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Com um aumento nos pagamentos por depósito direto, cartões de débito e cartões de crédito, menos pessoas estão usando dinheiro e cheques para transações. Mas ao fazer um pagamento com cartão de crédito a uma empresa, pode ser chocante descobrir que a empresa cobra uma taxa de conveniência do cartão de crédito – uma pequena taxa fixa ou taxa percentual quando você está fazendo uma transação com cartão de crédito ou débito.
Isso é legal? As empresas podem cobrar uma taxa de conveniência dos clientes que desejam apenas usar seus cartões de crédito? Resumindo, sim. Mas as especificidades são regidas pelas políticas da rede de cartão de crédito e pelas leis estaduais.
Definição e exemplos de taxas de conveniência de cartão de crédito
Uma taxa de conveniência é uma taxa que uma empresa cobra dos clientes que usam cartões de crédito por meio de um canal de pagamento específico, em vez de um canal de pagamento padrão para a empresa. Por exemplo, uma empresa que tradicionalmente aceita pagamentos presenciais, mas oferece pagamentos online com cartão de crédito, pode cobrar uma taxa adicional por essa conveniência.
Como funcionam as taxas de conveniência do cartão de crédito?
Embora as taxas de conveniência do cartão de crédito sejam um incômodo e uma despesa adicional para os consumidores, as empresas que cobram a taxa geralmente têm um motivo financeiro legítimo para fazê-lo. Processadores, emissores e redes de cartão de crédito cobram uma taxa em cada transação de cartão de crédito realizada pelas empresas. Essas taxas somam 2,87% -4,35%, em média, de acordo com o processador de pagamentos Square. As empresas podem ter que pagar pelo software e hardware para processar cartões de crédito, além de custos administrativos e contábeis.
Em vez de cobrar taxas de transação individuais, as empresas que aceitam cartões de crédito normalmente incluem o custo em seus preços. Isto é especialmente verdadeiro para empresas como grandes varejistas que vendem rotineiramente produtos e serviços diretamente ao público.
Outras empresas cobram diretamente de você apenas o custo de determinados serviços que você usou, em vez de incluir os custos de processamento de cartão de crédito no preço cobrado.
Observação
Empresas de serviços públicos, proprietários e entidades governamentais geralmente cobram diretamente de você o valor devido. Com essas empresas, provavelmente é gratuito pagar em cheque ou ACH. Mas se você quiser usar um cartão de crédito ou débito para cuidar de sua fatura online, poderá ter que pagar uma taxa de conveniência.
Taxas de conveniência versus taxas adicionais
Taxas de conveniência e sobretaxas de cartão de crédito costumam ser usadas de forma intercambiável, mas não são a mesma coisa. Uma sobretaxa é uma taxa cobrada dos clientes simplesmente porque eles estão usando um cartão de crédito. A maioria dos contratos de cartão de crédito comercial proíbe os comerciantes de cobrar sobretaxas nas transações.
| Taxa de conveniência | Sobretaxa |
|---|---|
| Cobrado pelo uso de um canal de pagamento específico (on-line e telefone, por exemplo) | Cobrado pelo uso de cartão de crédito versus outros métodos de pagamento |
| Guiado pelas regras da rede de cartões | Regulado por lei estadual |
| Limitado à taxa que a empresa está pagando para aceitar um cartão |
Embora os emissores de cartão de crédito não possam cobrar uma sobretaxa nas transações com cartão de crédito, às vezes eles podem oferecer um desconto para clientes que pagam em dinheiro. Você deve ter notado que alguns postos de gasolina, por exemplo, têm um preço definido para pagamentos com cartão de crédito e um preço com desconto um pouco menor para transações em dinheiro.
Regras da rede de cartões para taxas de conveniência
Os comerciantes que aceitam cartões de crédito estão vinculados aos acordos que possuem com redes de cartões de crédito como Visa, Mastercard, American Express e Discover. Esses acordos descrevem as várias coisas que os comerciantes podem ou não fazer ao aceitar pagamentos com cartão de crédito. As redes têm regras variadas sobre se os comerciantes podem cobrar uma taxa de conveniência.
Visa
A Visa permite taxas de conveniência, mas geralmente apenas quando o pagamento ocorre num canal de pagamento alternativo; o cliente é informado antecipadamente da taxa; e o comerciante cobra uma taxa fixa pela transação em vez de uma porcentagem.
MasterCard
A Mastercard permite taxas de conveniência se as empresas impuserem taxas em todas as transações semelhantes, independentemente do método de pagamento.
American Express
A American Express permite taxas de conveniência quando são igualmente impostas a transações semelhantes (ou seja, não é uma penalidade pelo uso de cartão). Qualquer taxa de conveniência deve ser claramente divulgada antes do pagamento, e o cliente deve ter a opção de cancelar a transação.
Descobrir
O Discover não possui uma política de taxas de conveniência de cartão de crédito. Em vez disso, o emissor do cartão de crédito exige apenas que os comerciantes tratem todos os cartões de crédito da mesma forma. Isso significa que os comerciantes não podem limitar a cobrança a uma rede em vez de a todas elas. Por exemplo, uma empresa não pode cobrar uma taxa por transações com cartão de crédito Discover, mas não por transações Visa.
Observação
Taxas de conveniência também podem ser cobradas em transações com cartão de débito, uma vez que esses cartões geralmente são processados da mesma forma que os cartões de crédito quando usados on-line, por telefone ou em quiosques de pagamento.
Como evitar taxas de conveniência
Você pode evitar uma taxa de conveniência escolhendo um canal de pagamento alternativo. Por exemplo, se uma empresa cobra uma taxa de conveniência para pagamentos online, poderá ser necessário efetuar o pagamento por telefone, por correio ou pessoalmente para evitar o pagamento de uma taxa.
Outra opção para evitar a taxa é verificar se uma empresa isenta a taxa para membros do clube de fidelidade. A rede de cinemas AMC cobra uma taxa de conveniência para reservas de ingressos on-line, mas você pode dispensá-la tornando-se um membro pago do clube de fidelidade AMC Stubs.
Principais conclusões
- As empresas cobram uma taxa de conveniência dos consumidores que usam um canal de pagamento alternativo, como online ou telefone.
- As taxas de conveniência são regulamentadas pelas redes de cartão de crédito e permitem que as empresas repassem o custo do processamento de pagamentos.
- As sobretaxas são um tipo diferente de taxa e cobradas especificamente em pagamentos com cartão de crédito. As taxas de conveniência, em comparação, podem ser cobradas em qualquer método de pagamento recebido no canal de pagamento alternativo.
- Geralmente, você pode evitar taxas de conveniência pagando por meio de uma conta corrente.
