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Pedir emprestado ao seu 401 (k) não é a melhor ideia – especialmente se você não tiver outras economias destinadas aos seus anos de aposentadoria. No entanto, quando se trata de uma emergência financeira, o seu 401(k) pode oferecer condições de empréstimo que você não encontrará em nenhum banco. Antes de decidir pedir um empréstimo, certifique-se de compreender totalmente o processo e as possíveis ramificações. Abaixo estão coisas vitais que você precisa saber sobre os empréstimos 401 (k) antes de contratá-los.
Principais conclusões
- Os empréstimos 401 (k) são normalmente limitados a US$ 50.000 ou 50% do saldo adquirido de sua conta, o que for menor.
- Na maioria dos casos, você tem até cinco anos para pagar o empréstimo.
- Nem todos os planos 401(k) permitem empréstimos.
- Se você não pagar o empréstimo, ele se torna uma distribuição, com repercussões fiscais.
Quais são os limites do empréstimo 401 (k)?
Seu 401 (k) está sujeito a limites legais de empréstimo definido por lei. O valor máximo que você pode emprestar é tradicionalmente o menor entre US$ 50.000 ou 50% do saldo adquirido de sua conta, o que for menor.O saldo adquirido da sua conta é o valor que pertence a você. Se a sua empresa corresponder a algumas de suas contribuições, você poderá ter que permanecer com seu empregador por um determinado período de tempo antes que as contribuições do empregador pertençam a você. Seu plano 401 (k) também pode exigir um valor mínimo de empréstimo.
Reembolsando o empréstimo 401 (k)
Você deve fazer pagamentos pelo menos trimestralmente, mas normalmente esse intervalo é administrável, pois você pagará seu empréstimo por meio de deduções na folha de pagamento. O prazo de reembolso mais longo permitido é de cinco anos, embora haja exceções.Alguns planos 401(k) não permitem que você contribua para o plano por um determinado período após a contratação de um empréstimo.
Se você perder seu emprego enquanto tiver um empréstimo 401(k) pendente, poderá precisar reembolsar Saude Teu integralmente ou corre o risco de que ele seja classificado como uma distribuição antecipada, o que pode resultar em impostos devidos e em uma multa do IRS.
Pagamentos de juros
Você pagará juros a si mesmo. A taxa de juros do seu empréstimo 401(k) é determinada pelas regras do seu plano 401(k), mas normalmente é definida como uma fórmula (por exemplo, a taxa básica de juros mais 1%). Embora você pague os juros a si mesmo, tomar um empréstimo 401(k) tende a prejudicar suas futuras economias para a aposentadoria .
Advertências para empréstimos do seu 401 (k)
Alguns planos 401(k) permitem saques na forma de empréstimo, mas outros não. Você deve verificar com o administrador do plano 401 (k) ou empresa de investimento para saber se o seu plano permite que você faça empréstimos contra o saldo da sua conta. Geralmente você pode encontrar as informações de contato em seu extrato.
Observação
Algumas empresas permitem vários empréstimos.
Emprestando de um antigo 401 (k)
Se você não trabalha mais para a empresa onde reside seu plano 401(k), você não poderá contrair um novo empréstimo 401(k), a menos que seu plano permita especificamente isso.Você pode transferir o Saude Teu de um antigo empregador para o seu novo plano 401(k) e, se o seu plano atual do empregador permitir empréstimos, você poderá pedir emprestado a partir daí. Se você transferir seu antigo 401(k) para um IRA, não poderá pedir emprestado ao IRA.É melhor conhecer todas as regras antes de sacar ou transferir um plano 401(k) antigo.
Usando seu empréstimo 401 (k) com sabedoria
Esses empréstimos são freqüentemente usados para pagar dívidas ou reparos ou melhorias residenciais. Outros usos importantes incluem a compra ou refinanciamento de casas, a compra de automóveis e o pagamento de mensalidades universitárias, despesas médicas e despesas de férias ou casamento.
Aviso
Contrair um empréstimo 401(k) para pagar dívidas pode ser imprudente, pois seus ativos 401(k) geralmente são protegidos dos credores.Além do saldo inicial atingido, o dinheiro retirado do seu 401(k) perderá ganhos potenciais de mercado.
O reembolso tardio é potencialmente caro
Ao tomar um empréstimo 401 (k), você não paga impostos sobre o valor recebido. No entanto, se você não pagar o empréstimo dentro do prazo, poderão ser devidos impostos e multas. Especificamente, se o empréstimo não for reembolsado de acordo com os termos de reembolso específicos, qualquer saldo remanescente do empréstimo poderá ser considerado uma distribuição. Nesse caso, torna-se rendimento tributável para você e, se você ainda não tiver 59 anos e meio, também será aplicada uma multa de retirada antecipada de 10%.
Perguntas frequentes (FAQ)
Um empréstimo 401 (k) é renda tributável?
O saldo restante do empréstimo será considerado uma distribuição se você deixar o emprego enquanto tiver um empréstimo 401 (k) pendente, a menos que você o pague. Você pode evitar a redução do imposto transferindo o saldo devedor para um IRA ou outro plano de aposentadoria elegível até a data de vencimento (após prorrogações) para preencher sua declaração de imposto de renda federal do ano em que o empréstimo foi caracterizado como uma distribuição.
O que é uma retirada por dificuldades 401 (k)?
Uma retirada difícil do seu 401 (k) pode ser uma alternativa a tomar um empréstimo, dependendo do motivo pelo qual você precisa do dinheiro, mas pode não ser o ideal. Você ainda será atingido pela multa fiscal de 10% se tiver menos de 59 anos e meio, e a definição do que se qualifica como uma dificuldade pode depender do seu empregador. Sua empresa também pode proibir a realização de quaisquer contribuições por um período de tempo após a retirada.
