O que são Robo-Conselheiros?

Definição e exemplos de Robo-Advisors

Robo-consultores são produtos de software que podem ajudá-lo a gerenciar seus investimentos. Tudo isso sem a necessidade de consultar um consultor financeiro ou gerenciar seu portfólio. Uma grande variedade de instituições financeiras oferece esses produtos. Algumas, como a Fidelity, são empresas estabelecidas com uma longa história. Outros, como o Acorns, foram criados recentemente com o único propósito de fornecer um serviço de robo-consultor.

Os robo-consultores são alternativas aos consultores financeiros tradicionais e geralmente são muito mais econômicos. Esses produtos também são alternativas para simplesmente escolher investimentos por conta própria.

Como funcionam os Robo-Conselheiros?

Um novo cliente que se inscreve em um robo-consultor geralmente começa fornecendo informações básicas sobre seus objetivos de investimento por meio de um questionário online. Essas perguntas podem abordar assuntos como seu cronograma, sua tolerância ao risco e quanto dinheiro você tem economizado. Em seguida, os robo-consultores executam essas respostas por meio de um algoritmo, que fornecerá uma abordagem de alocação de ativos e ajudará você a construir um portfólio de investimentos diversificado que atenda aos seus objetivos.

Depois que seus fundos forem investidos, o software poderá reequilibrar automaticamente seu portfólio. Isso garantirá que permanecerá próximo dessa alocação-alvo. Muitos robo-consultores populares incentivam você a contribuir regularmente para sua conta. Você pode fazer pequenos depósitos semanais, por exemplo. Então, o robo-consultor usará essas contribuições para manter sua alocação alvo.

Investimentos em uma conta gerenciada por robô

A maioria dos robo-consultores usa fundos negociados em bolsa (ETFs) de baixo custo em vez de ações individuais ou fundos mútuos para construir seu portfólio. Eles podem seguir um fundo de índice ou outra abordagem de investimento passivo. Isto enfatiza a importância da sua alocação em ações ou títulos. Dependendo do seu robo-consultor, você também poderá especificar melhor os investimentos usando critérios de investimento ambientais, sociais ou de governança (ESG).

Como funcionam os impostos para uma conta Robo-Advisor

Tal como acontece com qualquer investimento, a sua responsabilidade fiscal ao utilizar ativos geridos por robôs depende do tipo de conta na qual você mantém os ativos.

Se você mantém seus ativos em um IRA tradicional ou em outra conta de aposentadoria com imposto diferido, não paga impostos até retirar fundos.Rollovers ou transferências de ativos de sua conta existente para um consultor robótico geralmente não contam como retiradas. As retiradas de uma conta Roth IRA geralmente são isentas de impostos se forem distribuições qualificadas.

Se você possui investimentos em uma conta tributável, precisará reportá-los em sua declaração de imposto de renda. Você também precisará pagar impostos sobre os rendimentos, semelhante a investir em uma conta de corretora. Você receberá um formulário anual 1099, que informa os juros, dividendos e ganhos de capital sobre seus investimentos.

Se a sua conta gerenciada por robô permitir que você transfira investimentos existentes, esses investimentos provavelmente serão vendidos, a menos que sejam os mesmos investimentos nos quais o consultor robótico teria investido com esses fundos. Se ocorrerem vendas e você obtiver lucro, haverá impostos sobre ganhos de capital sobre essas vendas.

Taxas de Robo-Conselheiro

As taxas do Robo-consultor podem ser estruturadas como uma taxa mensal fixa ou como uma porcentagem dos ativos. As taxas mensais fixas podem ser tão baixas quanto $ 1. As taxas percentuais variam de aproximadamente 0,15% a 0,50%.

Lembre-se de que as taxas do robo-consultor são adicionais a quaisquer taxas associadas aos investimentos. Por exemplo, fundos mútuos e ETFs em sua conta provavelmente virão com seus próprios índices de despesas. Esse tipo de taxa é retirado dos ativos do fundo antes da distribuição dos retornos.

Prós e contras dos Robo-Conselheiros

Prós explicados

• Não é necessário conhecimento de investimento:Os robo-conselheiros podem ser uma excelente opção para investidores iniciantes. Você pode começar a investir mesmo que ainda não tenha desenvolvido os conhecimentos financeiros necessários para tomar decisões informadas.
• Não é demorado:Muitas pessoas não têm tempo para gerir ativamente os seus investimentos, por isso preferem colocar o seu portfólio no piloto automático. Depois que uma conta de consultor robótico e os depósitos automatizados forem configurados, você não precisará fazer mais nada além de observar até querer sacar dinheiro.
• Estratégias simples:Os robo-consultores costumam usar uma estratégia de investimento simples e fácil de entender. Por exemplo, seu consultor pode alocar 60% para ações e 40% para títulos. Você provavelmente não terá muitos investimentos para monitorar, então poderá avaliar de maneira fácil e rápida o desempenho de suas participações.

Contras explicados

• Difícil de obter interação entre humanos:Alguns robo-conselheiros oferecem assistência ao vivo. Mas isso geralmente acarreta custos extras. Muitos robo-consultores interagem com você apenas por meio de métodos online. A desvantagem é que os honorários dos consultores robóticos são muito mais baixos do que os da maioria dos consultores financeiros. O que você pode fazer se gosta de falar com pessoas reais ou precisa de alguém para orientá-lo no aplicativo ou site? Nesse caso, a economia nas taxas pode não valer a pena para você.
• Limita as opções do investidor:Se você tiver ideias sobre uma ação específica na qual deseja investir, provavelmente não conseguirá dizer ao seu robo-consultor para comprá-la. As “opções” oferecidas pelos robo-consultores são muito gerais. Por exemplo, eles podem perguntar: “Você quer ser arriscado ou conservador?” Os robo-consultores podem não satisfazer aqueles que desejam tomar decisões ativas sobre seu dinheiro.
• Pode forçar os investidores a abrir várias contas:Se você decidir investir em uma ação específica, talvez seja necessário abrir uma conta de corretagem separada para comprá-la. Alguns investidores também podem precisar coordenar os pacotes de benefícios da empresa e 401(k)s com outras contas, o que poderia tornar a automação oferecida pelos robo-consultores menos útil.