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Principais conclusões
- Os acréscimos de seguro pagos são pequenas apólices de seguro de vida que complementam uma apólice subjacente maior.
- Os PUAs aumentam o valor em dinheiro e os benefícios por morte e também podem gerar dividendos.
- O seguro adicional pago é adquirido de duas maneiras: por meio de dividendos da apólice ou com um prêmio adicional (se um participante do PUA for eleito).
- As adições pagas podem ser resgatadas pelo seu valor em dinheiro ou para pagar prêmios em anos posteriores.
Definição e exemplos de acréscimos pagos
O seguro de vida adicional pago é um seguro de vida permanente adicionado a uma apólice de seguro de vida existente, sobre a qual não são devidos prêmios subsequentes e para a qual não é necessária subscrição médica. Está disponível em apólices de seguro de vida emitidas por seguradoras mútuas de vida.
As seguradoras mútuas de vida emitem dividendos aos segurados (pagos anualmente com base no desempenho da empresa), que podem ser usados para adquirir acréscimos de seguro de vida pagos. Ao usar o pagamento de dividendos dessa forma, você pode aumentar gradualmente o benefício por morte e o valor em dinheiro da apólice ao longo do tempo, sem aumentar o prêmio.
Observação
Pense nas adições pagas como pequenos pacotes de seguro de vida – eles têm um pequeno benefício por morte associado e um valor em dinheiro, e também podem gerar dividendos.
As apólices que dão direito a dividendos são chamadas de participativas. Em 2019, 30% das novas apólices individuais adquiridas eram participantes.NY Life, Northwestern Mutual e MassMutual, três das maiores seguradoras de vida dos EUA, são empresas mútuas.
- Nome alternativo: seguro de vida adicional pago
- Acrônimo: PUA
Como funciona o seguro adicional pago
Com todos os tipos de seguro de vida permanente, você tem a opção de converter a apólice existente em uma apólice de seguro paga. Para conseguir isso, a seguradora usa o valor em dinheiro existente para adquirir uma nova apólice (geralmente com um benefício por morte menor) que garante que não haverá mais prêmios devidos.
Em vez de ser adquirido com o valor em dinheiro da apólice, pagoadiçõesdos seguros de vida são adquiridos com dividendos anuais. Cada uma dessas pequenas apólices tem seu próprio valor em dinheiro, seu próprio benefício por morte e gera dividendos. Com o tempo, os PUAs podem aumentar substancialmente o valor em dinheiro e o benefício por morte da apólice.
Observação
Os dividendos podem flutuar e não são garantidos.
Vamos considerar uma apólice genérica para toda a vida de um homem saudável de 45 anos para ver como os acréscimos pagos podem funcionar:
| Idade | Prêmio | Dividendo | Valor em dinheiro garantido | Valor total em dinheiro | Total de PUAs adquiridos | Benefício por Morte |
| 45 | US$ 1.791 | US$ 0 | 0 | 0 | US$ 0 | US$ 100.000 |
| 55 | US$ 1.791 | US$ 550 | US$ 13.720 | US$ 16.938 | US$ 9.073 | US$ 109.073 |
| 65 | US$ 1.791 | US$ 1.569 | US$ 35.105 | US$ 48.086 | US$ 33.927 | US$ 133.927 |
Ao final de 20 anos, o benefício por morte aumentou 34% e o valor em dinheiro aumentou 37% em relação aos valores garantidos na apólice original – como resultado da conversão regular de dividendos em acréscimos de seguro de vida pagos. Além disso, o pagamento de dividendos projetado é igual a 88% do prêmio.
As apólices de seguro garantem valores mínimos para o benefício por morte e valor em dinheiro. Mas os valores das políticas podem, e muitas vezes excedem, estes montantes, dependendo dos lucros da empresa.
Observação
O pagamento de dividendos que você recebe baseia-se, em parte, no valor em dinheiro da sua apólice. À medida que aumenta, aumenta também a sua parcela de dividendos.
O seguro adicional pago pode ser resgatado a qualquer momento pelo valor em dinheiro, sem afetar a apólice original. Os valores em dinheiro do seguro de vida, incluindo seguro adicional pago, não são tributados, a menos que a apólice seja resgatada. Nessa altura, o valor total de resgate em dinheiro menos o total dos prémios pagos é tributado às taxas de rendimento normais.
Cavaleiro de adições pagas
Algumas apólices de seguro de vida oferecem a opção de compra de PUAs com prêmio adicional, bem como com dividendos. Esta opção é chamada de piloto PUA. Os passageiros do PUA são usados para aumentar ainda mais o valor em dinheiro e o benefício por morte da apólice, muitas vezes para aproveitar as vantagens dos recursos de renda “isentos de impostos” do seguro de vida.
Os valores em dinheiro do seguro de vida podem ser sacados da apólice até o total dos prêmios pagos sem incorrer em quaisquer impostos. No entanto, você pode pedir emprestado de sua apólice. Nesse caso, você pode pedir emprestado um valor superior ao valor dos prêmios pagos sem incorrer em quaisquer impostos, a menos que a apólice seja resgatada posteriormente. Se a apólice não for resgatada e permanecer em vigor até que o benefício por morte seja pago, nenhum imposto será incorrido, porque os benefícios por morte do seguro de vida geralmente são isentos de imposto de renda.
Observação
Quaisquer valores de empréstimo não pagos no momento de sua morte reduzem o benefício por morte que seus beneficiários recebem.
Preciso de seguro adicional pago?
Para compradores de seguros de vida, o seguro adicional pago é uma maneira conveniente de aumentar o benefício por morte e acompanhar a inflação ou as crescentes necessidades financeiras de uma família ou empresa. O seguro adicional pago também aumenta o valor em dinheiro que pode ser usado em emergências ou potencialmente como fonte de rendimento de reforma.
O seguro adicional pago também pode ser usado sistematicamente para pagar o prêmio em anos posteriores.
Alternativas ao seguro adicional pago
Existem algumas outras maneiras básicas de os segurados receberem seus dividendos.
- Dinheiro: Os segurados recebem o dividendo diretamente por meio de cheque.
- Reduzir o prêmio: O dividendo é aplicado ao prêmio devido.
- Acumular: Os dividendos acumulam juros e podem ser sacados a qualquer momento.
Você também poderá pagar valores pendentes de empréstimos com dividendos ou adquirir um seguro de um ano para complementar sua apólice existente.
O que os PUAs significam para o seu plano financeiro
O seguro adicional pago nas apólices de vida participantes oferece uma maneira conveniente de aumentar o benefício por morte da apólice a cada ano, sem a necessidade de subscrição adicional ou aumento do prêmio. É também uma forma de aumentar o valor em dinheiro e potencialmente complementar a renda da aposentadoria.
