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Uma anuidade imediata é uma ferramenta para garantir uma renda regular. É mais frequentemente usado para fornecer uma renda de aposentadoria consistente. No entanto, se é uma boa escolha para suas necessidades específicas, depende de suas circunstâncias. Saiba mais sobre anuidades imediatas e como elas funcionam.
Principais conclusões
- Uma anuidade imediata é uma ferramenta para garantir um rendimento regular, mais frequentemente utilizada para proporcionar um rendimento de reforma consistente.
- Ao comprar uma anuidade imediata, você terá que escolher a modalidade, bem como o prazo da anuidade, que determina quanto tempo durará seu fluxo de renda garantido.
- Há várias perguntas que você deve se fazer para determinar se uma anuidade é adequada para você.
- Certifique-se de diversificar suas compras de anuidades entre seguradoras e ao longo do tempo.
O que é uma anuidade imediata?
Uma anuidade é um produto financeiro contratual emitido por uma seguradora. Na maioria dos casos, um indivíduo compra uma anuidade, os fundos permanecem nela por um tempo e depois paga uma quantia acordada a cada ano.
Em alguns casos, as anuidades são financiadas ao longo dos anos antes de começarem a ser pagas. Uma anuidade imediata, no entanto, normalmente é adquirida com um pagamento único e começa a ser paga logo após a compra.
Imagine, por exemplo, vender a sua casa e colocar todo o valor numa anuidade imediata. Você teria então uma renda acordada por um determinado número de anos ou mesmo pelo resto da vida. Você não teria, entretanto, a opção de investir ou gastar seu dinheiro de qualquer outra forma.
O que as anuidades imediatas oferecem
As anuidades são uma forma de seguro e o seguro é uma ferramenta de gestão de risco – não um investimento. Ao comprar uma anuidade imediata, você está garantindo um resultado específico, não fazendo um investimento. O resultado que você está comprando é uma renda vitalícia (ou pelo período que você escolher). A chave para usar adequadamente uma anuidade imediata é entender o que você está segurando e como avaliar o benefício oferecido.
Ao adquirir uma anuidade imediata, você celebra um contrato com uma seguradora para comprar um fluxo de renda garantido. A seguradora calcula o valor da renda mensal que pode fornecer com base em vários fatores, incluindo:
- O tipo de anuidade (fixa, variável ou indexada à inflação)
- O prazo da anuidade que você escolher (somente vitalício, vida conjunta, prazo certo)
- Sua idade e sexo (para que possam estimar sua expectativa de vida)
Tipos de anuidades imediatas
Você tem várias opções ao comprar uma anuidade imediata. Você quer maximizar sua renda agora ou aceitaria um pagamento menor por uma renda que aumentaria com a inflação? Se você deseja obter o máximo de receita hoje, uma opção de pagamento fixo é a melhor. Se você quiser uma renda que aumente com a inflação, terá que receber menos renda agora.
Você quer um pagamento fixo e garantido ou prefere um pagamento variável que tenha potencial de aumentar se os mercados subirem? Com pagamento variável, o valor mensal pode ter um valor mínimo garantido com parte do pagamento vinculada a um índice do mercado de ações. Ou o valor total do pagamento pode basear-se no desempenho subjacente dos fundos de ações e títulos.
As opções exatas de pagamento variam de acordo com a política de anuidade, portanto, revise suas opções cuidadosamente antes de escolher.
Termos de anuidade
Ao comprar uma anuidade imediata, você terá que escolher o prazo da anuidade, que determina quanto tempo durará seu fluxo de renda garantido. Uma determinada anuidade terá um fluxo de renda que dura um número específico de anos, enquanto uma anuidade vitalícia fornece renda garantida enquanto você viver.
Existem também opções de vida conjunta, que são pagas enquanto pelo menos um proprietário da anuidade estiver vivo. Existem também opções que proporcionam a devolução do principal, de forma que, se você falecer antes que o valor total investido no produto seja devolvido, o saldo restante irá para seus herdeiros.
Quanto mais velho você for, maior será sua renda mensal. As seguradoras usam tabelas atuariais para calcular sua expectativa de vida. Quanto mais velho você for, menos anos eles esperam que você viva. Os pagamentos, portanto, serão maiores se você esperar mais para comprar sua anuidade.
Observação
As mulheres tendem a viver mais do que os homens, por isso as taxas de pagamento das mulheres são mais baixas do que as dos homens.
Taxas de anuidade imediatas
Muitos sites de anuidades apresentam taxas de pagamento de anuidades imediatas. Isso não é o mesmo que a taxa de retorno ou rendimento. Você não deve usar uma taxa de pagamento de anuidade imediata ou uma taxa de retorno calculada para compará-la com outros investimentos. Você compra anuidades pelas garantias, não pelos retornos. Quanto mais você viver, maior será o retorno que a anuidade proporcionará. Você pode comparar uma taxa de anuidade de uma empresa com a oferecida por outra empresa, mas não compare as taxas de anuidade com outros investimentos. Isso é comparar maçãs com laranjas.
Quando usado como parte de um plano holístico de renda de aposentadoria, a renda mensal de uma anuidade imediata significa que outro capital que você possui pode ser investido para crescimento a longo prazo. Com o tempo, uma anuidade imediata pode criar mais riqueza total. Também cria segurança. Esses itens têm valor que não pode ser medido observando-se estritamente a taxa de retorno.
Uma anuidade imediata é ideal para você?
Aqui estão quatro perguntas que você pode usar para decidir se este produto é adequado para você.
- Você prefere segurança e garantias a opções mais arriscadas?
- Menos de 50% das suas despesas de reforma previstas são cobertas por fontes de rendimento garantidas, como a Segurança Social e as pensões?
- Você está saudável? Você acha que há uma boa chance de você viver mais do que a expectativa média de vida?
- Você está preocupado com gastos excessivos no início da aposentadoria, com a falta de dinheiro mais tarde ou com a proteção do seu futuro contra decisões erradas devido ao declínio cognitivo?
Se você responder sim a qualquer uma das perguntas acima, uma anuidade imediata pode ter lugar em seu plano de renda de aposentadoria. Certifique-se de diversificar suas compras de anuidades entre seguradoras e ao longo do tempo.
E se você não quiser mais a anuidade?
Com a maioria das anuidades imediatas, você não pode mudar de ideia depois que o contrato for adquirido. Por exemplo, se você está recebendo seu fluxo de renda há dois anos e repentinamente mudou de ideia, não poderá cancelar o fluxo de renda e receber de volta o valor restante.
Se você decidiu que precisava absolutamente de uma quantia em dinheiro, poderá encontrar uma empresa externa para comprar seu fluxo de renda com desconto.
