O que são prêmios de seguro?

Como funciona um prêmio de seguro

Seguro custa dinheiro, mas um termo que pode ser novo quando você começa a comprar seguro é “prêmio”. Normalmente, o prêmio é o valor pago por uma pessoa (ou empresa) por apólices que oferecem cobertura de seguro automóvel, residencial, de saúde ou de vida.

Por exemplo, se você pagar US$ 212 por mês para manter seu carro segurado, seu prêmio de seguro anual seria de US$ 2.544. Se você comprou uma apólice de seis meses, seu prêmio de seguro seria de $ 1.272.

Os prêmios de seguro geralmente têm um cálculo base. Então, com base em suas informações pessoais e localização, você poderá ter descontos que são adicionados ao prêmio base que reduzem seu custo. Para obter taxas preferenciais ou prêmios de seguro mais competitivos ou mais baratos, são utilizadas informações adicionais.

O prêmio do seguro pode ser pago anualmente, semestralmente ou mensalmente. Se a seguradora decidir que deseja que o prêmio do seguro seja pago antecipadamente, também poderá exigir isso.

O prêmio é a base do pagamento do seu seguro. Um prêmio de seguro pode ser considerado rendimento tributável para você em certos casos (por exemplo, cobertura para seguro de vida em grupo que exceda US$ 50.000 e seja realizado direta ou indiretamente por um empregador).

As taxas de serviço também podem ser adicionadas ao seu prêmio, dependendo das leis de seguros locais e do fornecedor do seu contrato. A Associação Nacional de Comissários de Seguros ou o escritório dos Comissários de Seguros do Estado podem fornecer mais informações sobre os regulamentos locais se você tiver dúvidas sobre taxas ou encargos sobre seu prêmio.

O custo do prêmio do seu seguro irá variar dependendo do tipo de cobertura que você procura, bem como do risco.

É por isso que é sempre uma boa ideia pesquisar seguros ou trabalhar com um profissional de seguros que possa comprar prêmios de várias seguradoras para você.

Quando as pessoas procuram seguros, podem encontrar prémios diferentes cobrados pelo custo do seu seguro em diferentes companhias de seguros, e podem poupar muito dinheiro em prémios de seguro apenas por encontrarem uma empresa que esteja mais interessada em “assumir o risco”.

Que fatores determinam um prêmio de seguro?

Um prêmio de seguro é geralmente determinado por quatro fatores principais.

1. Tipo de Cobertura

As seguradoras oferecem diferentes opções quando você adquire uma apólice de seguro. Quanto mais cobertura você obtiver, ou quanto mais abrangente você escolher, maior poderá ser o prêmio do seu seguro.

Por exemplo, ao analisar os prêmios de seguro residencial, se você adquirir uma apólice de seguro residencial contra riscos abertos ou com cobertura para todos os riscos, será mais cara do que uma apólice de seguro residencial contra riscos nomeados que cobre apenas o básico.

2. Valor da cobertura e custo do prêmio do seguro

Esteja você adquirindo seguro de vida, seguro de carro, seguro saúde ou qualquer outro seguro, você sempre pagará um prêmio mais alto (mais dinheiro) por valores maiores de cobertura.

Isso pode funcionar de duas maneiras. A primeira maneira é bastante direta e a segunda maneira é um pouco mais complicada, mas uma boa maneira de economizar nos prêmios de seguro:

Primeiro, o valor da cobertura pode ser alterado pelo valor em dólares que você deseja sobre o que quer que você esteja segurando. Por exemplo, segurar uma casa por US$ 250.000 será diferente de segurar uma casa por US$ 500.000. É bastante simples: quanto maior o valor em dólares você quiser segurar, mais caro será o prêmio.

Em segundo lugar, você pode pagar menos pelo mesmo valor de cobertura se contratar uma apólice com franquia mais alta. Por exemplo, com seguro de carro, você pode economizar até 25% aumentando sua franquia de US$ 500 para US$ 1.000, ou algo parecido.No caso de seguro saúde ou apólices de saúde suplementar, você pode ter franquias mais altas ou procurar apólices com opções diferentes, como co-pagamentos mais altos ou períodos de carência mais longos. 

3. Informações Pessoais do Solicitante da Apólice de Seguro

Seu histórico de seguro, onde você mora e outros fatores de sua vida são usados ​​como parte do cálculo para determinar o prêmio de seguro que será cobrado. Cada seguradora usará critérios de classificação diferentes.

Algumas empresas usam pontuações de seguro, que podem ser determinadas por muitos fatores pessoais, desde classificação de crédito até frequência de acidentes de carro ou histórico de sinistros pessoais e até mesmo ocupação. Esses fatores geralmente se traduzem em descontos no prêmio de uma apólice de seguro.

Para o seguro de vida, também serão utilizados outros fatores de risco específicos do segurado, como idade e condições de saúde.

Para serem competitivas, as seguradoras determinarão o perfil de clientes que desejam atrair e criarão programas ou descontos para ajudar a atrair seus clientes-alvo.

Por exemplo, uma companhia de seguros pode decidir que pretende atrair como clientes idosos ou pessoas reformadas, enquanto outra pode estabelecer preços de prémios para atrair famílias jovens ou adultos jovens.

4. Concorrência na Indústria Seguradora e Área-alvo

Se uma seguradora decidir perseguir agressivamente um segmento de mercado, poderá desviar as taxas para atrair novos negócios. Esta é uma faceta interessante dos prêmios de seguro porque pode alterar drasticamente as taxas de forma temporária ou de forma mais permanente se a seguradora estiver tendo sucesso e obtendo bons resultados no mercado. 

Quem decide o prêmio do seguro?

Cada seguradora possui pessoas que atuam em diversas áreas de avaliação de riscos.

Os atuários, por exemplo, trabalham para uma seguradora para determinar:

• A probabilidade de riscos e perigos
• Os custos associados ao evento de um desastre ou sinistro e, em seguida, os atuários criam projeções e diretrizes com base nessas informações

Usando os cálculos, os atuários determinam quanto custo estará envolvido no pagamento de sinistros, bem como quanto dinheiro a seguradora deve arrecadar para garantir que ganhe dinheiro suficiente para pagar possíveis sinistros e também obter lucro.

As informações dos atuários ajudam a moldar a subscrição. Os subscritores recebem orientações para subscrever o risco, e uma parte da tarefa é determinar o prêmio.

A seguradora decide quanto cobrará pelo contrato de seguro que está vendendo. 

O que a seguradora faz com os prêmios de seguro?

A companhia de seguros tem de cobrar os prémios e certificar-se de que poupa dinheiro suficiente em activos líquidos para poder pagar os sinistros dos seus segurados.

A seguradora pegará seu prêmio e o deixará de lado, deixando-o crescer a cada ano que você não tiver sinistro. Se arrecadar mais dinheiro do que paga em custos de sinistros, custos operacionais e outras despesas, a empresa será lucrativa.

Por que os prêmios de seguro mudam?

Em anos lucrativos, uma seguradora pode não precisar aumentar os prêmios de seguro. Em anos menos rentáveis, se uma companhia de seguros sofrer mais sinistros e perdas do que o previsto, então poderá ter de rever a sua estrutura de prémios de seguro e reavaliar os factores de risco daquilo que está a segurar. Em casos como esses, os prêmios podem subir.

Exemplos de ajustes de prêmios de seguros e aumentos de taxas

Você já conversou com um amigo que estava segurado em uma seguradora e o ouviu dizer que ótimas tarifas eles oferecem, mas depois comparou com sua própria experiência com os preços da mesma seguradora e viu que eram completamente diferentes? Isso pode acontecer com base em vários fatores pessoais, descontos ou fatores de localização, bem como na experiência de concorrência ou perdas da seguradora.

Por exemplo, se os actuários da companhia de seguros analisarem uma determinada área num determinado ano e determinarem que tem um factor de risco baixo e cobrarem apenas prémios mínimos nesse ano, mas no final do ano observarem um aumento da criminalidade, uma grande catástrofe, perdas elevadas ou pagamentos de sinistros, isso fará com que revejam os seus resultados e alterem o prémio que cobram para essa área no novo ano. Essa área verá aumentos nas taxas como resultado. A seguradora precisa fazer isso para poder permanecer no mercado. As pessoas nessa área podem então fazer compras e ir para outro lugar.

Ao fixar preços mais altos para os prêmios nessa área do que antes, as pessoas podem mudar de seguradora. À medida que a seguradora perde clientes nessa área que não estão dispostos a pagar o prêmio que deseja cobrar pelo que determinou como risco, a lucratividade ou os índices de sinistralidade da seguradora provavelmente diminuirão.

Menos sinistros e cobranças de prêmios adequadas para os riscos permitem que a seguradora mantenha custos razoáveis ​​para seus clientes-alvo.

Como obter o menor prêmio de seguro

O truque para obter o prêmio de seguro mais baixo é encontrar a seguradora mais interessada em segurá-lo.

Quando as taxas de uma seguradora sobem muito de repente, vale sempre a pena perguntar à empresa se há algo que possa ser feito para reduzir o prêmio.

Se a seguradora não estiver disposta a alterar o prêmio que está cobrando de você, fazer compras poderá encontrar um preço melhor. Também lhe dará uma melhor compreensão do custo médio do seguro para o seu risco específico.

Pedir ao seu representante de seguros ou a um profissional de seguros que explique as razões pelas quais o seu prémio aumenta ou se existem oportunidades de obter descontos ou reduzir os custos dos prémios de seguro também o ajudará a compreender se está em condições de obter um preço melhor e como fazê-lo. 

Perguntas frequentes (FAQ)