Table of Contents
Se você receber um aviso de inadimplência, significa que seu banco ou credor está iniciando o processo de execução hipotecária porque você está atrasado no pagamento da hipoteca. Um aviso de inadimplência diz que você precisa colocar seu empréstimo em dia ou corre o risco de execução hipotecária e perda de sua casa.
Em alguns estados, o aviso de inadimplência é anexado à casa, geralmente na janela ou porta da frente. Se você recebeu um aviso de inadimplência ou está preocupado com isso, continue lendo para saber como lidar com isso antes que seja tarde demais.
Principais conclusões
- Você receberá um aviso de inadimplência se atrasar o pagamento da hipoteca a ponto de o credor estar se preparando para confiscar sua casa.
- A lei federal estabelece que os credores não podem iniciar o processo de retirada da casa até que o atraso do empréstimo seja superior a 120 dias.
- Alguns estados têm outros prazos que determinam quanto tempo os credores terão para executar a hipoteca após notificarem a inadimplência.
- A lei federal proíbe a execução hipotecária enquanto você busca outras opções, como modificação do empréstimo ou venda a descoberto.
Leis federais de execução hipotecária e notificação de inadimplência
Antigamente, um credor podia apresentar um aviso de incumprimento quando quisesse, mas as leis federais desde a crise hipotecária de 2008 garantiram que os bancos fornecessem tempo suficiente e fizessem muitos esforços para contactar o proprietário antes de iniciar o processo de aquisição da casa. Isso significa que, na maioria dos casos, os bancos devem entrar em contato e oferecer ajuda quando a pessoa estiver com 45 dias de atraso no pagamento da hipoteca. As execuções hipotecárias não podem começar para valer antes que uma pessoa tenha mais de 120 dias de atraso.
Etapas extras para estados com avisos de inadimplência
Alguns estados têm leis mais exatas. Na Califórnia, por exemplo, os credores devem entrar em contato com uma pessoa que esteja atrasada no pagamento da casa pelo menos 30 dias antes de enviar um aviso de inadimplência. Isso significa que deve haver um aviso formal do banco 30 dias antes do início do processo de retirada da casa.
Depois que o banco emite um aviso de inadimplência no estado, o mutuário tem três meses para saldar todos os pagamentos. Se uma pessoa tiver patrimônio líquido na casa, pode ser uma atitude sensata colocar a casa no mercado e tentar encontrar um comprador. Se o mutuário encontrar um comprador que seja um investidor, o comprador deverá cumprir a Lei de Vendas de Valores Imobiliários para atender aos padrões de atendimento em vigor. Estas normas protegem as pessoas que vivem numa casa inadimplente e dão-lhes o direito de dissolver a venda dentro de um determinado período de tempo.
Após 90 dias, o credor registra um Aviso de Venda, que informa que o credor venderá sua casa em leilão em 21 dias. Durante esse período, a única maneira de o proprietário impedir a execução hipotecária é pagar a hipoteca integralmente. Após 21 dias, o credor poderá vender a casa ao licitante com lance mais alto no leilão.
Se nenhuma boa oferta for recebida, o administrador transfere a casa ao credor.
Observação
Um aviso de inadimplência também é conhecido como período de reintegração, aviso de leilão público ou aviso de execução hipotecária.
Aviso de inadimplência e venda a descoberto
A lei federal não permite o rastreamento duplo, que é o processo de avançar para a tomada da casa enquanto o proprietário tenta vendê-la em uma venda a descoberto ou enquanto está trabalhando em outras opções. Quando uma pessoa solicita uma venda a descoberto ou modificação de empréstimo, o processo de execução hipotecária é pausado até que a solicitação seja visualizada. A Califórnia e outros estados têm regras ainda mais rigorosas para rastreamento duplo.
Embora um credor sempre tivesse a opção de interromper uma ação de execução hipotecária, não era obrigado a fazê-lo. Na verdade, alguns investidores, ainda mais antes da crise imobiliária, muitas vezes optaram por adquirir a casa se esta fosse a opção mais rápida e pudesse produzir mais dinheiro do que uma venda a descoberto. O Acordo de Pooling and Servicing para alguns empréstimos à habitação também tinha vantagens financeiras que tornavam as execuções hipotecárias preferidas às vendas a descoberto.
Observação
Se você corre o risco de não conseguir pagar o empréstimo à habitação, a melhor coisa a fazer é informar o seu credor e manter contato. Manter contato pode ajudá-lo a explorar outras opções além de ter sua casa tomada pelo banco.
O resultado final
Ninguém deve ser pego de surpresa por uma notificação de inadimplência. Pode ser o início formal do processo de perda de sua casa, mas não deve acontecer até que você esteja com o empréstimo atrasado e o credor tenha feito muitas tentativas de entrar em contato com você. As leis federais e estaduais irão protegê-lo de ser surpreendido por esses avisos. Se você estiver em risco de inadimplência, certifique-se de conhecer seus direitos e entre em contato com seu credor.
Perguntas frequentes (FAQ)
O que é um aviso de inadimplência?
Um aviso de inadimplência é uma carta ou declaração formal enviada aos proprietários que estão atrasados no pagamento da hipoteca. Os bancos ou credores enviarão um aviso de inadimplência quando o mutuário estiver devendo dinheiro do empréstimo. Afirma que se o mutuário não cumprir os seus pagamentos e não actualizar a sua conta, corre o risco de perder a sua casa devido à execução hipotecária.
Quanto tempo leva a execução hipotecária após um aviso de inadimplência?
Um aviso de inadimplência é a primeira etapa do processo de execução hipotecária. Depois de receber um aviso de inadimplência, você poderá ter um mês ou alguns meses antes que a execução hipotecária ocorra oficialmente. Depende de onde você mora, do seu credor, se você começou a tomar medidas para pagar o que deve e muito mais. Se você receber um aviso de inadimplência, entre em contato com seu credor e pergunte quanto tempo você tem para corrigir a situação.
