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Uma das características mais importantes de um cartão de crédito é a taxa de juros. Afeta o custo de manter o saldo do seu cartão de crédito, um custo que você provavelmente deseja minimizar ou até mesmo eliminar. Aqui está o que você precisa saber e entender sobre as taxas de juros do cartão de crédito para que possa gerenciar melhor seus cartões existentes e escolher os melhores cartões de crédito no futuro.
Como os juros são cobrados
A taxa do cartão de crédito é expressa como uma TAEG ou taxa percentual anual. Você encontrará uma lista de todas as APRs de um cartão de crédito na divulgação do cartão de crédito. A taxa de juros aplicada atualmente aos seus saldos está no seu extrato de cobrança junto com cada saldo.
A maioria dos cartões de crédito tem um período de carência durante o qual você pode pagar seu saldo integralmente e evitar o pagamento de juros. Qualquer saldo restante além do período de carência sofrerá juros na forma de encargos financeiros.
Os encargos financeiros são calculados de várias maneiras, dependendo dos termos do seu cartão de crédito. Alguns emissores de cartão de crédito calculam os encargos financeiros com base no saldo médio diário do cartão de crédito, Saude Teu no início do ciclo de faturamento ou Saude Teu no final do ciclo de faturamento. Os encargos financeiros podem ou não incluir novas compras feitas com seu cartão de crédito.
Taxas de juros fixas vs. variáveis
Existem dois tipos básicos de taxas de juros de cartão de crédito – fixas e variáveis. As taxas de juros fixas só podem mudar em determinadas circunstâncias, e o emissor do cartão de crédito deve enviar um aviso antecipado antes de alterar sua taxa.
As taxas de juros variáveis, por outro lado, estão vinculadas a outra taxa de juros (a taxa básica de juros, por exemplo) e podem mudar sempre que a taxa indexada mudar. O emissor do seu cartão de crédito não precisa avisar com antecedência se a taxa variável mudar, desde que a mudança seja resultado de um aumento na taxa indexada. A maioria das taxas de juros do cartão de crédito são variáveis.
Vários APRs diferentes
Seu cartão de crédito pode ter APRs diferentes para diferentes tipos de saldos. Por exemplo, seu cartão pode ter uma TAEG de compra, TAEG de adiantamento de dinheiro e TAEG de transferência de saldo. Cada uma dessas taxas de juros pode ser diferente. Seu cartão também pode ter uma APR de multa que entra em vigor quando você deixa de cumprir os termos do cartão de crédito, por exemplo, ao efetuar um pagamento atrasado.
Ao efetuar um pagamento em um cartão de crédito com saldos diferentes e TAEGs diferentes, qualquer valor acima do pagamento mínimo deverá ir para a Saúde Teu com a TAEG mais alta.
Taxas de juros periódicas
Os cartões de crédito também têm uma taxa periódica, que é apenas outra maneira de declarar a TAEG normal por um período inferior a um ano. A taxa periódica de juros mensais, por exemplo, é simplesmente a TAEG dividida pelo número de meses do ano. As taxas periódicas são mais frequentemente baseadas em um ciclo de faturamento inferior a um mês. Nesse caso, a taxa periódica é calculada como (APR/dias em um ano) vezes os dias em um ciclo de faturamento. A taxa diária é outra taxa periódica calculada dividindo a TAEG pelo número de dias do ano (365 ou 366 em ano bissexto).
Cálculo de taxas periódicas
Aqui estão alguns exemplos de diferentes taxas periódicas para um cartão com TAEG de 20%:
- Taxa periódica mensal: 20% / 12 = $ 1,67%
- Taxa periódica diária: 20% / 365 = 0,055%
- Taxa periódica para um ciclo de faturamento mais curto, por exemplo, 22 dias: 0,055% (taxa diária) * 22 dias = 1,21%
A taxa periódica é útil para entender como seus encargos financeiros são calculados, mas, em última análise, a TAEG padrão é a melhor maneira de comparar diferentes taxas de cartão.
Quando as taxas de juros podem aumentar
O emissor do seu cartão de crédito pode aumentar sua taxa de juros apenas em determinados momentos:
- Quando você deixa de cumprir os termos do cartão de crédito (seu pagamento está vencido há mais de 60 dias)
- A taxa do índice aumenta
- Uma tarifa promocional expira
- Quando são feitas alterações em um plano de gestão da dívida
Como cancelar um aumento de taxa
Na maioria dos casos, quando você recebe um aviso de aumento da taxa de juros, você tem o direito de cancelar os novos juros e continuar pagando o saldo existente do cartão de crédito com a taxa antiga. O emissor do seu cartão de crédito pode decidir cancelar o seu cartão de crédito se você cancelar, mas você não terá que pagar a taxa de juros mais alta. Para cancelar, basta enviar uma carta de cancelamento ao emissor do cartão de crédito dentro do período de aviso prévio de 45 dias.
Como evitar pagar juros
Com a maioria dos saldos de cartão de crédito, você pode evitar juros pagando o saldo total listado na fatura do cartão de crédito todos os meses, na data de vencimento ou antes. Com determinados saldos, como adiantamentos de dinheiro e transferências de saldos, não é tão fácil evitar o pagamento de juros porque esses saldos não têm período de carência. Nesse caso, sua melhor opção é minimizar a cobrança de juros, pagando seu saldo rapidamente.
Quanto mais você entender a taxa de juros do cartão de crédito, melhor poderá usá-lo a seu favor e economizar dinheiro em juros no longo prazo.
