Table of Contents
Principais conclusões
- Todas as apólices de seguro exigem que haja um interesse segurável na pessoa ou objeto segurado para serem legais e válidas.
- O seguro de vida e invalidez é comumente usado para proteger os interesses seguráveis das pessoas, enquanto o seguro de propriedades e acidentes pode ser usado para proteger objetos tangíveis ou entidades intangíveis, como uma empresa.
- Os juros seguráveis do seguro de vida são exigidos quando a apólice é emitida, mas não quando o segurado morre.
- Os juros seguráveis desencorajam as pessoas de apostar na vida de uma pessoa (ou objeto) e de tentar lucrar com sua (ou sua) morte prematura.
Definição e exemplos de juros seguráveis
As seguradoras usam juros seguráveis para determinar se você ou qualquer outra pessoa deve ter permissão para contratar uma apólice de seguro. Por exemplo, a apólice pode ser sobre um carro, uma casa ou a vida de alguém. Se alguém sem interesse segurável recebesse uma apólice de seguro sobre algo que não possuía ou uma pessoa com quem não se importasse, a destruição dessa coisa ou pessoa poderia beneficiá-los financeiramente.
Como isso pode levar à destruição intencional de propriedade ou até mesmo ao assassinato, as seguradoras exigem que você tenha interesse em manter o item ou a vida de tudo o que está sendo segurado.
Observação
O proprietário de uma apólice de seguro nomeia os beneficiários – a parte que receberá o pagamento se o item for danificado ou se a pessoa for ferida ou morrer.
Exemplos comuns de juros seguráveis
Existem vários casos em que você pode ter um interesse segurável em uma coisa ou pessoa em sua vida. Estes incluem interesses seguráveis em
- Propriedade: Se você tem um carro, uma casa, um barco, joias ou qualquer outra propriedade na qual tenha interesse financeiro, você tem um interesse segurável nessa propriedade. Em outras palavras, se fosse danificado ou destruído, você sofreria uma perda – e o seguro pode ajudar a compensar ou eliminar essa perda, reembolsando os custos de reparos ou substituição. Uma apólice de seguro contra acidentes patrimoniais, como uma apólice de seguro residencial, seria usada neste caso para fornecer a proteção financeira necessária.
- Membros da família: Se você é casado, por exemplo, e depende da renda de seu cônjuge para sobreviver, então você tem um interesse segurável em seu cônjuge. O seguro de vida pode ser usado para compensar a perda financeira que resultaria se seu cônjuge morresse prematuramente. E, claro, o mesmo vale para você: o seguro de vida poderia compensar seu cônjuge se você morresse prematuramente. A maioria das seguradoras de vida emitirá cobertura para qualquer membro da família que tenha interesse financeiro em qualquer outro membro, como pai, irmão, filho, cônjuge, filho adulto com necessidades especiais ou neto.
- Funcionários: Se as operações ou a lucratividade do seu negócio dependem em grande parte de um único funcionário ou grupo de funcionários, o seguro pode diminuir a perda caso algo aconteça com eles. Sua empresa pode decidir adquirir apólices de seguro de vida e/ou invalidez para um funcionário ou funcionários-chave. Isto permitiria então que a sua empresa cumprisse as suas obrigações financeiras até que a(s) pessoa(s) segurada(s) fosse(m) substituída(s). Uma grande empresa pode impor uma grande política ao seu CEO e conselho de administração por esse motivo.
- Você mesmo: Considera-se naturalmente que você tem um interesse segurável ilimitado em si mesmo e, portanto, pode fazer um seguro para sua própria vida e nomear quem você escolher como beneficiário. Por exemplo, se quiser deixar uma herança para os seus filhos, pode contratar um seguro de vida para isso.
Observação
Os benefícios de seguro de vida por morte são quase sempre isentos de impostos para os beneficiários.
Como funcionam os juros seguráveis?
Os juros seguráveis, nesse sentido, não têm nada a ver com o ganho de juros, como você faria com uma conta bancária ou um título de renda fixa. Considere se você sofreria financeiramente com a perda de alguém ou algo em sua vida ou se perderia dinheiro com o dano de uma propriedade. Se o fizesse, então você poderia ter um interesse segurável na existência continuada dessa pessoa, grupo ou coisa. E esse interesse pode ser protegido com seguro de vida e/ou invalidez, ou seguro patrimonial.
Um requisito comum
Todas as companhias de seguros de vida exigem que o potencial proprietário comprove o interesse segurável antes de emitir uma apólice.
Os juros seguráveis são exigidos nos contratos de seguro porque evitam que as pessoas ganhem dinheiro com a perda de algo com o qual não têm qualquer relação. Por exemplo, você não pode comprar uma apólice de seguro automóvel para o carro do seu vizinho se perceber que ele é um motorista ruim ou imprudente. Você também não pode fazer um seguro de vida para um estranho.
Aprovação única para seguro de vida
Os juros seguráveis só precisam existir quando uma apólice de seguro de vida é emitida inicialmente. Não precisa continuar quando a política estiver em vigor. Por exemplo, um marido que contrata uma apólice para a esposa e se autodenomina beneficiário pode comprovar o interesse segurável no momento da solicitação. Mas se eles se divorciarem e ele continuar sendo o beneficiário, ele ainda receberá o benefício por morte se sua ex-mulher morrer (e a apólice não tiver caducado).
Para seguros de propriedade, entretanto, como uma apólice de seguro automóvel, os juros seguráveis precisam existir tanto quando a apólice é adquirida quanto quando ocorre qualquer perda.
