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As alterações na cobertura do seguro saúde normalmente podem ser concluídas apenas durante um período especificado a cada ano. Há exceções, mas o período de inscrição aberta permite que os indivíduos cobertos tenham um período de algumas semanas ou mais para revisar as alterações em sua cobertura para o próximo ano, bem como quaisquer alterações nos custos dessa cobertura. Eles podem então decidir se desejam ou não fazer alterações em suas políticas.
O período de inscrições abertas para o Mercado de Seguros de Saúde, que foi criado de acordo com as disposições do Affordable Care Act (ACA), ou “Obamacare”, geralmente começa em novembro de cada ano. No entanto, os períodos de inscrição em planos patrocinados pelo empregador, seguros privados, Medicare ou qualquer outra forma de cobertura têm datas diferentes.
Principais conclusões
- Durante um período de inscrição aberta, os funcionários têm a opção de se inscrever nos benefícios pela primeira vez, alterar seus planos atuais ou valores de cobertura ou abandonar completamente a cobertura.
- Fora de eventos de vida qualificados específicos, as inscrições abertas são o único momento durante o ano em que você pode fazer alterações em seu seguro saúde.
- Os itens a serem considerados durante as inscrições abertas incluem alterações na cobertura e no custo, bem como opções alternativas.
- Revise cuidadosamente as alterações nas coberturas e custos da apólice para ter certeza de que está escolhendo a melhor opção para o próximo ano.
O que é inscrição aberta?
Durante a inscrição aberta, os funcionários têm a opção de se inscrever nos benefícios pela primeira vez, alterar seus planos ou valores de cobertura atuais ou cancelar completamente a cobertura. Estas decisões têm um impacto financeiro significativo, por isso é importante avaliar cuidadosamente as suas opções.
Quando as inscrições estão abertas?
As inscrições abertas do seu empregador geralmente duram algumas semanas, normalmente no final do ano. Durante esse período, os funcionários podem fazer alterações em seus diversos planos de benefícios. Essas mudanças geralmente cobrem benefícios como seguro saúde, planos oftalmológicos, planos odontológicos e seguro de vida.
Observação
Você também pode ter benefícios, como contas poupança para invalidez e saúde, que seriam elegíveis para alterações durante o período de inscrição aberta.
Coisas a considerar durante a inscrição aberta
Para a maioria das pessoas, o maior componente do seu pacote de benefícios é o seguro saúde. Mesmo que você não preveja nenhuma mudança em sua situação pessoal ou em suas necessidades de seguro, a cobertura em si pode estar mudando. Certifique-se de revisar todos os detalhes cuidadosamente. Aqui estão algumas questões importantes a serem consideradas.
Mudanças na cobertura
Reserve um tempo para comparar sua cobertura atual com o que está disponível para o próximo ano. Por exemplo, a cobertura para coisas como fisioterapia no seu seguro de saúde ou aparelho ortodôntico no seu seguro dentário pode mudar de um ano para o outro. Especialmente se esta for uma cobertura que você ou seus familiares precisam, você não quer se surpreender.
Mudanças no custo
Os aumentos de custos podem ocorrer de várias maneiras. Seus prêmios podem aumentar, o que significa que seu salário líquido será reduzido se o custo for deduzido de seu contracheque. Além disso, franquias e co-pagamentos também podem aumentar.
Opções alternativas
Se você e seu cônjuge têm empregadores que oferecem seguro saúde, os períodos de inscrição aberta são um bom momento para comparar suas melhores opções. Se o custo ou a cobertura estiverem mudando, pode fazer sentido que cada um de vocês permaneça com o plano do seu próprio empregador ou que ambos estejam no mesmo plano, dependendo de qual plano funciona melhor para você e sua família. Se você tem filhos, este também é um bom momento para comparar apólices para determinar qual oferece a melhor cobertura com as melhores tarifas.
HSAs e FSAs
Uma conta poupança de saúde (HSA) pode ser uma boa maneira de ajudar a compensar alguns dos custos mais elevados dos cuidados de saúde. Com uma HSA, você pode colocar dinheiro antes dos impostos em uma conta separada, que rende juros, que pode ser usada para pagar despesas médicas.
Para se qualificar para um HSA, você precisará estar inscrito em um plano de saúde com franquia alta (HDHP). Se você não tiver certeza se seu plano atual se qualifica, isso é algo que você deve considerar antes do início das inscrições abertas. Se o seu empregador oferece um HDHP com HSA, verifique se ele oferece contribuições do empregador que correspondam ao dinheiro que você está economizando em sua conta.
Observação
Os HSAs oferecem benefícios fiscais triplos: as contribuições são dedutíveis de impostos, aumentam com impostos diferidos e as retiradas são isentas de impostos quando usadas para despesas de saúde elegíveis.
Uma conta de gastos flexíveis (FSA) também permite que os funcionários reservem dólares antes dos impostos para despesas médicas. As FSAs são uma opção mais simples do que as HSAs, porque as contribuições normalmente não são acumuladas. No entanto, se, por exemplo, você sabe que gastará US$ 1.000 do próprio bolso em medicamentos prescritos e outros co-pagamentos. faz sentido retirar tanto dinheiro do seu contracheque ao longo do ano. Isso reduz seu lucro tributável em US$ 1.000.
Inscrições abertas para Medicaid e Medicare
A inscrição no Medicaid está disponível sempre que sua renda cair abaixo da renda bruta ajustada modificada (MAGI) necessária para se qualificar.
Para o Medicare, o período de inscrição inicial é quando você completa 65 anos ou se torna elegível. Depois disso, geralmente há um período de inscrição aberta todos os anos, de 15 de outubro a 7 de dezembro, durante o qual você pode fazer alterações em sua cobertura existente do Medicare.
Durante esse período, você também pode se inscrever no Medicare Advantage (Parte C), desde que tenha as Partes A e B; ou você pode se inscrever em uma Parte D (plano de medicamentos prescritos) se tiver a Parte AouParte B. Há também um período de inscrição aberta no Medicare Advantage de 1º de janeiro a 31 de março de cada ano. Durante este período, você pode cancelar ou mudar seu plano Medicare Advantage existente.
Por que a inscrição aberta é importante
Com a maioria dos tipos de benefícios, depois de selecionar uma opção, você estará vinculado a essa opção por um ano inteiro, a menos que encontre algumas exceções. Todos os anos, durante o período de inscrições abertas, você se compromete com as coberturas escolhidas e com o custo dessas coberturas. Você não poderá alterar esse plano até o próximo período de inscrições abertas ou um grande evento de qualificação.
Existem três categorias principais de eventos de qualificação:
- Perda de cobertura de saúde
- Mudanças na família
- Mudanças de residência
A perda da cobertura de saúde inclui circunstâncias como a perda do emprego e do acesso ao plano patrocinado pelo empregador, a perda da elegibilidade para o Medicare ou Medicaid, ou atingir a idade de 26 anos e perder a cobertura através do plano dos pais.
As mudanças no agregado familiar podem incluir casar-se ou divorciar-se, ter um filho ou sofrer uma morte na família.
Mudanças de residência geralmente envolvem a mudança para um novo CEP ou município. Pode haver várias outras circunstâncias que atendam à definição de um evento de vida qualificado, por isso é importante revisar sua política e consultar os recursos humanos se for um plano patrocinado pelo empregador.
Perguntas frequentes (FAQ)
Quando os benefícios começam após a inscrição aberta?
Freqüentemente, as inscrições abertas começam no final do outono e seus benefícios entram em vigor no ano novo, mas a data exata dependerá do seu plano. As datas de início comuns são 1º de janeiro ou 1º de fevereiro, dependendo de quando você se inscreveu e enviou seu primeiro prêmio.
Posso alterar meus benefícios após a inscrição aberta?
Ao se inscrever para receber benefícios de saúde, você se inscreve por um ano de cada vez. Normalmente, você precisará passar por um “evento de qualificação” para alterar seus benefícios. Exemplos de eventos de vida qualificados são nascimento, morte, casamento ou divórcio.
