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Você sabe que deve contribuir regularmente para o seu 401 (k) e que deve igualar a contribuição do seu empregador. Você pode até saber que deve investir de forma mais agressiva quando for jovem e, em seguida, ajustar-se a uma abordagem mais conservadora à medida que se aproxima da idade de aposentadoria. Mas você sabe o que significa estar “investido” no seu 401 (k)?
Principais conclusões
- Os empregadores muitas vezes “combinam” suas economias com o plano 401 (k) da empresa, contribuindo tanto quanto você.
- A política de aquisição de direitos do seu empregador determina quanto das contribuições do seu empregador você pode levar consigo se se separar da empresa e deixar o emprego.
- Normalmente, você deve esperar de três a sete anos antes de estar totalmente investido para ter acesso a todo o dinheiro do plano.
- Os empregadores usam cronogramas de aquisição de direitos para desencorajar os funcionários de mudarem para novos empregos.
A definição de adquirido
Adquirido é um termo usado para determinar quanto de seus fundos 401 (k) você pode levar consigo se sair da empresa. A aquisição refere-se à propriedade do seu 401 (k).
Todo o dinheiro que você pessoalmente que contribuiu para o seu 401 (k) é seu e você pode levá-lo com você se deixar o cargo, mas os termos podem ser um pouco diferentes quando se trata da equiparação desse dinheiro ao seu empregador. Muitos empregadores estabelecem diretrizes de aquisição de direitos para controlar com que contribuem para os 401(k)s de seus funcionários.
As políticas de muitas empresas variam de três a sete anos antes de você estar totalmente investido em seu 401 (k), para que você também possa levar as contribuições do seu empregador com você, se deixar o emprego. Alguns podem permitir que você receba uma porcentagem desse valor, que aumenta a cada ano até atingir o valor máximo.
O que acontecerá se eu sair antes de estar totalmente investido em meu 401 (k)?
Digamos que você tenha um plano que aumente o valor investido em 20% a cada ano. Isso é conhecido como “aquisição graduada”. Você estará totalmente investido (os fundos correspondentes ao empregador pertencerão a você) após cinco anos em seu trabalho. Você terá 60% de direito se deixar o emprego após três anos. Você terá direito a 60% da quantia em dinheiro que seu empregador contribuiu para o seu 401 (k).
Se o seu empregador não tiver um plano que aumente o valor adquirido a cada ano, mas, em vez disso, você se tornar totalmente adquirido quando estiver na empresa por um determinado período de tempo, perderá todo o dinheiro com o qual seu empregador contribuiu para o seu plano 401 (k) se você sair antes que esse período termine.
Observação
Certifique-se de se familiarizar com a política de aquisição de direitos do seu empregador, ou isso pode custar muito dinheiro. Você pode até considerar permanecer no emprego por mais tempo do que o planejado originalmente, a fim de dar tempo ao seu 401 (k) para ser totalmente adquirido.
Por que os empregadores têm políticas de aquisição de direitos?
Os empregadores usam políticas de aquisição de direitos para incentivar a longevidade de seus funcionários. Muitos funcionários permanecerão em seus empregos até que estejam totalmente investidos em seus planos 401(k) para obter o máximo benefício financeiro.
É sempre importante considerar o impacto financeiro de um novo emprego por esse motivo. Você pode estar disposto a sofrer o impacto em seu saldo 401 (k) se seu salário aumentar significativamente devido à mudança de emprego, especialmente se você estiver na empresa há apenas um ou dois anos. Mas pode ser mais benéfico esperar alguns meses ou até um ano para permitir que seu 401 (k) seja totalmente adquirido antes de mudar de emprego, se você estiver perto do ponto em que isso acontecerá.
Como posso determinar quais diretrizes me afetam?
Fale com o departamento de recursos humanos do seu empregador para ter certeza de que compreende totalmente as políticas de aquisição de direitos da sua empresa. Eles devem ser capazes de explicar a política e o cronograma da sua empresa. Isso pode ajudá-lo a aproveitar ao máximo suas contribuições e contas de aposentadoria e também pode ajudá-lo a determinar o momento certo para começar a procurar um novo emprego.
A aquisição afeta quanto devo contribuir para a aposentadoria?
Você deve tentar contribuir com 10% a 15% de sua renda para a aposentadoria. Este total pode incluir a correspondência do seu empregador. Você deve tentar contribuir com pelo menos a mesma quantia que seu empregador corresponde, se 10% a 15% estiver um pouco fora do seu alcance. A correspondência do seu empregador é basicamente dinheiro grátis.
Observação
Você pode querer aumentar suas contribuições para cobrir a perda se mudar de emprego, se souber que vai deixar seu cargo antes que seu 401 (k) esteja totalmente adquirido.
Devo aproveitar a correspondência do meu empregador mesmo se estiver planejando sair?
Nunca é demais se inscrever e aproveitar as vantagens da correspondência com o empregador, mesmo que você não esteja planejando permanecer no emprego por tempo suficiente para adquirir totalmente o seu 401 (k). Você pode acabar permanecendo no emprego por mais tempo do que o planejado originalmente e pode acabar conseguindo guardar parte desse dinheiro para sua aposentadoria.
E lembre-se: quando se trata de aposentadoria, é sempre melhor economizar mais do que menos. Seu eu futuro agradecerá.
Perguntas frequentes (FAQ)
Quem regulamenta a aquisição de direitos 401 (k)?
Os empregadores podem determinar a maioria dos detalhes do plano 401 (k) à sua vontade, mas existem alguns padrões mínimos promulgados pela Lei de Segurança de Renda de Aposentadoria dos Funcionários de 1974 (ERISA) e aplicados pelo Departamento do Trabalho dos EUA. A ERISA exige que os funcionários recebam as informações mais importantes do plano por escrito, e os cronogramas de aquisição de direitos seriam qualificados como informações importantes do plano.
O que é um cronograma de aquisição de direitos?
Um cronograma de aquisição de direitos descreve o que um funcionário deve fazer para ser totalmente adquirido. Essas diretrizes permitem que os funcionários saibam quanto tempo levará para adquirirem totalmente seu plano 401(k). Se os funcionários se tornarem mais investidos em seu 401(k) ao longo do tempo, em vez de totalmente adquiridos de uma só vez, o cronograma de aquisição detalhará essa progressão gradual em direção a serem totalmente adquiridos.
