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Um 401 (k) é um instrumento financeiro que você pode usar para economizar para a aposentadoria. Você e seu empregador podem contribuir e a conta acumula retornos. Existem algumas ações financeiras que você pode realizar com seu 401 (k), se necessário, dependendo se os gerentes do programa e seu empregador permitirem. Você pode tomar um empréstimo do 401 (k) em vez de pagar juros de dois dígitos a uma administradora de cartão de crédito se estiver em apuros e precisar de dinheiro rapidamente.
Você pagaria juros a si mesmo, contribuindo efetivamente com mais dinheiro para seu plano de aposentadoria. Mas há algumas considerações que você deve ter em mente antes de tomar um empréstimo em sua conta de aposentadoria. Há um valor máximo que você pode sacar e um período de reembolso deve ser cumprido.
Principais conclusões
- Um empréstimo 401 (k) não exige verificação de crédito.
- O processo de solicitação de empréstimo é fácil e não é informado às agências de crédito.
- Você pagará juros, mas serão pagos em sua própria conta. Você está efetivamente pagando para si mesmo.
- Você só pode emprestar 50% do seu saldo ou US$ 50.000, o que for menor.
- Você terá um prazo para pagar o empréstimo e os reembolsos não contam como contribuições.
Os aspectos positivos do empréstimo 401 (k)
O objetivo de um 401 (k) é guardar dinheiro que você não usará até a aposentadoria, mas tomar um empréstimo do seu plano pode ser sua melhor opção em certas circunstâncias. Um empréstimo com juros altos, um adiantamento em dinheiro com cartão de crédito ou até mesmo um empréstimo pessoal mais razoável ainda pode custar mais que o dobro dos juros que você pagaria em um empréstimo 401 (k).
Existem alguns fatores de resgate que podem tornar esses empréstimos sensatos em certas circunstâncias e se você sabe que terá os meios para reembolsar o empréstimo em um curto prazo. Os projetistas do plano 401 (k) têm a opção de incluir a capacidade de você receber distribuições de dificuldades, que permitem saques da conta para dificuldades definidas, como despesas médicas de emergência ou pagamentos de hipotecas.
A desvantagem dos empréstimos 401 (k)
Existem alguns problemas importantes em um empréstimo para uma conta de aposentadoria. Os ativos do seu plano de aposentadoria, como 401 (k), 403 (b), IRA tradicional, Roth IRA, IRA de pensão simplificada para funcionários (SEP) ou IRA SIMPLES, seriam protegidos se você descobrir que precisa declarar falência. São portos seguros ou cofres que os credores têm muita dificuldade em tocar.
Esse dinheiro fica disponível para os credores depois de ser retirado da conta na forma de saque total ou empréstimo.
Observação
Todo o saldo do seu empréstimo 401 (k) vence em 60 dias se você perder o emprego ou mudar de empregador.
Nem todos os planos 401 (k) permitem que você contraia empréstimos
A lei permite que as empresas ofereçam empréstimos 401(k) em seus planos, mas as empresas não são obrigadas a fazê-lo. Na verdade, alguns empregadores se opõem à ideia dos empréstimos 401(k) porque a administração ou os proprietários acreditam que os ativos de aposentadoria nessas contas devem ser mantidos fora do alcance e fora do caminho da tentação. Alguns planos de empregadores permitem apenas empréstimos 401(k) para fins específicos.
Várias pessoas que viviam com demasiadas dívidas viram-se incapazes de efectuar pagamentos com cartão de crédito ou pagar as suas hipotecas durante a Grande Recessão de 2008 e 2009. Muitas decidiram tomar um empréstimo até descobrirem que o plano da sua empresa não oferecia empréstimos 401(k) para essa mesma situação, para evitar que as pessoas perdessem os seus activos de reforma quando os mercados flutuassem e causassem outras perdas.
Observação
Em vez de declarar falência ou executar a hipoteca, muitos trabalhadores tentaram retirar-se dos seus activos 401(k) durante a Grande Recessão, o que desencadeou impostos regulares sobre o rendimento mais uma multa de 10% para aqueles que tinham menos de 59 anos e meio.
O máximo que você pode pedir emprestado
O maior empréstimo 401(k) que você pode tomar é igual a 50% do saldo da sua conta ou US$ 50.000, o que for menor, mesmo se você tiver milhões de dólares em sua conta de aposentadoria. Não há exceções. Pode fazer mais sentido usar suas economias do que sacar seu plano de aposentadoria e perder a oportunidade de ganhar mais dinheiro para você.
A taxa de juros do seu empréstimo
Você deve pagar juros ao reembolsar o dinheiro emprestado de seu plano de aposentadoria. Normalmente é a taxa básica de juros mais 1% a 2%. Você está pagando os juros a si mesmo, então é uma espécie de transferência de um bolso para outro, em vez de uma despesa real, mas você ainda precisa arranjar o dinheiro.
O período de reembolso para empréstimos 401 (k)
Você é obrigado a reembolsar o dinheiro, com juros, durante um período de 60 meses ao pedir um empréstimo de sua conta 401 (k).Esse período de cinco anos pode ser estendido para aqueles que usam o dinheiro emprestado para comprar uma residência principal, mas os termos de um empréstimo 401(k) não serão tão atraentes quanto os de um empréstimo hipotecário tradicional de um banco local na maioria dos casos.
Considere um empréstimo 401 (k) com muito cuidado
Um plano 401 (k) pode ser uma ótima maneira de economizar para a aposentadoria, construindo riqueza através de anos de capitalização com vantagens fiscais, mas retirar dinheiro da conta antecipadamente por meio de um empréstimo pode realmente custar caro. Este é o caso mesmo que você pretenda reembolsar os fundos. Revise todos os prós e contras relacionados à sua situação específica e converse com seu consultor financeiro antes de tomar sua decisão final.
Perguntas frequentes (FAQ)
Quem define a taxa de juros de um empréstimo 401(k)?
Infelizmente, você não controla a taxa de juros desses empréstimos, embora esteja efetivamente pagando os juros para si mesmo. O patrocinador do plano faz.
O que acontece se eu não conseguir pagar meu empréstimo de 4019k?
O Internal Revenue Service (IRS) e o seu estado tratarão os fundos como uma retirada se você não puder pagar o empréstimo dentro do prazo prescrito. Você deverá todos os impostos de renda federais e estaduais, além de uma multa adicional de 10% se tiver menos de 59 anos e meio.
