O que são agentes e corretores do Medicare?

O Medicare e seus numerosos planos podem ser bastante confusos. Amigos e guias online podem ser muito úteis, mas ter um especialista para orientá-lo na escolha dos melhores planos para suas necessidades individuais tem suas vantagens. É aqui que entram os agentes e corretores do Medicare.

Função dos agentes e corretores do Medicare

UMAgente de seguros Medicareé um especialista licenciado que ajuda você a revisar e avaliar os planos do Medicare e seus benefícios, além de orientá-lo na escolha do plano adequado.

Existem dois tipos de agentes de seguros do Medicare. O primeiro é o agente independente do Medicare. Esse tipo de agente do Medicare trabalha com diversas seguradoras e pode inscrevê-lo em planos de saúde de qualquer uma delas.

O segundo tipo é o agente cativo do Medicare. Ao contrário dos agentes independentes, os agentes cativos têm parceria com apenas uma seguradora e estão limitados aos planos dessa seguradora específica ao ajudar os beneficiários do Medicare.

UMCorretor de seguros Medicareé bastante semelhante a um agente independente do Medicare. Eles não estão vinculados a apenas uma seguradora. Eles podem instruí-lo e inscrevê-lo em planos de diferentes seguradoras.

Agente ou corretor independente vs. cativo

Agentes e corretores independentes do Medicare podem parecer a escolha mais intuitiva a ser feita. Eles têm algumas vantagens sobre os agentes cativos.

Por um lado, como trabalham com várias seguradoras, você pode escolher entre uma variedade maior de planos ao trabalhar com elas. E como eles não estão empregados ou vinculados a apenas uma seguradora, é mais provável que você receba recomendações objetivas deles.

No entanto, a desvantagem é que existe a possibilidade de não terem conhecimentos abrangentes sobre cada plano específico, simplesmente porque representam muitos.

Por outro lado, trabalhar com um agente cativo significa obter conselhos e recomendações de um especialista que provavelmente possui amplo conhecimento dos planos de saúde que vende. A desvantagem dos agentes cativos é que você não consegue explorar os benefícios de outras seguradoras que possam atender melhor às suas necessidades.

Seleção inicial do plano mais revisão anual da cobertura

Quando você for elegível para o Medicare pela primeira vez (aos 65 anos para a maioria das pessoas), precisará tomar decisões sobre sua cobertura. Primeiro, você terá que escolher se deseja o Original Medicare ou o Medicare Advantage.

Se você escolher o Original Medicare, precisará de cobertura suplementar de medicamentos Medigap e Parte D, a menos que tenha outra cobertura suplementar em vigor (por exemplo, de um empregador atual ou antigo). Se você escolher o Medicare Advantage, precisará comparar os planos disponíveis em sua área e selecionar aquele que melhor atende às suas necessidades.

Depois de se inscrever no Medicare, há um período anual de inscrições abertas para o Medicare Advantage e o Medicare Parte D, que vai de 15 de outubro a 7 de dezembro. Esta é sua oportunidade anual para reavaliar suas necessidades de cobertura e mudar de plano, se necessário. Na maioria dos estados, entretanto, não há oportunidade anual de mudar de plano Medigap sem subscrição médica.

Os agentes e corretores do Medicare podem ajudá-lo com o Medicare Advantage, Medigap e Medicare Parte D, todos oferecidos por seguradoras privadas. Eles podem fornecer assistência na seleção inicial do seu plano, bem como uma revisão anual para determinar se você deseja fazer alterações durante o período anual de inscrições abertas.

Como um corretor ou agente do Medicare pode ajudá-lo?

Os agentes e corretores do Medicare conhecem muito bem os planos do Medicare. Todos os anos, eles têm que concluir o treinamento e passar por um teste de compreensão do Medicare e de seus planos de saúde e de medicamentos prescritos.Estas são as principais maneiras pelas quais os agentes e corretores do Medicare podem ajudá-lo:

Revise os planos de saúde

Comprar cobertura de saúde pode ser caro. Portanto, você deve certificar-se de obter um plano (ou combinação de planos) que melhor atenda às suas necessidades. Mas os planos do Medicare, seus benefícios, regras e exceções podem ser bastante complicados de navegar por conta própria.

Um agente ou corretor do Medicare pode ajudá-lo a otimizar suas opções e, eventualmente, escolher uma. Eles falarão com você e obterão uma compreensão sólida de suas finanças e necessidades de saúde e, em seguida, oferecerão planos que se enquadram nesses parâmetros estabelecidos. Depois de tomar uma decisão, o agente irá inscrevê-lo no plano.

Avalie sua cobertura atual

Os agentes e corretores do Medicare podem ajudá-lo a revisar sua cobertura atual para ver se ela ainda atende às suas necessidades. Caso contrário, eles poderão apresentar opções de escolha e ajudá-lo a mudar de plano. Este é um processo que deve ocorrer pelo menos uma vez por ano, a tempo do período anual de inscrições abertas que começa em meados de outubro.

Economize tempo e esforço

Uma vantagem de usar um agente ou corretor experiente do Medicare é que você pode maximizar a eficiência em sua pesquisa e ainda obter um ótimo valor. Sem a ajuda de um agente ou corretor, se quiser ter uma variedade de opções para avaliar, você terá que interagir com diferentes seguradoras – um processo que pode ser demorado.

Trabalhar com um agente ou corretor do Medicare também pode economizar tempo e esforço se você tiver dificuldades ao usar sua cobertura. Você pode entrar em contato com seu agente ou corretor com perguntas e eles podem ajudá-lo diretamente ou indicar a direção certa.

Auxiliar na subscrição médica

Conforme observado acima, não há janela de inscrição de emissão anual garantida para planos Medigap (suplemento Medicare) na maioria dos estados. Você terá uma janela única de seis meses para se inscrever no Medigap sem subscrição médica, começando quando tiver pelo menos 65 anos de idade e estiver inscrito no Medicare Parte A e Parte B.

Depois disso, existem direitos de emissão garantidos limitados para os planos Medigap, desencadeados por vários eventos de vida qualificados. Mas, caso contrário, na maioria dos estados, os pedidos do Medigap apresentados fora de uma janela de emissão garantida estarão sujeitos a subscrição médica.

Um subscritor avaliará seu estado atual de saúde e usará isso para determinar o prêmio do plano. A seguradora também pode optar por não inscrevê-lo no plano devido a problemas de saúde subjacentes (se houver).

Um agente ou corretor do Medicare está bem posicionado para ajudá-lo a determinar se você atenderá aos requisitos de subscrição dos planos específicos que está considerando. Isso pode ajudá-lo a economizar tempo e compreender melhor quais são suas opções de cobertura realistas.

Por exemplo, você deve ter ouvido falar que pode mudar do Medicare Advantage para o Original Medicare durante o período anual de inscrições abertas. Isso é verdade, mas se nenhuma das seguradoras Medigap disponíveis aceitar você (e você não tiver o direito de emissão garantida), talvez você não queira fazer essa alteração. Isso ocorre porque, sem cobertura suplementar, não há limite de quão altos podem ser seus custos diretos com o Original Medicare.

Existe uma taxa para agentes e corretores?

Você não paga nenhuma taxa pela assistência de um agente ou corretor do Medicare. A utilização dos seus serviços é totalmente gratuita.

A sua remuneração depende do tipo de agente ou corretor que são. Alguns agentes são contratados diretamente pelas seguradoras que representam. Em contrapartida, outros apenas têm contratos baseados nas matrículas que realizam.

A maioria dos agentes é paga por comissão. Ao inscrever alguém em um plano, ele recebe um pagamento da seguradora que oferece o plano. Essas comissões continuam a ser pagas ao agente enquanto a pessoa permanecer no plano.

A comissão que recebem pela inscrição de alguém em um plano não é fixa. É determinado pelos contratos que eles têm com a seguradora e pelo tempo que o cliente permanece inscrito no plano. (As comissões do ano subsequente são inferiores às comissões do primeiro ano.)No entanto, o Medicare tem limites para o quão altas podem ser as comissões para o Medicare Advantage e Parte D, e as comissões para esses produtos podem ser totalmente padronizadas até 2025 ou 2026.

Considerações sobre seleção

Existem algumas coisas que você deve observar ao selecionar um agente ou corretor do Medicare para ajudá-lo. 

• Experiência: Escolha um agente ou corretor com experiência substancial na venda de planos Medicare em seu estado. A disponibilidade do plano, regras de benefícios e exceções variam de estado para estado. Portanto, você deve procurar um agente ou corretor com experiência substancial na venda de planos do Medicare em seu estado.
• Licenciamento: Certifique-se de que o agente ou corretor do Medicare selecionado seja licenciado em seu estado. Você pode verificar com o departamento de seguros do seu estado para verificar isso. Tudo o que você precisa é do número de licença do agente, que pode ser obtido diretamente com ele ou encontrado em seu cartão de visita. Você também pode usar a ferramenta de pesquisa do Programa Estadual de Assistência ao Seguro Saúde para encontrar um agente ou corretor do Medicare em sua área.
• Recomendações: Escolha um agente ou corretor do Medicare que seja altamente recomendado pelas pessoas com quem trabalhou. Peça ao agente para fornecer referências com as quais você possa entrar em contato.
• Especialização do plano: Pergunte sobre os planos em que o agente ou corretor que você está considerando é especializado (se houver). Por exemplo, alguns agentes e corretores do Medicare concentram-se apenas na inscrição de beneficiários nos planos Medicare Advantage. Se o Medicare Original mais Parte D e um plano Medigap forem mais adequados às suas necessidades e orçamento, você pode não saber sobre essa opção porque o agente pode não apresentar esses planos a você. É uma boa ideia trabalhar com um corretor que possa oferecer todos os três tipos de cobertura (Medicare Advantage, Medigap e Medicare Parte D) e explicar claramente os prós e contras das várias opções.