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Se você tem um plano 401 (k), provavelmente sabe que não pode simplesmente sacar dinheiro dele quando quiser. Em muitos casos, se você ainda não atingiu a idade de aposentadoria, não poderá fazer um saque até o término do seu emprego. Uma exceção que alguns planos 401 (k) permitem é conhecida como “retirada de dificuldades”.
Para saber se o seu plano permite uma retirada por dificuldades 401(k), fale com o administrador do seu plano. Pode ser alguém do departamento de recursos humanos. Você também pode ligar para o número de telefone indicado no extrato da conta do plano 401 (k).
No entanto, antes de iniciar o processo de retirada por dificuldades, você deve saber exatamente o que isso implica. Aprenda as desvantagens antes de decidir.
Quais são os critérios de dificuldade?
Se o seu plano 401(k) permitir retiradas por dificuldades, seria por um dos sete motivos abaixo:
- Certas despesas médicas.
- Custos relativos à aquisição de residência principal. (Em outras palavras, você não pode fazer um saque para comprar uma propriedade de investimento ou uma casa de férias.)
- Mensalidades e taxas e despesas educacionais relacionadas.
- Pagamentos necessários para evitar o despejo ou a execução hipotecária da sua residência principal.
- Despesas de enterro ou funeral.
- Despesas com reparação de danos à sua casa.
- Despesas, incluindo perda de renda, incorridas se você residir em uma área de desastre designada pela FEMA.
Impostos que afetam uma retirada de dificuldades 401 (k)
Você pagará impostos sobre o valor retirado na forma de saque por dificuldades financeiras. Além do imposto de renda normal, você provavelmente pagará uma multa de 10%.Você poderá evitar a penalidade de 10% se atender a uma das várias exceções:
- Você está desativado.
- Sua dívida médica excede 7,5% (ou 10% após 2012, se tiver menos de 65 anos) de sua renda bruta ajustada.
- Você é obrigado por ordem judicial a dar o dinheiro ao seu cônjuge divorciado, filho ou outro dependente.
E se você não se qualificar para uma exceção à penalidade? Nesse caso, você precisa planejar que pelo menos US$ 0,30 de cada US$ 1 retirado será destinado a impostos. Se você sacar US$ 1.000, por exemplo, poderá ganhar apenas US$ 700 após impostos.
Observação
Você tem outros recursos, como um fundo de emergência, que podem ser usados para atender às suas necessidades? Nesse caso, é melhor usar esses ativos primeiro. Use uma retirada de dificuldade 401 (k) somente se for sua última opção.
Prova de dificuldades
Para se qualificar como uma dificuldade, você precisará apresentar seu caso ao administrador do plano 401 (k). Na maioria das vezes, eles podem facilmente descobrir se suas circunstâncias se qualificam como difíceis. Alguns planos 401(k) podem exigir que você apresente algum tipo de documentação. Pergunte ao seu provedor do plano 401 (k) o que ele exige como prova de dificuldades.
Antes de fazer uma retirada difícil
Muitas pessoas não sabem que o dinheiro 401 (k) está protegido dos credores e da falência. Se você está passando por dificuldades financeiras e acha que pode acabar declarando falência, não sacar seu plano 401 (k). Seus credores não podem receber o dinheiro do seu plano 401 (k).
Pode ser melhor pedir dinheiro emprestado em vez de fazer um saque por dificuldades 401 (k). Muitas pessoas sacam de um plano 401(k) ou fazem um saque por dificuldades para pagar despesas médicas quando seu dinheiro 401(k) estaria protegido. Tente elaborar um plano de pagamento antes de tocar no dinheiro do 401 (k).
Depois de fazer uma retirada de dificuldades 401(k)
De acordo com a lei anterior, durante seis meses após ter feito uma retirada por dificuldades 401(k), você não tinha permissão para fazer contribuições para o seu plano 401(k). Essa pausa de seis meses foi eliminada, a partir de 1º de janeiro de 2020. Você não tem permissão para reembolsar o valor da retirada por dificuldades, mas pode continuar a contribuir até o limite máximo de contribuição permitido 401(k) para o ano.
Você pode retirar-se de um IRA?
O IRS não permite retiradas de IRAs – pelo menos não como tal. Como proprietário de um IRA, você pode sacar dinheiro a qualquer momento, mas deverá pagar uma multa de 10% se ainda não tiver 59 anos e meio. Há uma exceção a esta regra: você pode sacar dinheiro do seu IRA para determinadas despesas educacionais ou para comprar sua primeira casa.
401(k) Retirada de dificuldades vs. Empréstimo 401(k)
Ao pedir dinheiro emprestado do seu plano 401 (k), você pode pagá-lo em cinco anos. Os juros que você paga voltam para sua conta. No momento em que você contrai um empréstimo do plano 401 (k), você não pagará impostos sobre o valor emprestado se o empréstimo atender a determinados critérios.
Observação
Se você não pagar o valor total emprestado de acordo com o plano de reembolso, qualquer valor restante do empréstimo se tornará uma distribuição tributável. Também pode estar sujeito a uma multa de retirada antecipada de 10% (se você ainda não tiver 59 anos e meio).
Devido a essas diferenças, um empréstimo do plano 401(k) permite mais flexibilidade do que uma retirada por dificuldades do plano 401(k).
Evite retiradas difíceis, se puder
Uma dificuldade é apenas isso: uma dificuldade. Não será algo que você planejou. Freqüentemente, será uma situação de emergência ou terrível, e você pode estar sem opções, mas se restarem outras opções, esgote-as primeiro.
Muitos americanos estão atrasados nas poupanças para a reforma e correm o risco de graves défices financeiros quando já não podem trabalhar. Retirar dinheiro das suas poupanças antes da reforma pode resolver o seu problema actual, mas pode criar ou agravar um problema futuro que poderá ser ainda mais difícil de resolver.
Antes de fazer uma retirada difícil, converse com um planejador financeiro e explore primeiro todas as outras opções.
Perguntas frequentes (FAQ)
Quais são as consequências de uma retirada por dificuldades?
Antigamente, após uma retirada difícil, seu empregador poderia impedi-lo de fazer quaisquer contribuições para essa conta ou outra. No entanto, isso não é mais permitido desde 1º de janeiro de 2020. As retiradas de um 401(k) estão sujeitas a impostos e incluídas na receita bruta, resultando em mais impostos pagos no próximo registro. Além disso, o dinheiro não é devolvido como seria com um empréstimo, portanto, você perderá permanentemente esse valor de suas economias para a aposentadoria se sacar antecipadamente.
Qual é a diferença entre uma retirada por dificuldades e um empréstimo 401(k)?
Saques por dificuldades são permitidos quando há uma necessidade imediata e urgente. O valor dessas retiradas depende de quanto você precisa para a situação financeira, e o IRS irá tributá-los. Os empréstimos 401 (k) são melhores para casos em que a necessidade financeira não é urgente. Você poderá pedir emprestado metade do que estiver em sua conta, mas será obrigado a devolvê-lo.
