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Ao assinar um empréstimo, você promete pagar a dívida de outra pessoa se o mutuário parar de fazer os pagamentos por qualquer motivo.
Este é um ato generoso, pois pode ajudar um amigo ou membro da família a obter aprovação para um empréstimo para o qual, de outra forma, não se qualificaria. Mas também é arriscado garantir um empréstimo para outra pessoa.
Saiba o que acontece quando você assina e empresta e os riscos que isso pode criar para sua própria estabilidade financeira.
O que significa co-assinar?
Um fiador ajuda o mutuário a ser aprovado adicionando seu nome ao requerimento.
Isto é diferente de ser co-requerente; um fiador não está solicitando o uso de parte do dinheiro do empréstimo. Em vez disso, o fiador garante que reembolsará o empréstimo se o mutuário parar de efetuar os pagamentos ou entrar em inadimplência total.
Observação
Além de ser responsável por reembolsar o empréstimo se o mutuário não puder ou não o fizer, o fiador também poderá ter que reembolsar:
- Interesse
- Taxas atrasadas
- Taxas de cobrança
Os fiadores são necessários quando o mutuário não consegue se qualificar para um empréstimo por conta própria. Existem diferentes motivos pelos quais isso pode acontecer, como:
- Renda insuficiente para cobrir pagamentos de empréstimos
- Crédito ruim
- História de falência
- Falta de histórico de empréstimos
Os fiadores normalmente têm renda e pontuação de crédito suficientes para fortalecer o pedido de empréstimo. Com o fiador envolvido, os credores podem decidir aprovar um pedido.
Os riscos da co-assinatura
Ajudar um membro da família (ou um amigo muito próximo) a se qualificar para um empréstimo traz riscos. É importante entender quais são esses riscos antes de concordar em se tornar um fiador.
Danos ao seu crédito
Se o mutuário não reembolsar o empréstimo conforme acordado, o seu crédito será prejudicado juntamente com o crédito do mutuário principal. Pagamentos atrasados e perdidos aparecem em seus relatórios de crédito, o que fará com que sua pontuação de crédito caia. Como resultado, fica mais difícil obter empréstimos e pode haver outras consequências (como taxas de seguro mais altas).
Responsabilidade Total
Se você assinar um empréstimo, os credores esperarão que você faça os pagamentos exigidos, além de quaisquer juros e taxas adicionais.
Não importa se o mutuário tem mais dinheiro do que você ou pode pagar, mas não o faz. O credor cobra sempre que possível e segue o caminho de menor resistência. Você concorda em se incluir no mix ao assinar, e pode ser mais fácil obter fundos de você.
Observação
Em alguns estados, é legal que o credor tente cobrar de um fiador antes de um mutuário. Isso significa que você pode ser solicitado a fazer pagamentos antes da pessoa que realmente pediu o dinheiro emprestado.
Também não importa por que o mutuário não está pagando. Eles podem perder o emprego, falecer, ficar incapacitados ou simplesmente desaparecer. Os pagamentos ainda devem ser feitos e o credor espera que você o faça integralmente.
Julgamentos Legais
Se você não efetuar os pagamentos, os credores poderão iniciar uma ação judicial contra você. Essas tentativas de cobrança também aparecem em seus relatórios de crédito e causam danos ainda maiores. Além do mais, os credores podem enfeitar seus salários e retirar ativos de sua conta bancária se você não efetuar os pagamentos de boa vontade.
Capacidade reduzida de emprestar
Quando você assina um empréstimo, outros credores veem que você é responsável pelo empréstimo. Como resultado, eles presumem que será você quem fará os pagamentos.
A co-assinatura reduz o valor de sua renda mensal disponível para efetuar pagamentos de novos empréstimos. Mesmo que você não esteja pedindo um empréstimo – e mesmo que nunca precise fazer um único pagamento dos empréstimos que você assina – é mais difícil se qualificar para outro empréstimo em seu próprio nome.
Isso pode impedir que você tenha acesso a dinheiro, como uma hipoteca ou um empréstimo de carro, quando necessário.
Perder bens pessoais
Se você penhorar qualquer bem pessoal como garantia do empréstimo, como um carro ou joias valiosas, poderá perder essa propriedade. Se o mutuário entrar em inadimplência e você não conseguir efetuar os pagamentos, o credor poderá reivindicar qualquer propriedade que você oferecer como garantia.
Não há saída fácil
Ao assinar, você entra em um relacionamento de longo prazo. Os credores relutarão em dispensar você do empréstimo porque isso diminui suas chances de serem reembolsados.
É possível cancelar o empréstimo (ou obter uma liberação de fiador) em alguns casos, mas esse pode ser um processo complexo que nem sempre funciona. Mais provavelmente, você continuará a ser fiador até que o empréstimo seja totalmente reembolsado.
Sem propriedade
Ao assinar, você se torna responsável apenas pela dívida. Você não possui tudo o que o mutuário compra e não tem direito à propriedade só porque assina.
Se um mutuário parar de fazer pagamentos, pode haver procedimentos legais que você pode seguir para recuperar parte do que perdeu. No entanto, esse processo é complicado e nem sempre bem-sucedido. Talvez você não consiga recuperar o valor total que perdeu.
Quando você deve concordar em assinar um empréstimo?
Em algumas situações, pode fazer sentido tornar-se fiador de um filho adulto, parceiro ou outro parente próximo. Mas como saber quando é uma boa ideia?
Você pode arcar com o risco
Você só deve concordar em fiar o empréstimo de outra pessoa se puder perder todo o valor que precisa ser reembolsado. Esse pode ser o caso se você tiver bastante fluxo de caixa extra e ativos substanciais disponíveis para pagar um empréstimo em caso de inadimplência do mutuário.
Você ainda precisará verificar se terá a renda e os ativos para se qualificar para qualquer possível empréstimo próprio. Lembre-se de que, embora você possa arcar com o risco agora, também precisará ser capaz de absorver perdas em um momento desconhecido no futuro.
Vocês estão nisso juntos
Você só deve se tornar fiador de alguém em quem você confia totalmente. Isso será mais fácil se o empréstimo puder beneficiar vocês dois.
Se você está essencialmente pedindo um empréstimo a alguém, pode fazer mais sentido assinar como fiador. Por exemplo, você pode estar comprando um carro que fará parte de sua casa e seu parceiro precisa de um empurrãozinho para ser aprovado. Dito isto, talvez seja melhor ser coproprietário do carro e solicitar o empréstimo em conjunto.
Você realmente quer ajudar
Em alguns casos, você pode apenas querer ajudar outra pessoa. A assinatura conjunta pode representar riscos substanciais, mas você pode estar disposto a correr esses riscos.
Às vezes as coisas funcionam bem, especialmente quando você assina como fiador de alguém cuja situação financeira você conhece e confia. No entanto, você ainda precisa estar preparado para que as coisas dêem errado.
Alternativas à co-assinatura
Antes de assinar, avalie as alternativas. Existem outras opções para compartilhar parte do fardo de um empréstimo que pode manter as finanças de todos seguras e protegidas.
Ajuda com um adiantamento
Em vez de co-assinar para que os credores aprovem o seu mutuário, ajude com um pagamento inicial. Um pagamento inicial maior pode resultar em pagamentos mensais exigidos mais baixos – tornando mais fácil para o mutuário se qualificar com renda limitada.
Para esta opção, você precisa:
- Tenha dinheiro substancial em mãos
- Esteja disposto a perder esse dinheiro
- Comunique-se sobre como lidar com o pagamento inicial
Discuta se você está fazendo uma doação ou não e se precisa firmar um contrato formal de empréstimo privado. Verifique com um CPA e um advogado para identificar e evitar possíveis problemas.
Observação
Se você estiver ajudando com um pagamento inicial, alguns credores podem exigir que você envie uma “carta-presente”, informando que o valor com o qual você está contribuindo não precisa ser reembolsado.
Emprestar
Você mesmo pode emprestar o dinheiro se o mutuário não conseguir ser aprovado e você não quiser assinar como fiador. Isso é chamado de empréstimo privado, onde você é o banco.
Se você escolher a opção, certifique-se de:
- Pode se dar ao luxo de perder o dinheiro
- Comunique-se claramente sobre as expectativas
- Obtenha o contrato de empréstimo por escrito
No entanto, existem desvantagens nos empréstimos privados. Emprestar dinheiro entre familiares e amigos pode tornar os relacionamentos pessoais difíceis, especialmente se o mutuário tiver problemas para pagar. Os empréstimos privados também podem dificultar a obtenção de crédito pelo mutuário, a menos que você relate os pagamentos às agências de crédito.
Dicas para se tornar um co-signatário
Se você decidir que a assinatura conjunta faz sentido para você, gerencie os riscos para proteger você e seu relacionamento. Não se surpreenda se tiver que pagar: muitos fiadores acabam reembolsando a totalidade ou parte de um empréstimo.
- Comunicar: Mantenha contato próximo com o mutuário principal e incentive a comunicação precoce e frequente.
- Obter informações: Tenha acesso a toda a documentação e pagamentos do empréstimo. Solicite que o credor o informe sobre quaisquer pagamentos atrasados ou perdidos, ou se os termos do empréstimo mudarem.
- Mantenha-se atualizado: Se o mutuário começar a perder pagamentos, faça você mesmo os pagamentos para manter o empréstimo em dia e evitar danos ao seu crédito. Você também vai querer descobrir o que está acontecendo com o mutuário e colocá-lo de volta nos trilhos.
- Gerencie o risco: Quando o objetivo é simplesmente ajudar alguém a obter crédito, gerencie seu risco mantendo o empréstimo pequeno e de curto prazo. Um pequeno empréstimo que você pode pagar facilmente e que vence dentro de um ano ou dezoito meses exigirá menos de seu tempo, energia e investimento financeiro.
- Seja liberado: Alguns empréstimos permitem que um fiador seja liberado depois que o mutuário atender a certas condições, como fazer pagamentos dentro do prazo por um determinado período de tempo. Aproveite esta oportunidade o mais rápido possível para proteger suas próprias finanças.
Ajudar alguém a conseguir um empréstimo é um gesto generoso, mas é fundamental compreender os riscos antes de fazê-lo. Há uma razão pela qual um credor deseja um fiador: eles não estão confiantes de que o mutuário principal possa pagar integralmente e dentro do prazo.
Se um credor profissional não se sentir confortável com o mutuário, você precisa ter total confiança nele e a capacidade de reembolsar o empréstimo sozinho, se não puder, antes de assumir o risco de co-assinar o empréstimo de outra pessoa.
Perguntas frequentes (FAQ)
Se meu cônjuge precisar de um fiador para um empréstimo, tenho que ser eu?
Não, um credor não pode exigir que um cônjuge seja fiador de outro cônjuge. Seu cônjuge pode pedir a outra pessoa, como um pai ou irmão, que assine, se você não puder ou não quiser.
Meu fiador será responsável pela dívida que foi co-assinada se eu declarar falência?
Embora a falência possa eliminar parte de sua dívida, incluindo o empréstimo que você obteve com um fiador, seu caso de falência não isenta seu fiador da responsabilidade pela dívida.Pode haver algumas variações na forma como a dívida é tratada em caso de falência, dependendo da sua situação, por isso é melhor perguntar ao seu advogado como isso afetará o seu fiador.
O fiador do meu empréstimo para automóveis precisa estar presente quando eu compro um carro?
Seu fiador precisará assinar muitos dos documentos que você assinará ao comprar um carro, mas talvez eles não precisem estar presentes quando a compra for finalizada. Sua concessionária ou credor pode fazer com que seu fiador assine os documentos do empréstimo eletronicamente, por meio de um serviço como o DocuSign.
