Table of Contents
Principais conclusões
- Os juros são o dinheiro que você deve ao pedir emprestado ou recebe ao emprestar.
- Os credores calculam os juros como uma porcentagem do valor do empréstimo.
- Os consumidores podem ganhar juros emprestando dinheiro (por exemplo, através de uma obrigação ou certificado de depósito) ou depositando fundos numa conta bancária que rende juros.
- “Juros compostos” refere-se a como os efeitos dos juros aumentam ao longo do tempo, à medida que os rendimentos de juros começam a gerar pagamentos de juros extras.
Como funcionam os juros?
Os juros são o preço da dívida. Qualquer um pode estar em ambos os lados desta situação. Quando você contrai um empréstimo, você contrai dívidas e paga juros. Quando você permite que outra pessoa (como um banco) use seu dinheiro, você concede crédito e recebe juros. O valor que você paga ou recebe normalmente é cotado como uma taxa anual, mas não precisa ser assim.
Os custos de juros exigem reembolsos adicionais além do saldo ou depósito original do empréstimo. Devido aos juros, você acabará reembolsando mais do que pediu emprestado a um credor. Por outro lado, os pagamentos de juros tornam os empréstimos lucrativos para os credores.
Como exemplo simplificado, se você fizer um empréstimo para comprar um carro, deverá o valor do empréstimo (também chamado de “principal”), mais os juros cobrados pelo credor. Se o seu empréstimo de carro for de $ 10.000 com juros de 6%, você terá que reembolsar os $ 10.000, bem como pagar ao credor 6% de $ 10.000 (que é $ 600), totalizando $ 10.600 no total. Seu credor decidirá quanto tempo você terá para reembolsar esse valor.
Por outro lado, se você depositar dinheiro em uma conta poupança, pode ser você quem ganha juros. Se você depositar $ 10.000 em uma conta que rende juros de 6%, você não apenas manterá seus $ 10.000, mas também ganhará $ 600 adicionais em juros. Depois de um ano, você terá US$ 10.600 em sua conta poupança, supondo que use juros simples.
Observação
Use esta planilha do Planilhas Google para ver um exemplo de cálculo de juros simples. A maioria dos bancos e emissores de cartão de crédito não utiliza juros simples. Em vez disso, os juros aumentam, resultando em montantes de juros que crescem mais rapidamente.
Existem várias maneiras diferentes de calcular os juros e alguns métodos são mais benéficos para os credores. A decisão de pagar juros depende do que você recebe em troca, e a decisão de ganhar juros depende das opções alternativas disponíveis para investir o seu dinheiro.
Pagamentos de juros ao emprestar
Para pedir dinheiro emprestado, você precisará pagar o que pediu emprestado. Além disso, para compensar o credor pelo risco e pela inconveniência de emprestar a você, você precisa reembolsar mais do que pediu emprestado. Quanto mais arriscado você for percebido pelo credor e quanto mais tempo quiser pedir o dinheiro emprestado, mais custos de juros você pagará.
Pagamentos de juros ao emprestar
Se você tiver dinheiro extra disponível, você mesmo pode emprestá-lo ou depositar os fundos em uma conta poupança, permitindo efetivamente que o banco o empreste ou invista os fundos. Em troca, você espera ganhar juros. Se você não vai ganhar nada, pode ficar tentado a gastar o dinheiro, porque há poucos benefícios em esperar.
Assim como os juros que você paga sobre os empréstimos, os juros que você receberá dependerão do risco de quem você empresta e de quanto tempo planeja usar seu dinheiro. As contas de poupança são seguradas pelo governo federal, portanto não há nenhum risco e você pode sacar seu dinheiro quando quiser.É por isso que as taxas de juros das contas poupança são muito mais baixas do que outras opções que rendem juros.
Tenho que pagar juros?
Quando você pede dinheiro emprestado, geralmente precisa pagar juros. Isso pode não ser óbvio, pois nem sempre há uma transação individual ou uma fatura separada para custos de juros.
Juros sobre dívida parcelada
Com empréstimos como empréstimos residenciais, automóveis e estudantis padrão, os custos dos juros são incluídos no seu pagamento mensal. A cada mês, uma parte do seu pagamento vai para a redução da sua dívida, mas outra parte é o custo dos juros. Com esses empréstimos, você paga sua dívida durante um período específico (uma hipoteca de 15 anos ou um empréstimo para comprar um automóvel de cinco anos, por exemplo).
Juros sobre dívida rotativa
Outros empréstimos são rotativos, o que significa que você pode pedir mais empréstimos mês após mês e fazer pagamentos periódicos da dívida. Por exemplo, os cartões de crédito permitem que você gaste repetidamente, desde que fique abaixo do seu limite de crédito.
Os cálculos de juros variam. Consulte seu contrato de empréstimo para descobrir como os juros são cobrados e como funcionam seus pagamentos.
Custos adicionais além dos juros
Os empréstimos são frequentemente cotados com uma taxa percentual anual (APR). Esse número informa quanto você paga por ano e pode incluir custos adicionais além das taxas de juros. O custo puro dos juros é a taxa de juros (não a TAEG). Com alguns empréstimos, você paga custos de fechamento ou custos financeiros, que tecnicamente não são custos de juros provenientes do valor do seu empréstimo e da sua taxa de juros. Seria útil descobrir a diferença entre uma taxa de juros e uma TAEG. Para fins de comparação, uma TAEG geralmente é uma ferramenta melhor.
Como ganho juros?
Você ganha juros quando empresta dinheiro ou deposita fundos em uma conta bancária que rende juros, como uma conta poupança. No caso de depósitos em conta, os bancos emprestam para você; eles usam seu dinheiro para oferecer empréstimos a outros clientes e fazer investimentos. Quando os bancos ganham dinheiro, eles repassam uma parte dessa receita para você na forma de juros.
Periodicamente (todo mês ou trimestre, por exemplo), o banco paga juros sobre suas economias. Você verá uma transação para o pagamento de juros e notará que o saldo da sua conta aumenta. Você pode gastar esse dinheiro ou mantê-lo na conta para que continue rendendo juros.
Suas economias podem realmente ganhar impulso quando você deixa os juros em sua conta. Você ganhará juros sobre seu depósito original, bem como sobre os juros adicionados à sua conta. Ganhar juros além dos juros ganhos anteriormente é conhecido como “juros compostos”.
Observação
Veja uma planilha do Planilhas Google com um exemplo de juros compostos. Faça uma cópia da planilha e faça alterações para aprender mais sobre juros compostos.
Por exemplo, suponha que você deposite $ 1.000 em uma conta poupança que paga uma taxa de juros de 5%. Com juros simples, você ganharia $ 50 em um ano. Para calcular:
- Multiplique $ 1.000 em economia por 5% de juros.
- US$ 1.000 x 0,05 = US$ 50 em ganhos (veja como converter porcentagens e decimais).
- Saldo da conta após um ano = $ 1.050.
No entanto, a maioria dos bancos calcula seus rendimentos de juros todos os dias, e não apenas após um ano. Isso funciona a seu favor, porque você aproveita a capitalização. Supondo que seu banco componha juros diariamente:
- O saldo da sua conta seria de $ 1.051,27 após um ano.
- Seu rendimento percentual anual (APY) seria de 5,13%.
- Você ganharia $ 51,27 em juros ao longo do ano.
A diferença pode parecer pequena, mas aumenta. A cada US$ 1.000, você ganhará um pouco mais. À medida que o tempo passa e você deposita mais, o processo continuará a crescer como uma bola de neve e gerar ganhos cada vez maiores. Se você deixar a conta em paz, ganhará US$ 53,89 no ano seguinte, em comparação com US$ 51,27 no primeiro ano.
Perguntas frequentes (FAQ)
Quem paga os juros de um empréstimo?
O mutuário paga juros sobre o empréstimo. Em alguns casos, um credor pode oferecer uma promoção de juros de 0%, e isso economiza dinheiro para o mutuário. No entanto, sempre que forem cobrados juros sobre um empréstimo, o mutuário pagará esses custos dos juros.
Como o aumento das taxas de juros ajuda a inflação?
Quando as taxas de juros sobem, o custo do empréstimo de dinheiro aumenta. Em teoria, isso significa que menos pessoas e empresas contrairão empréstimos e que os gastos deverão abrandar em toda a economia. Por outras palavras, o aumento das taxas de juro arrefece a procura. Quando a curva da procura se desloca e há menos procura de bens e serviços, as empresas não conseguirão aumentar os preços e a inflação diminuirá.
