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A taxa de juros da hipoteca atual é um fator crucial quando você determina se deve bloquear ou flutuar sua taxa ao comprar uma casa. É uma diferença entre congelá-lo efetivamente até o fechamento ou apostar que a taxa será menor no momento do fechamento. As taxas de juros não estão estagnadas.
Principais conclusões
- Bloquear a taxa de hipoteca garante que a taxa de juros do empréstimo não se mova enquanto você fecha o negócio de uma casa.
- Sua taxa bloqueada pode ser afetada por alguns fatores, incluindo alterações em seu perfil de crédito ou um resultado inesperado de avaliação residencial.
- A flutuação da taxa de hipoteca deixa você suscetível às condições do mercado, e sua taxa de juros pode aumentar ou diminuir no momento em que você fecha o negócio de uma casa.
Histórico de taxas de hipoteca
A hipoteca média de taxa fixa de 30 anos era de 2,81% em 29 de outubro de 2020, significativamente menor do que era no mesmo período de 2019, quando era de 3,78%.A Reserva Federal votou por não aumentar a taxa dos fundos federais em março de 2021, pelo que esta permanece baixa, e esta taxa afeta indiretamente as taxas hipotecárias.
O gráfico abaixo mostra a mudança nas hipotecas de taxa fixa de 30 anos de 2000 até 29 de outubro de 2020.
A taxa pode mudar, aumentando ou caindo, a qualquer momento. É aqui que entra em jogo a decisão entre bloquear e flutuar uma taxa de hipoteca.
O que é um bloqueio de taxa de hipoteca?
“Bloquear” uma taxa de juros de hipoteca significa que você terá uma taxa que não mudará desde o momento em que seu credor a oferece até o fechamento do empréstimo residencial. É uma espécie de garantia. Você não será afetado pelo aumento se as taxas de hipoteca aumentarem depois de já ter fixado sua taxa.
No entanto, existem algumas estipulações para um bloqueio da taxa de hipoteca:
- Você deve encerrar sua hipoteca dentro de um período de tempo predeterminado.
- Não pode haver alterações em seu pedido de hipoteca.
Os credores hipotecários normalmente oferecem bloqueios de taxas por 30, 45 ou 60 dias, embora seja possível que um bloqueio de taxas com um prazo mais longo esteja disponível. Verifique com seu credor sobre as opções de bloqueio de taxa.
As taxas para bloqueios de taxa variam de acordo com o credor, mas você terá que pagar mais por um prazo de bloqueio de taxa mais longo. Também pode ser caro se você achar que precisa estender o bloqueio da taxa além do prazo original, e você não poderá aproveitar as vantagens de uma taxa mais baixa na maioria dos casos se bloquear a taxa de hipoteca e as taxas caírem.
Observação
Alguns credores oferecerão a você a oportunidade de receber uma taxa de juros mais baixa do que aquela que você bloqueou originalmente. Esse recurso é chamado de opção “float-down”. Você poderá reduzir sua taxa de hipoteca se as condições do mercado fizerem com que as taxas de juros caiam durante o prazo de bloqueio da taxa.
O que afeta um bloqueio de taxa de hipoteca?
Uma variedade de fatores pode afetar o bloqueio da taxa de hipoteca, fazendo com que a taxa de juros mude. De acordo com o Consumer Financial Protection Bureau, estes incluem:
- Você está alterando o tipo de hipoteca que está obtendo ou o valor do pagamento inicial.
- A avaliação da sua casa foi maior ou menor do que o esperado.
- Você solicitou um novo crédito ou perdeu o pagamento de sua dívida existente, fazendo com que sua pontuação de crédito mudasse.
- Seu credor teve problemas para documentar sua renda adicional, como bônus, horas extras ou outro pagamento.
O que significa flutuar uma taxa de hipoteca?
Uma taxa de hipoteca “flutuante” está sujeita às flutuações diárias do mercado. Você perderá algum poder de compra se a taxa de juros aumentar no momento em que fechar sua hipoteca. Você ganhará algum poder de compra se a taxa cair.
Observação
Optar por flutuar sua taxa de hipoteca é mais arriscado do que bloqueá-la, porque você não pode prever com certeza qual será o comportamento das taxas de hipoteca no dia a dia.
Quando faz sentido flutuar ou bloquear?
Pode ser mais vantajoso flutuar sua taxa de hipoteca quando as taxas mostram uma tendência de queda de semana para semana, pelo menos até que você esteja mais perto da data de fechamento. Há uma chance de você obter uma taxa melhor quando chegar a hora de a transação do empréstimo ser realizada.
Você pode querer considerar um bloqueio na taxa de hipoteca em um clima de mercado imobiliário onde as taxas de juros tendem a ser mais altas, desde que você tenha um cronograma concreto desde a assinatura do contrato até a data prevista de fechamento.
É importante considerar como uma mudança na taxa de juros afetaria o pagamento mensal da hipoteca. Por exemplo, o pagamento mensal de uma casa de $ 200.000 a uma taxa de 4,5% seria de $ 1.013, enquanto o pagamento mensal a uma taxa de juros de 4,75% seria de $ 1.043. Essa é uma diferença de US$ 30 que soma US$ 360 ao longo de um ano.
Discuta suas opções de bloqueio de taxa com seu credor e os termos associados a quaisquer termos de bloqueio de taxa que eles possam ter disponíveis.
