Table of Contents
Você ouvirá frequentemente agentes imobiliários e investidores falarem sobre imóveis “livres e desembaraçados”, mas ser livre e desimpedido também é uma aspiração de muitos proprietários. A frase significa que não há gravames garantidos à propriedade, como penhor ou hipoteca.
Principais conclusões
- A maioria das vendas de casas hoje exige que uma hipoteca anterior seja totalmente paga antes que o novo comprador contraia um novo empréstimo.
- Pagar em dinheiro por uma casa é uma forma de comprar de forma gratuita e transparente, mas a desvantagem é que você perde a capacidade de usar alavancagem.
- Possuir uma casa de graça e desimpedida pode oferecer uma sensação de segurança, mas ainda haverá custos como manutenção, impostos e seguros.
Como a liberdade e a clareza podem permitir o financiamento do vendedor
Se você tiver uma hipoteca de taxa fixa de 30 anos e fizer o mesmo pagamento mensal todos os meses durante 30 anos, ao final dos 30 anos você será proprietário de sua casa de forma gratuita e desimpedida. Se você vendesse a casa e quisesse disponibilizar o financiamento do proprietário para um novo comprador, não teria credores subjacentes que pudessem impedir essa escolha.
Gratuito e transparente é a maneira mais fácil de fornecer financiamento ao proprietário durante a venda, se o comprador não puder ou não quiser obter um empréstimo.O problema com a maioria das transações financiadas pelo proprietário é geralmente que a propriedade já possui pelo menos um empréstimo. Quase todas as hipotecas existentes hoje contêm uma cláusula de alienação que prevê a aceleração do empréstimo em caso de venda do imóvel. Esta cláusula é frequentemente referida como cláusula de “vencimento na venda”.
Na década de 1970 e no início da década de 1980, muitas hipotecas não continham palavreado que impedisse um sujeito de transação (não deve ser confundido com uma suposição de empréstimo). Isso significava que os vendedores poderiam oferecer financiamento ao proprietário e permitir que o comprador assumisse os pagamentos de um empréstimo existente, sem que nenhuma das partes tivesse problemas ou violasse qualquer lei. Hoje, esses tipos de transações são raros. Os credores hoje exigem ser pagos.
Observação
A maioria dos credores exercerá a opção de cobrar um empréstimo devido e exigível se as taxas de juros aumentarem. Isso porque eles querem seu dinheiro de volta para que possam emprestá-lo novamente a uma taxa de juros mais alta.
Alavancagem versus pagamento em dinheiro por uma casa
Outra forma de obter uma casa gratuita e limpa é pagar pela casa em dinheiro. Em vez de pagar a hipoteca todos os meses, alguns compradores de casas preferem comprá-la imediatamente, entregando um pagamento único em dinheiro. É um bom investimento pagar por uma casa à vista, mas também evita que o comprador compre uma casa e use alavancagem.
Suponha que você tenha $ 100.000 em dinheiro e queira comprar uma casa por $ 100.000. Se você usasse alavancagem, poderia investir US$ 25.000 e comprar quatro casas, usando hipotecas de 80% do valor do empréstimo. Quando você escolhe ir de graça e comprar uma casa por US$ 100.000, você não deve nada além de impostos sobre a propriedade.
Os benefícios do gratuito e claro
Ter uma casa é uma sensação boa para muitas pessoas. É segurança emocional que a casa pertença 100% ao proprietário, mas não é proteção 100%. Por exemplo, isso não significa que uma casa não possa ser confiscada sob domínio eminente do governo, e não significa que uma casa não possa ser destruída por um furacão ou inundação.
Você também ouvirá o termo “claro” em referência ao título. Supondo que não haja dúvidas sobre o título e que você recebeu uma apólice de seguro de título quando comprou a casa, provavelmente você terá um título claro da casa. No entanto, se você pagar uma hipoteca dessa casa, a casa em si não será gratuita e limpa.
Embora você possa estar livre e isento de fazer pagamentos de hipotecas, ainda precisará pagar por coisas como seguro residencial, impostos sobre a propriedade, serviços públicos e manutenção geral.
Observação
Preste atenção aos benefícios fiscais do pagamento de uma hipoteca. Até recentemente, o limite para deduções de juros era de US$ 1 milhão, mas as casas compradas após 15 de dezembro de 2017 estão limitadas a um limite de juros de US$ 750.000 sob a Lei de Reduções de Impostos e Empregos de 2017.
Comprar uma casa de férias grátis e desimpedida
Uma família tomou a decisão de financiar uma casa de férias no Havaí. Quando os impostos sobre a propriedade aumentaram devido ao status de não residente, o aumento afetou o fluxo de caixa mensal. Uma solução para a situação foi refinanciar a residência principal, que tinha um empréstimo de 15 anos, pago em 10 anos, faltando cinco anos. A família refinanciou um empréstimo de 30 anos com o mesmo pagamento mensal e usou o dinheiro para pagar a casa no Havaí, de forma gratuita e clara.
