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Todos os anos, os desastres climáticos causam bilhões de dólares em danos. A temporada de furacões vai de 1º de junho a 30 de novembro, causando sérios danos causados por queda de árvores, galhos voando, chuvas fortes e riscos de inundação para os proprietários. Prevê-se que 2020 seja uma temporada extremamente ativa, com previsão de 12 furacões e 24 tempestades nomeadas. Como resultado, há mais de 7 milhões de casas em risco de danos causados por furacões apenas devido a tempestades até 2021.
Então, como você pode se proteger melhor? Se você é proprietário ou locatário em uma região costeira, ter cobertura de seguro contra danos causados por furacões ajuda. Aprenda o que você precisa saber sobre seguro contra furacões para obter a cobertura certa.
Principais conclusões
- O seguro contra furacões não é uma apólice independente, é uma combinação de dois ou mais tipos de seguro, geralmente incluindo seguro residencial, seguro contra inundações e, às vezes, seguro contra vendavais.
- Para receber o suficiente de um sinistro para reconstruir sua casa, você precisa fazer um seguro de valor para sua casa e solicitar cobertura de custo de reposição (a cobertura contra furacões não garante o custo de reposição se não for especificada).
- O seguro contra furacões não pode ser adquirido no último minuto, portanto, você precisa adquirir a cobertura o mais rápido possível, pois podem ser aplicados períodos de espera.
- Alguns estados cobrem danos causados por ventos e furacões em uma apólice residencial, enquanto outros os excluem ou podem ter franquias muito altas.
- O seguro contra furacões não é apenas para proprietários – os locatários também podem se beneficiar da cobertura.
O que é seguro contra furacões?
O seguro contra furacões é composto por uma combinação de algumas coberturas de seguro diferentes. Não existe uma apólice independente de “seguro contra furacões”. Em vez disso, você pode obter cobertura para danos causados por furacões combinando seguro residencial, seguro contra inundações e vários endossos, como backup de esgoto ou cobertura contra tempestades de vento (em alguns estados).
O que o seguro contra furacões cobre?
Com base na combinação de coberturas que você decidir comprar, o seguro contra furacões pode cobrir danos decorrentes de vento, chuvas fortes, inundações, tornados, tempestades e outros perigos relacionados ao clima.
Esses tipos de seguro cobrirão diversos danos resultantes de furacões:
- Seguro residencial: uma apólice de seguro residencial padrão cobre a estrutura da sua casa contra danos resultantes de muitos riscos, incluindo furacão ou vento, bem como raios, mas também há exclusões.
- Seguro contra inundações: cobre inundações, tempestades e água impulsionada pelo vento, enquanto o seguro residencial não cobre esses riscos. As inundações são um grande risco em um furacão. Os locatários também podem adquirir cobertura.
- Backup de esgoto: Devido às fortes chuvas, sua casa poderá ter um esgoto de reserva. Isso também pode ser resultado de um furacão e de condições climáticas extremas. Muitas apólices de seguro residencial excluem isso. Você pode solicitar a adição desta cobertura à sua apólice como um endosso, caso ela não seja coberta automaticamente.
- Cobertura de despesas adicionais de moradia (ALE): As apólices de seguro de proprietários, locatários ou condomínios incluem cobertura para despesas adicionais de subsistência. Isto é importante porque se um risco coberto destruir sua casa, você precisará morar em algum lugar temporariamente. Despesas de subsistência adicionais ajudam a cobrir parte do aumento do custo de vida enquanto sua casa está sendo reconstruída. As apólices geralmente vêm com uma quantidade limitada de cobertura, portanto, pergunte se há opções para adquirir limites mais altos. Você pode precisar de mais do que o ALE padrão se estiver se recuperando de uma grande perda causada por um furacão.
Observação
Não existe um tipo de cobertura conhecido como seguro contra furacões. Em vez disso, você deve contar com uma combinação de diferentes coberturas. Mesmo nos casos em que os danos do furacão são cobertos por uma apólice residencial, esteja ciente de que também há exclusões de cobertura. Dependendo de onde você mora, você também pode ter franquias muito altas para tempestades, furacões ou vendavais nomeados, o que limitará quanto dinheiro você receberá em uma reclamação.
O que não cobre?
Muitas pessoas não percebem as limitações de sua apólice de seguro residencial quando se trata de furacões. Se você tiver apenas uma apólice de seguro básica, muitas coisas não serão cobertas pela sua apólice residencial.
Danos causados por águas impulsionadas pelo vento ou tempestades e inundações estão excluídos da apólice do proprietário, mesmo que sejam causados por um furacão. Nos últimos quatro anos, os furacões causaram inundações acima da média. Compre uma apólice de seguro contra inundações se quiser cobertura para isso.
O seguro residencial oferece diferentes termos de liquidação de sinistros. Se você não tiver cobertura de custos de reposição para sua casa ou se não tiver feito um seguro de valor para sua casa, não receberá dinheiro suficiente ao reivindicar a reconstrução de sua casa. Por exemplo, se sua casa vale $ 100.000 para reconstruir, mas você a segurou apenas por 75% de seu custo de reconstrução com uma franquia de 1% e descobrir que não se qualifica para o custo de reposição, o pagamento do sinistro seria: $ 75.000 menos a franquia de $ 750, menos a depreciação (liquidação do valor em dinheiro real), para um total de $ 44.250 (em vez de US$ 100.000).
Se você mora em certos estados, pode ter algum tipo de franquia de furacão ou “tempestade nomeada”. Isso significa que a franquia que você terá que pagar devido a um furacão ou tempestade nomeada pode variar de 1% a 10% do valor do seu edifício.
Se você mora em um condomínio, o seguro do condomínio não cobrirá o prédio em que sua unidade está localizada. Pergunte à associação do condomínio o que está coberto pela apólice do prédio para saber quais são suas responsabilidades em relação às deles.
Se você possui bens pessoais de alto valor, ou mesmo coleções ou equipamentos esportivos, verifique os limites especiais do seguro para saber o que está coberto ou não. Limites especiais restringem a cobertura de determinados itens.
Certifique-se e peça ao seu representante de seguros para revisar o que está coberto e o que não está em sua apólice.
Observação
Existem pelo menos 19 estados que têm algum tipo de franquia especial para tempestades ou furacões. Nestes estados, mesmo com cobertura contra furacões, a franquia pode chegar a 1% a 10% do valor do edifício, por isso, mesmo que tenha seguro contra furacões, poderá ter de pagar montantes elevados do próprio bolso antes de ser coberto.
Quanto custa o seguro contra furacões?
O custo médio do seguro contra furacões começará entre US$ 1.971 e US$ 2.161 em zonas de risco baixo a moderado (para residências médias onde o vento não está excluído da apólice de seguro residencial).
Baseamos nossas estimativas nos seguintes dados:
- O custo médio do seguro residencial nos EUA é de US$ 1.211
- O custo médio do seguro contra inundações em 2019 foi de US$ 700, de acordo com a FEMA
- O custo médio do seguro reserva de esgoto foi estimado (conservadoramente) entre US$ 50 e US$ 250 por ano
Os estados das regiões costeiras têm os custos mais elevados de seguro residencial, de modo que os prêmios médios serão de várias centenas a alguns milhares de dólares a mais, com base apenas na localização. Por exemplo, o custo base do seguro residencial na Louisiana é em média de US$ 1.968, na Flórida é de US$ 1.951 e no Texas é de US$ 1.893 (em vez da média nacional de US$ 1.211). Você também deve considerar o custo do seguro contra tempestades de vento. Por exemplo, no Texas, o custo médio do seguro eólico da Texas Windstorm Insurance Association é de US$ 1.600.
O custo real da cobertura irá variar muito dependendo da metragem quadrada da sua casa, da sua localização, da elevação da sua casa e de muitos outros fatores. Escolher franquias mais altas e se qualificar para descontos são boas maneiras de manter seus custos baixos. Encontrar uma seguradora que ofereça melhor cobertura ao proprietário e limites de apólice mais altos garantirá que você receba mais em um sinistro.
Você pode comprar seguro contra furacões de última hora?
Normalmente, você não pode comprar uma apólice de tempestade depois que uma tempestade aparecer ou se houver um aviso de tempestade em vigor. As políticas contra tempestades também têm períodos de carência. Por exemplo, ao adquirir um seguro contra inundações, normalmente há um período de carência de 30 dias.
Observação
Não deixe seu seguro para a última hora ou você não conseguirá obter cobertura.
E quanto à cobertura contra tempestades de vento?
Se você mora em uma zona de alto risco, a cobertura de sua apólice residencial padrão pode excluir ou limitar a cobertura de vendavais e granizo. Áreas propensas a furacões (e também tornados) têm exclusões para danos causados pelo vento. Nesses casos, você deve contratar um seguro contra vendavais se quiser que os danos causados pelo vento e pelos furacões sejam segurados.
As apólices do proprietário também podem ter franquia de vendaval ou furacão. A seguradora definirá que tipo de evento aciona a franquia de furacão ou vendaval a ser aplicada. Muitas vezes é a velocidade de uma tempestade, ou se ela recebeu um nome ou não.
Existem 19 estados, além de Washington D.C., que têm franquias para vendavais e furacões. Esses estados incluem (mas não estão limitados a) Alabama, Connecticut, Delaware, Flórida, Geórgia, Havaí, Louisiana, Maine, Maryland, Massachusetts, Mississippi, Nova Jersey, Nova York, Carolina do Norte, Pensilvânia, Rhode Island, Carolina do Sul, Texas, Virgínia e Washington D.C. Nesses estados, o valor da franquia é definido pela seguradora, na maioria dos casos. A Flórida regula os valores.
