O que são empréstimos e como funcionam

Um empréstimo é um acordo em que você recebe dinheiro agora e reembolsa os fundos mais tarde, durante um período ou de uma só vez. Para compensar o credor que fornece o dinheiro, você normalmente paga mais do que recebe. Essa compensação pode consistir em encargos financeiros iniciais no momento do empréstimo ou juros e outras taxas ao longo do tempo.

O empréstimo é uma das ferramentas mais importantes do seu kit de ferramentas financeiras. Os empréstimos podem abrir portas para você (como possuir uma casa ou estudar, por exemplo), mas também podem causar problemas. É por isso que é crucial compreender como funcionam os empréstimos de baixo para cima.

Como funcionam os empréstimos

Quando você precisa de dinheiro, você pede a um credor que forneça fundos. Para fazer isso, normalmente você envia uma solicitação ou “solicita” um empréstimo, e o credor decide se aprova ou não sua solicitação. Os credores tomam suas decisões com base em sua qualidade de crédito – sua avaliação sobre se você pagará ou não o empréstimo. 

O preço do dinheiro

Em troca de receber dinheiro de outra pessoa, muitas vezes você paga mais do que pediu emprestado. Na maioria dos empréstimos, você paga uma porcentagem do valor emprestado como juros. Você também pode ter que pagar outros encargos, como taxas de originação de empréstimos, encargos financeiros ou outros custos.

Tipos de empréstimos

Os empréstimos vêm em uma variedade de formas, mas a maioria dos empréstimos se enquadra em categorias amplas: empréstimos parcelados e empréstimos rotativos.

• Empréstimos parceladossão empréstimos únicos que fornecem fundos antecipados ao mutuário. Você paga um empréstimo parcelado ao longo do tempo, geralmente com pagamentos mensais fixos. Uma parte de cada pagamento vai para o custo dos juros e o restante do pagamento reduz o saldo do empréstimo. Esses empréstimos podem ser conhecidos como empréstimos amortizantes. Exemplos comuns incluem empréstimos para compra de casa, empréstimos para automóveis, empréstimos pessoais e muitos empréstimos estudantis.
• Empréstimos rotativospermitem que você peça emprestado e pague repetidamente. Em vez de receber fundos antecipadamente, você tem a opção de gastar com uma linha de crédito, até um limite máximo. Os requisitos de reembolso dependem das especificidades do seu empréstimo. Exemplos de dívida rotativa incluem cartões de crédito e linhas de crédito de home equity (HELOCs).

Os empréstimos podem ser classificados de acordo com o fato de serem garantidos ou não garantidos.

• Empréstimos garantidosexigem garantias para “garantir” sua dívida. Se você não pagar o empréstimo, os credores poderão pegar a garantia e vendê-la na esperança de cobrar o saldo restante do empréstimo. Por exemplo, se você não pagar um empréstimo à habitação, os credores poderão executar a hipoteca da sua casa, forçando-o a encontrar uma nova habitação e causando danos ao seu crédito. 
• Empréstimos não garantidosnão exigem garantias. Os credores aprovam esses empréstimos com base na sua qualidade de crédito e não há nenhum ativo específico para eles confiscarem. Mas se você não pagar, os credores podem relatar os pagamentos faltantes às agências de crédito, dificultando a obtenção de empréstimos no futuro, e tomar medidas adicionais para cobrar o que você deve.

Custos de juros

Juros simples

A amortização de empréstimos, como hipotecas de taxa fixa, cobra juros simples sobre o saldo do empréstimo. Como resultado, as taxas de juros tendem a diminuir com o tempo porque você está pagando o saldo do empréstimo.

Juros compostos

Com outros empréstimos, incluindo cartões de crédito, o credor pode adicionar juros ao saldo do empréstimo. Se você não pagar o suficiente para cobrir os custos dos juros, o saldo do seu empréstimo poderá aumentar com o tempo e você pagará juros sobre essas novas taxas de juros todos os meses. Em outras palavras, você paga juros sobre o dinheiro que nunca gastou.

Taxas são importantes

Sua taxa de juros é um fator importante quando você toma um empréstimo, e as taxas baixas tornam o empréstimo mais acessível. Com empréstimos parcelados, a taxa de juros afeta seu pagamento mensal (impactando seu fluxo de caixa todos os meses até você saldar a dívida). Por causa disso, é inteligente melhorar sua capacidade de crédito para que você se qualifique para as taxas mais baixas possíveis.

Como diferentes taxas de juros podem afetar seu pagamento? Use nossa calculadora de empréstimo pessoal para descobrir.

O que observar

Um empréstimo é uma ferramenta financeira poderosa, mas você deve estar ciente de algumas coisas.

Mudanças nas taxas

Com alguns empréstimos, sua taxa de juros pode mudar com o tempo. Por exemplo, as taxas de hipotecas com taxa ajustável (ARM) podem aumentar ou diminuir periodicamente. Se as taxas aumentarem, o pagamento mensal exigido também aumentará – o que pode ser uma surpresa indesejável. Os empréstimos a taxas fixas não possuem recursos de ajuste, por isso são mais previsíveis.

Foco no pagamento

Seu pagamento mensal afeta seu fluxo de caixa, mas não deve ser o fator determinante por trás de suas decisões. Você pode obter um pagamento mensal baixo de várias maneiras. Por exemplo, você pode estender os pagamentos por um período prolongado, escolhendo uma hipoteca de 30 anos em vez de um empréstimo de 15 anos. Mas quanto mais tempo você empresta, mais juros você paga – então talvez seja melhor optar por um pagamento mais alto.

Ficando amarrado

O acesso ao dinheiro é ótimo, mas os empréstimos podem limitar severamente a sua liberdade e causar problemas. Com pagamentos de empréstimos onerosos, é mais difícil mudar de emprego e você terá menos renda disponível se precisar solicitar um novo empréstimo.