatórios de crédito. Ele ainda será descartado em seu relatório após o sétimo ano se você pagar uma cobrança de dívidas de seis anos atrás.

6. Fechar suas contas não ajudará

Existe uma crença generalizada de que apenas contas abertas são incluídas no relatório de crédito de uma pessoa e que o encerramento de uma conta irá removê-lo. Infelizmente, fechar uma conta pode prejudicar sua pontuação de crédito em alguns casos. Isso não removerá a conta do seu relatório de crédito. Todos os detalhes sobre a conta encerrada continuarão listados lá conforme relatados por seus credores por sete anos.Além disso, fechar uma conta de cartão de crédito pode reduzir a utilização do crédito em alguns casos, o que pode impactar negativamente a sua pontuação de crédito.

“Antes [de encerrar contas], os consumidores devem ter em consideração outros factores que compõem as pontuações de crédito, tais como o período de tempo em que a conta foi aberta”, afirma Nancy Bistritz-Balkan, antiga Directora de Relações Públicas e Comunicações de Soluções Globais ao Consumidor da Equifax, uma das três principais agências de crédito.

“Se você exibiu o tipo certo de comportamento por um período estabelecido com uma conta (ou seja, pagando dentro do prazo, sempre), então fechar essa conta pode não fazer sentido”, de acordo com Bistritz-Balkan.

Deixar a conta aberta pode realmente ajudar a reparar seu crédito se a conta estiver em situação regular ou puder ser recuperada ao recuperar o saldo devedor. Você precisa de contas abertas e ativas com um histórico de pagamentos positivo para melhorar sua pontuação de crédito. Abrir novas contas com pontuação de crédito ruim pode ser difícil. Reabilitar as contas que você já possui pode ser muito mais fácil.

7. Desconfie de empresas de reparação de crédito

Muitas empresas de reparação de crédito fazem promessas grandiosas que não podem cumprir. Eles cobram taxas iniciais e não cumprem seus serviços. Isso é proibido pela lei federal, mas os consumidores que não estão familiarizados com a lei podem não perceber que estão sendo aproveitados até que seja tarde demais.

Alguns sinais de alerta de que você está lidando com uma empresa duvidosa de reparo de crédito podem incluir:

• Ele pede que você pague adiantado antes de fornecer qualquer serviço.
• Cita uma afiliação ao governo ou um relacionamento especial com as agências de crédito.
• Ele promete que você alcançará uma pontuação de crédito específica.
• Ele promete excluir informações precisas do seu relatório de crédito.
• Não informa sobre o seu direito de contestar informações diretamente com as agências de crédito.
• Ele pede que você renuncie aos seus direitos sob a Lei das Organizações de Reparação de Crédito.

8. Não espere resultados da noite para o dia

Leva tempo para reconstruir um histórico de crédito ruim. Sua pontuação de crédito considera seu histórico de crédito mais recente de forma mais significativa do que itens mais antigos. Um bom histórico de crédito normalmente possui um número mínimo de entradas negativas e muitas informações positivas recentes.

Ter alguns meses de pagamentos dentro do prazo é um passo na direção certa, mas não lhe proporcionará um crédito excelente imediatamente. Você verá seu crédito melhorar gradualmente com o passar do tempo, à medida que as informações negativas diminuem ou envelhecem, e você as substitui por informações positivas.

9. Mude seus hábitos

Muitas pessoas passam por reparos de crédito – seja fazendo isso sozinhas ou contratando uma empresa – para que possam pedir dinheiro emprestado para uma hipoteca, um carro ou outra compra significativa. Tudo bem, mas você deve adotar hábitos que manterão um bom crédito se quiser que sua pontuação saudável dure. Isso significa pedir emprestado apenas o que você realmente pode pagar, e talvez até um pouco menos. Pagar suas contas em dia é talvez uma das melhores coisas que você pode fazer pelo seu crédito.

Bistritz-Balkan diz: “Quando se trata de qualidade de crédito, uma ótima regra é pagar suas contas em dia, sempre. Os credores querem saber se você foi capaz de satisfazer seus compromissos financeiros. Portanto, pagar as contas em dia é um comportamento importante e fundamental a ser estabelecido desde o início.”