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Uma conta de aposentadoria individual (IRA) Roth ajuda você a economizar para a aposentadoria, oferecendo acumulação e retirada de rendimentos isentas de impostos. Também pode ser usado para objetivos financeiros não relacionados à aposentadoria, como financiar a faculdade de um ente querido. Mas deveria um Roth IRA ser usado para ajudar a pagar as despesas da faculdade? Esta é uma questão enfrentada por muitos pais e avós à medida que o preço do ensino superior continua a subir.
Aprenda os prós e os contras de pagar a faculdade com seu Roth IRA.
Principais conclusões
- Os Roth IRAs destinam-se a ser usados para poupanças para a reforma.
- Você pode retirar contribuições de um Roth IRA a qualquer momento para pagar despesas da faculdade sem incorrer em penalidades.
- Os Roth IRAs oferecem flexibilidade de poupança, embora tenham limites de contribuição mais baixos.
- Usar suas economias de aposentadoria para pagar a faculdade significa que você terá menos dinheiro para financiar sua aposentadoria.
Como usar um Roth IRA para despesas universitárias
Um Roth IRA é uma conta de aposentadoria com vantagens fiscais para a qual qualquer pessoa com renda auferida (até um determinado limite) pode contribuir.
No entanto, ao sacar dinheiro de um Roth, você pode usar esses saques para pagar quaisquer despesas. Isto inclui despesas universitárias para uma criança ou outro beneficiário. Não há penalidade pelo uso desses fundos para despesas universitárias.
Observação
Você deve ter uma base financeira sólida e um plano de poupança para a aposentadoria antes de iniciar qualquer plano de poupança para a faculdade. Lembre-se: embora seja possível pedir dinheiro emprestado para a faculdade, não é aconselhável contar com dívidas para financiar sua aposentadoria.
Quanto você pode sacar do seu IRA para pagar as despesas da faculdade depende de quantos anos você tem. Isso ocorre porque o dinheiro do seu Roth IRA se enquadra em uma de duas categorias:
- Contribuições: O dinheiro que você investiu no IRA.
- Ganhos: O interesse que suas contribuições geraram.
Você pode retirar contribuições do seu IRA a qualquer momento, sem pagar quaisquer impostos ou multas. Na maioria dos casos, se você retirar os ganhos antes de atingir a idade de 59 anos e meio, terá que pagar uma multa de retirada antecipada de 10%. Você também precisará pagar impostos sobre os rendimentos. Se você usar esses saques antecipados para despesas educacionais qualificadas, não terá que pagar multa. No entanto, você terá que pagar imposto de renda.
Tanto as contribuições quanto os ganhos de um Roth IRA podem ser usados para pagar a faculdade. Se você tiver menos de 59 anos e meio, deverá sacar suas contribuições apenas para evitar o pagamento de imposto de renda em saques antecipados de rendimentos.
Prós e contras de usar um Roth IRA para faculdade
Existem prós e contras em usar um Roth IRA para ajudar a pagar a faculdade.
Flexibilidade
Contribuições e rendimentos crescem sem impostos
Mais opções de investimento
As contribuições podem ser retiradas a qualquer momento, sem impostos
Retire os ganhos antecipadamente sem multa
Limitações de renda
Limites mais baixos de contribuições
Reduz a ajuda financeira
Sem dedução fiscal estadual
Pode reduzir as poupanças para a aposentadoria
Impostos sobre saque antecipado de rendimentos
Prós explicados
- Flexibilidade: Roth IRAs não têm um único beneficiário designado. Isso significa que eles podem ser usados para ajudar a pagar as despesas de vários alunos, não apenas de um. Qualquer dinheiro que você não precise para a faculdade ainda pode ser usado para a aposentadoria.
- Crescimento livre de impostos: Você paga imposto sobre o dinheiro investido em um IRA quando obtém essa renda. Ao retirá-lo, você não precisa pagar mais impostos.
- Mais opções de investimento: A maioria dos 529 planos de poupança universitária oferece uma quantidade limitada de opções de investimento para você escolher.Os Roth IRAs permitem que você escolha entre vários tipos de investimentos: ações, títulos, fundos mútuos, ETFs, REITs, CDs e muito mais.Isso pode lhe dar mais oportunidades para investimentos mais agressivos que podem aumentar seu dinheiro rapidamente.
- Retiradas isentas de impostos: As contribuições de Roth IRA são feitas com dólares após impostos. Isso significa que eles podem ser retirados a qualquer momento, sem impostos ou multas. Após os 59 anos e meio, os rendimentos podem ser retirados sem impostos. Isso é verdade desde que sua conta esteja aberta há pelo menos cinco anos.
- Retiradas sem penalidade: Você pode sacar antecipadamente suas contribuições e ganhos do Roth IRA para despesas educacionais qualificadas sem pagar a multa de retirada antecipada de 10%.
Contras explicados
- Limitações de renda: Os Roth IRAs têm limitações de renda que tornam os casais que apresentam declarações conjuntas inelegíveis para contribuir diretamente para essas contas se ganharem mais do que uma determinada quantia. Este valor é de $ 214.000 em 2022. Os arquivadores únicos devem ganhar menos de $ 144.000 para contribuir para um Roth IRA em 2022.
- Limites mais baixos de contribuição: Roth IRAs têm limites de contribuição mais baixos do que outras contas de poupança universitária. Você pode investir até US$ 6.000 por ano ou US$ 7.000 se tiver mais de 50 anos.
- Reduz a ajuda financeira: As distribuições de Roth IRA para pagar despesas universitárias contam como renda não tributada na FAFSA do próximo ano. Isto pode reduzir a elegibilidade do seu filho para ajuda financeira baseada na necessidade. Os Roth IRAs ainda são ativos de baixo impacto para fins de ajuda financeira; o valor total do ativo não é informado na FAFSA.
- Sem dedução fiscal estadual: Ao contrário de alguns planos estaduais 529, não há dedução de imposto de renda estadual para contribuir para um Roth IRA.
- Afeta a poupança para a aposentadoria: Se você usar o dinheiro reservado para a aposentadoria para pagar as despesas da faculdade, não terá mais esse dinheiro para financiar sua aposentadoria.
- Impostos sobre saques antecipados: Se você retirar rendimentos para despesas universitárias antes dos 59 anos e meio, terá que pagar imposto de renda sobre a retirada. O mesmo se aplica se você fizer saques antes de sua conta estar aberta há cinco anos, mesmo que você tenha idade suficiente.
Usando um Roth IRA versus usando um plano 529
Um plano 529 é um plano de poupança dedicado para despesas educacionais. É mais comum usar para esse fim do que um Roth IRA.
| Roth IRA | Plano 529 |
|---|---|
| Sem dedução de imposto de renda estadual | Vantagens fiscais em nível estadual |
| Contribuições e rendimentos crescem sem impostos | As contribuições crescem sem impostos |
| Planos abertos por jovens com baixa renda se qualificam para uma faixa de impostos baixa | Sem limites de renda ou idade |
| Os rendimentos retirados antes dos 59 anos e meio estão sujeitos a imposto de renda, mas não a penalidades (se usados para despesas de educação qualificadas) | As retiradas devem ser usadas para despesas educacionais qualificadas para evitar penalidades |
| As contribuições podem ser retiradas isentas de impostos a qualquer momento; os ganhos são tributados se retirados antecipadamente | Sem impostos sobre saques de contribuições ou rendimentos para despesas educacionais qualificadas |
| Muitas opções de investimento | Opções de investimento limitadas |
| Os saques podem ser usados para qualquer número de beneficiários | Apenas um beneficiário por plano (pode trocar de beneficiário) |
| Contribuição máxima de US$ 6.000 (US$ 7.000 para maiores de 50 anos) | Em 2022, as contribuições devem ser inferiores a US$ 16.000 por ano para evitar o imposto sobre doações |
| Usa dinheiro que de outra forma poderia ser economizado e rende juros para a aposentadoria | Avós ou outros parentes podem contribuir para um plano 529 |
A 529 é um plano de poupança educacional dedicado. Ele está estruturado para permitir que você economize quantias maiores para os alunos do que um Roth IRA.
Observação
Um plano 529 também é chamado de Programa de Ensino Qualificado, ou QTP.
As contribuições anuais são definidas pelo estado ou pela organização que administra o plano 529. As contribuições anuais superiores a US$ 16.000 em 2022 podem estar sujeitas ao imposto federal sobre doações.
Isso permite contribuições muito maiores por ano do que um Roth IRA. Isso significa que você pode economizar mais, ganhar mais juros e ter mais dinheiro disponível quando seu aluno for para a faculdade.
Um plano 529 também tem vantagens fiscais diferentes de um Roth IRA. Mas também tem menos flexibilidade. As retiradas de um 529 devem ser usadas para despesas educacionais qualificadas se você quiser evitar o pagamento de multa. Se suas contribuições e rendimentos acabarem sendo maiores do que o beneficiário precisa para sua educação, você terá que pagar imposto sobre a diferença.
Usar um Roth IRA para pagar a faculdade permite mais flexibilidade. Mas usá-lo pode reduzir suas economias para a aposentadoria. Isso pode deixá-lo sem renda suficiente depois de parar de trabalhar.
O que é certo para você?
Para as famílias que estão no caminho certo para atingir suas metas de aposentadoria, muitas vezes faz mais sentido abrir primeiro planos 529 para poupança universitária. Mas usar um Roth IRA pode adicionar flexibilidade extra às suas economias.
A opção certa para você dependerá da sua situação financeira. Também depende de quais outras contas de poupança para aposentadoria você tem disponíveis. Se você não tiver certeza de qual tipo de plano de poupança deve usar, converse com um planejador financeiro.
Perguntas frequentes (FAQ)
Existe um limite de quantas vezes você pode sacar dinheiro do seu Roth IRA para pagar as mensalidades da faculdade?
Não há limite de quantas vezes você pode sacar fundos para pagar as mensalidades da faculdade. No entanto, embora não haja penalidade por usar os fundos para despesas educacionais qualificadas, você ainda poderá dever impostos sobre os rendimentos retirados se tiver seu Roth IRA há menos de cinco anos e tiver menos de 59 anos e meio.
Seus fundos precisam estar em seu Roth IRA por cinco anos para serem usados nas mensalidades da faculdade?
Não. Você pode sacar seus fundos para pagar despesas educacionais qualificadas, como mensalidades, independentemente de há quanto tempo você tem sua conta. Mas se você tiver menos de 59 anos e meio e puder esperar cinco anos, poderá usar esses fundos isentos de impostos.
