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Você pode pensar que suas dívidas ficaram para trás depois que um credor tomou sua propriedade, mas nem sempre é esse o caso. Os credores podem continuar a tentar cobrar uma propriedade que você não possui mais por meio de sentenças de deficiência.
O que é um julgamento de deficiência?
Uma sentença de deficiência é uma ordem legal para pagar o saldo de um empréstimo após a execução hipotecária ou reintegração de posse. Quando um credor pega sua propriedade e a vende, o produto da venda paga sua dívida e quaisquer taxas adicionais relacionadas às cobranças. Mas se a propriedade não for vendida por um preço alto o suficiente para saldar a dívida, você ainda poderá estar devendo dinheiro. O valor restante é chamado de deficiência, e uma sentença de deficiência de um tribunal torna você pessoalmente responsável por qualquer saldo deficiente. Como resultado, os credores ou cobradores de dívidas podem tentar cobrar o valor devido.
Exemplo de julgamento de deficiência
Quando você deixa de pagar um empréstimo e o credor retoma sua propriedade, o valor da sua propriedade pode não ser suficiente para pagar o empréstimo.
Digamos que você deva $ 200.000 pela sua casa, mas não possa mais arcar com o pagamento da hipoteca. Seu credor executa a hipoteca da casa e a propriedade é vendida por $ 180.000. Faltam $ 20.000 para pagar o empréstimo de $ 200.000, então você tem uma deficiência de $ 20.000.
Um julgamento de deficiência permitiria que seu credor o processasse pelos US$ 20.000 restantes. O credor também pode adicionar honorários advocatícios e outros custos relacionados à execução hipotecária à conta total.
O que pode acontecer?
Se o seu credor vencer com sucesso uma sentença de deficiência contra você, você será pessoalmente responsável pelo valor da sentença. Você é legalmente obrigado a pagar ao seu credor. Se você não pagar, seu credor pode tentar cobrar usando outros métodos.
Em alguns casos, os próprios credores não fazem nada. Sua conta pode ser entregue a uma empresa de cobrança e o cobrador de dívidas prosseguirá com a dívida.
Se o seu credor ganhou uma sentença de deficiência, ele poderá tomar certas medidas para cobrar. Isso pode incluir:
- Enfeitando seu salário: Receber uma parte do seu salário até que a dívida seja saldada.
- Cobrando suas contas: Retirar dinheiro da sua conta bancária para reduzir a dívida.
- Colocar penhoras sobre outros bens: Ter interesse legal nos itens que você possui (embora sua casa, carro e outros itens essenciais geralmente estejam protegidos).
- Entrando em contato com você e solicitando dinheiro: Os cobradores de dívidas podem ser persistentes e persuasivos. Se você não pretende pagar ou se comunicar com os cobradores, pode solicitar que eles parem de entrar em contato com você. No entanto, isso não os impede de tomar as ações legais listadas acima.
As contas de aposentadoria geralmente não correm risco em um julgamento de deficiência, mas verifique com um advogado local se você está em risco. Os cobradores podem pedir que você invada voluntariamente suas contas de aposentadoria, mas geralmente você não é legalmente obrigado a fazê-lo. Em alguns casos, é melhor manter esse dinheiro protegido numa conta de reforma.
É provável um julgamento de deficiência?
Se o seu credor tiver permissão para prosseguir com uma decisão de deficiência, não há como saber se o fará ou não. Em muitos casos, não vale a pena para os credores e agências de cobrança.
A ação legal é cara e demorada. Os mutuários que acabaram de sofrer uma execução hipotecária ou reintegração de posse muitas vezes não têm ativos ou renda disponíveis para saldar o saldo deficiente. Se você tivesse os recursos, não teria perdido seus pagamentos em primeiro lugar.
Em alguns casos, um julgamento de deficiência não é uma opção. As leis estaduais determinam se os credores podem ou não prosseguir com sentenças de deficiência após a execução hipotecária.Se um empréstimo for sem recurso, um julgamento de deficiência está fora de questão.Por exemplo, em alguns estados, um empréstimo usado para comprar sua residência principal é um empréstimo sem direito de regresso (mas se você fizer uma segunda hipoteca, esse empréstimo pode ser uma dívida com direito de regresso).
Observação
Se você estiver preocupado com o custo de consultar um advogado, considere entrar em contato com a organização local de assistência jurídica.
Enfrentando um julgamento de deficiência?
Se um credor estiver tentando cobrar uma deficiência, fale com um advogado licenciado em seu estado e familiarizado com cobrança de dívidas. Esta é uma ação legal e você precisa de ajuda jurídica.
Pode ser possível combater os esforços de cobrança ou limitar quanto os cobradores podem receber, mas você precisa de um advogado qualificado para revisar seu caso. A falência também pode ser uma opção para anular uma sentença de deficiência, mas haverá efeitos colaterais (incluindo possíveis danos ao seu crédito).
