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Principais conclusões
- As contas de poupança vinculadas a prêmios permitem que os clientes participem de sorteios de prêmios em dinheiro, fazendo depósitos em uma conta poupança, CD ou título de capitalização.
- Essas contas são oferecidas por cooperativas de crédito e outras instituições financeiras em 34 estados.
- Eles são uma boa opção para indivíduos de renda baixa ou moderada que desejam aumentar sua taxa de poupança, mas ganharão juros nominais. Essas contas não substituem uma conta poupança tradicional no longo prazo.
Definição e exemplo de conta poupança vinculada a prêmios
PLSAs são contas de poupança, certificados de depósito (CDs) ou títulos de capitalização que rendem juros. Funcionam de forma semelhante aos produtos de poupança tradicionais, mas têm o benefício adicional de dar aos clientes a oportunidade de participar em sorteios de prémios em dinheiro. A entrada é obtida fazendo depósitos neles.
Observação
Os PLSAs são oferecidos principalmente por cooperativas de crédito, embora outras instituições financeiras estejam autorizadas pelo governo federal a oferecê-los.
A natureza semelhante a uma lotaria destas contas de poupança dá aos indivíduos de baixos rendimentos a oportunidade de reservar dinheiro regularmente com potencial para grandes ganhos, mantendo o seu dinheiro na conta sem riscos.
- Nome alternativo:Conta poupança vinculada a loteria
- Acrônimo:APLSA
Como funcionam as contas poupança vinculadas a prêmios
Uma forma inicial de PLSAs apareceu pela primeira vez no Reino Unido em 1694 como um meio de pagar a dívida militar. O Reino Unido também oferece um “título de prêmio” como PLSA há mais de 60 anos, mas o conceito só foi difundido nos EUA há cerca de uma década.
As instituições financeiras estavam apenas a perceber a tendência de falta de poupança entre as famílias americanas, que persiste até hoje. A taxa de poupança das famílias, calculada como rendimento menos despesas, oscilou em torno de 4% em abril de 2022.No entanto, os americanos gastaram cerca de 95 mil milhões de dólares em bilhetes de lotaria em 2021.
Um grupo de oito cooperativas de crédito lançou o programa Save To Win PLSA no Michigan em 2009 para aumentar as taxas de poupança dos americanos, alavancando o seu amor pela lotaria. Isso gerou 11.666 novas contas até o final do primeiro ano e gerou US$ 8,56 milhões em economias, ou US$ 734 por depositante.
A legalidade dos PLSAs era confusa devido às leis que proíbem as instituições financeiras de realizar lotarias. O Congresso finalmente aprovou a Lei Americana de Promoção de Poupança em 2014. Ela autorizou bancos e cooperativas de crédito a realizar “rifas de promoção de poupança”.Em maio de 2021, 34 estados haviam aprovado legislação permitindo PLSAs.
A típica conta poupança vinculada a prêmios funciona assim:
- O esperançoso vencedor ingressa em uma cooperativa de crédito participante ou outra instituição financeira. Eles abrem um PLSA.
- O cliente faz um depósito qualificado no PLSA que é tratado como uma entrada no sorteio de um prêmio em dinheiro. Quanto mais depósitos um cliente faz, mais entradas ele ganha e mais oportunidades ele tem de ganhar. Os depósitos geralmente rendem juros como fariam em uma conta poupança tradicional, embora apenas em um valor nominal.
- A cooperativa de crédito sorteia vencedores para prêmios menores regularmente e prêmios grandes com menos frequência.
- Todos os participantes ficam com os seus depósitos e os juros que ganharam sobre os seus depósitos, mesmo que não ganhem um prémio.
Observação
Você terá que pagar impostos sobre seus ganhos de acordo com as leis federais e estaduais.
Tipos de contas poupança vinculadas a prêmios
Se você mora em um estado que permite contas de poupança vinculadas a prêmios, você pode abrir uma por meio de um banco ou cooperativa de crédito participante. Você pode verificar diretamente com programas parceiros de bancos e cooperativas de crédito, como Save To Win, Lucky Savers e WINCentive, para encontrar um banco ou cooperativa de crédito em seu estado.
Economize para ganhar
Save To Win é oferecido por mais de 100 cooperativas de crédito nos EUA. Ele exige um depósito de US$ 25 em um certificado de ações para ganhar uma entrada na loteria, com um limite de 10 entradas por mês. Os prêmios variam de US$ 25 a US$ 5 mil. Eles são concedidos mensalmente e trimestralmente.
Protetores da Sorte
Administrado pela New York Credit Union Association, o Lucky Savers permite que os clientes obtenham uma entrada no sorteio para cada aumento de saldo mensal de US$ 25. Os vencedores são sorteados mensalmente e trimestralmente.
WINCentive
As cooperativas de crédito em Minnesota, Delaware, Geórgia, Louisiana, Nova York, Ohio, Montana, Wisconsin e Massachusetts formaram uma parceria para criar a WINCentive. Eles oferecem prêmios mensais, trimestrais e anuais. Cada $ 25 que você economiza dá direito a uma entrada para prêmios, com um máximo de quatro entradas por mês.
Prós e contras de contas vinculadas a prêmios
Os PLSAs apresentam vantagens e desvantagens.
Eles podem incentivar indivíduos de baixa renda a poupar
Alguns clientes acabarão com uma pequena sorte inesperada
Eles oferecem ganhos semelhantes aos de uma loteria, sem riscos
Eles ganham pouco ou nenhum interesse
Os ganhos são inconsistentes
Podem desencorajar a transição para uma conta poupança tradicional
Prós explicados
- Eles podem incentivar indivíduos de baixa renda a poupar: Os PLSAs poderiam encorajar as pessoas com rendimentos baixos e moderados, os pobres em activos e os que poupam pela primeira vez a poupar mais devido ao potencial de ganhar um grande jackpot. O programa Save To Win provou que um PLSA pode levar a um aumento tangível no número de poupadores e nas suas poupanças mensais.
- Alguns clientes acabarão com uma pequena sorte inesperada: você pode embolsar uma quantia equivalente ao que ganharia como ganhador de um pequeno prêmio de loteria se ganhasse um grande prêmio. Mesmo um prêmio mensal menor pode ajudar a compensar o custo de despesas mensais, como mantimentos ou serviços públicos.
- Eles oferecem ganhos semelhantes aos de uma loteria, sem riscos: Ao contrário de uma loteria, você não está jogando com seus depósitos feitos em um PLSA. Você mantém seus depósitos e quaisquer juros acumulados, independentemente de ganhar um prêmio ou não. Desde que a instituição assegure seus depósitos, você não corre maior risco de perder depósitos em um PLSA do que aqueles em uma conta poupança normal.
Observação
Há provas de que as contas associadas a prémios podem aumentar o número global de pessoas que poupam, mas há dúvidas sobre se os bancos têm um incentivo para transferir os clientes para contas que oferecem um retorno mais elevado.
Contras explicados
- PLSAs ganham pouco ou nenhum interesse: Os juros nominais que essas contas rendem significam que as contas de poupança vinculadas a prêmios não levarão a um aumento substancial na renda dos clientes que não ganham nenhum prêmio.
- Os ganhos são inconsistentes: Os juros de uma conta poupança tradicional não renderão uma quantia considerável, especialmente em um período de taxas de juros relativamente baixas, mas os bancos pagarão pelo menos juros regularmente com base em uma taxa especificada. Eles geralmente alteram as taxas gradativamente quando o fazem. É impossível prever se você ganhará um prêmio por depósitos em um PLSA. Isso pode dificultar que um indivíduo incorpore seus ganhos em seu orçamento mensal.
- Podem desencorajar a transição para uma conta poupança tradicional: Os poupadores podem não mudar para um produto de poupança que gere mais interesse e um crescimento mais significativo nas suas poupanças se ficarem demasiado envolvidos na perspectiva de ganhar. As instituições financeiras também podem não os encorajar a fazê-lo porque estas contas são muitas vezes mais baratas para os bancos do que contas que pagam juros mais substanciais.
