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Empréstimos estudantis e casamento podem ser uma combinação difícil, especialmente para casais de noivos ou recém-casados. Os pagamentos de empréstimos estudantis podem adicionar estresse e custos extras que tornam mais difícil economizar para o futuro juntos. Na verdade, um estudo descobriu que 21% dos mutuários de empréstimos estudantis dizem que atrasaram o casamento devido a dívidas estudantis.
O casamento também traz preocupações jurídicas, uma vez que os cônjuges misturam bens e partilham responsabilidades financeiras. Por exemplo, você pode não ter certeza se algum de vocês será responsável pelo reembolso dos empréstimos estudantis do outro após o casamento.
Para ajudá-lo a lidar com esse problema, respondemos a algumas perguntas importantes que os casais costumam ter sobre empréstimos estudantis e casamento.
O cônjuge é responsável pelos empréstimos estudantis?
Muitos casais têm uma mentalidade de “o que é meu é seu”, mas isso também se aplica às dívidas estudantis? Felizmente, a resposta é não – pelo menos não no que diz respeito à responsabilidade legal pela dívida no casamento.
A dívida que existe antes de um casal se casar, incluindo empréstimos estudantis, é “propriedade individual” e continua a ser da exclusiva responsabilidade do parceiro que inicialmente a tomou emprestada. O outro cônjuge não pode ser obrigado a pagar esta dívida.
Outro caso claro é se você co-assinou empréstimos estudantis com seu parceiro. Não importa se você os retirou antes ou depois do casamento ou se você é o fiador ou o mutuário principal. Vocês dois serão igualmente responsáveis por essa dívida estudantil.
As coisas podem ficar mais complicadas, no entanto, se você ou seu cônjuge fizerem empréstimos estudantis individuais quando se casarem.
As especificidades de quem possui empréstimos estudantis contraídos durante o casamento podem variar de estado para estado, pois cada um terá suas próprias leis sobre o que é considerado propriedade comunitária. Os empréstimos estudantis emprestados durante o casamento, por exemplo, podem ser considerados propriedade conjugal com responsabilidade compartilhada se você estiver em um estado de propriedade comunitária.
Observação
Se você tiver uma situação complicada de dívida estudantil ou perguntas específicas sobre como as leis de propriedade comunitária do seu estado afetam a dívida estudantil, considere consultar um advogado. Eles podem lhe dar conselhos mais completos e específicos para sua situação, de acordo com as regulamentações locais.
Os empréstimos estudantis do seu parceiro afetam o seu crédito?
Outra preocupação comum é como os empréstimos estudantis e o casamento podem influenciar o seu crédito. Quando você se casa, continua a manter um relatório de crédito separado e individual de seu cônjuge. Seu arquivo ou pontuação de histórico de crédito não será afetado pela dívida ou histórico de crédito de seu parceiro quando você se casar. Portanto, se você tiver empréstimos estudantis, não precisa se preocupar com a possibilidade de eles terem um impacto negativo no histórico de crédito de seu cônjuge. Esses empréstimos estudantis não serão listados no relatório de crédito do seu cônjuge.
A exceção a isso é se você e seu cônjuge tiverem empréstimos ou contas compartilhadas, incluindo empréstimos estudantis co-assinados. Nesse caso, essas dívidas de propriedade conjunta serão listadas em ambos os seus relatórios de crédito, juntamente com os pagamentos desses empréstimos. Para evitar possíveis danos ao seu crédito, certifique-se de que ambos estão acompanhando essas dívidas e que elas estão sendo pagas em dia.
Os pagamentos do meu empréstimo estudantil mudarão após o casamento?
Se você tiver empréstimos estudantis privados, casar não alterará os custos mensais dessa dívida. O mesmo se aplica aos empréstimos federais a estudantes em planos de reembolso não vinculados à renda, como o Plano Padrão de 10 anos.
No entanto, os planos de reembolso baseados no rendimento (IDR) – como os disponíveis nos empréstimos federais a estudantes – definem os custos mensais com base no rendimento do mutuário e no tamanho da família, e não no tamanho da sua dívida. Quando você se casa, esses fatores essenciais podem mudar, junto com seus pagamentos mensais.
Especificamente, um plano de IDR pode usar a renda combinada sua e de seu cônjuge para definir valores de pagamento mensal. Veja abaixo para saber quando isso acontecerá ou não.
- Se você é casado e apresenta declarações fiscais conjuntas, sua renda conjunta sempre será usada para calcular os pagamentos mensais.
- Se você for casado e declarar impostos separadamente, os pagamentos de IDR serão baseados apenas em sua renda individual.
- A exceção a isso é o Plano Pay As You Earn Revisado (REPAYE), que usa sua renda combinada, independentemente do seu status de declaração de imposto.
Quando os pagamentos de IDR são calculados com uma renda conjunta, eles também consideram os empréstimos federais para estudantes de ambos os cônjuges. Portanto, se você e seu cônjuge tiverem empréstimos estudantis, seus pagamentos de IDR poderão ser menores para compensar o que seu cônjuge deve.
Observação
A forma como os casais optam por declarar impostos afeta muito mais do que apenas os pagamentos mensais de um plano de IDR, incluindo a elegibilidade para determinados créditos fiscais e responsabilidade fiscal geral. Certifique-se de pesar todas as considerações antes de decidir se arquivará em conjunto ou separadamente.
Como os empréstimos estudantis afetarão as finanças de nossa família?
Além das preocupações concretas sobre empréstimos estudantis e casamento, você e seu parceiro também precisarão lidar com a forma como a dívida afeta sua parceria.
Primeiro, façam juntos uma revisão completa dessa dívida: listem os saldos, tipos de empréstimos estudantis, taxas de juros e custos mensais. Conversar sobre os detalhes da dívida estudantil pode ajudar cada um de vocês a lidar melhor com a situação.
A partir daí, você pode discutir como esses empréstimos estudantis afetam suas escolhas sobre a combinação de finanças como casal. Por exemplo, vocês querem resolver essa dívida estudantil juntos? Ou o parceiro que deve o empréstimo estudantil assumirá total responsabilidade pelos pagamentos?
Independentemente do que você decidir, esses empréstimos estudantis terão um impacto na sua situação financeira e nos seus objetivos conjuntos. Traga isso à tona e veja se pode ser um bom momento para atualizar sua estratégia de dívida estudantil para melhorar sua situação financeira.
Se vocês dois têm a meta de se livrar de dívidas, por exemplo, vocês podem fazer um plano para pagar os empréstimos estudantis com mais rapidez. Talvez os pagamentos atuais sejam inacessíveis – vocês, como casal, podem conversar sobre como ajustar seu orçamento ou reduzir os pagamentos de empréstimos estudantis para gerenciá-los melhor.
Observação
Pode haver um lado emocional nesta dívida estudantil, seja vergonha, ressentimento, frustração ou mesmo indiferença. Trabalhe com esses sentimentos para garantir que a dívida estudantil não seja uma fonte de conflito ou desconexão.
Gerencie a dívida dos estudantes para manter seu casamento forte
Ao administrar esses empréstimos, converse com seu parceiro sobre como as finanças estão afetando seus sentimentos um pelo outro.
Os empréstimos estudantis podem ser um fardo, mas a pressão financeira dessa dívida não precisa ser transferida para o seu casamento. Trabalhando de forma proativa e como parceiros para lidar com seus empréstimos estudantis, você poderá encontrar um acordo que fortaleça suas finanças e seu sindicato.
