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A dívida esmagadora contraída pelos americanos para obterem diplomas universitários está a ter um enorme impacto na nossa economia e na nossa política nacional.
Observação
Na terça-feira, 22 de novembro de 2022, o governo Biden estendeu a pausa nos pagamentos e juros dos empréstimos federais a estudantes pela oitava vez. Os mutuários com empréstimos federais para estudantes não terão que fazer pagamentos, e os empréstimos não voltarão a acumular juros, até 60 dias após os processos judiciais que contestam o programa de perdão de empréstimos estudantis de Biden serem resolvidos ou o Departamento de Educação ser autorizado a avançar com o programa. Se os casos não forem resolvidos até 30 de junho de 2023, os pagamentos serão retomados dois meses depois.
No segundo trimestre de 2022, havia dívidas pendentes de empréstimos estudantis de US$ 1,59 trilhão. Em 2019, antes da pausa nos pagamentos, 44% dos mutuários tentavam ativamente efetuar pagamentos. Entre os mutuários com dívidas pendentes, 12% estavam atrasados nos seus pagamentos em 2021.
Se você está pensando em contrair empréstimos estudantis, ou já os contraiu e está com dificuldades para pagar, aqui estão algumas coisas que você precisa saber sobre as consequências do não pagamento.
Principais conclusões
- Se você está tendo dificuldades para pagar seus empréstimos estudantis, dependendo da fonte, pode haver vários planos de consolidação de reembolso disponíveis.
- O acúmulo de juros e os pagamentos de empréstimos estudantis federais foram temporariamente suspensos.
- A inadimplência refere-se a um pagamento atrasado, e esse status passa para inadimplência após 270 dias.
- As consequências do não pagamento dos empréstimos estudantis podem ser graves e ter efeitos duradouros em outras áreas da sua vida.
Os empréstimos estudantis federais e privados são diferentes
Esses US$ 1,56 trilhão referem-se apenas a dívidas assumidas por estudantes ou seus pais que contraíram empréstimos federais para estudantes. Alguma dívida adicional é devida a bancos privados e outros credores.
Estes empréstimos privados são cobrados de uma forma totalmente diferente e poderá haver menos formas de recurso disponíveis se o seu empréstimo for privado e não público.
Observação
Em 24 de agosto de 2022, o presidente Joe Biden anunciou via Twitter o cancelamento de US$ 10.000 em dívidas federais de empréstimos estudantis para mutuários elegíveis e US$ 20.000 para beneficiários federais do Pell Grant.
Planos de consolidação e reembolso estão disponíveis
Se você tiver problemas para efetuar pagamentos de seus empréstimos federais para estudantes, esteja ciente de que eles podem ser combinados em um único empréstimo para facilitar o reembolso.
Existem também vários planos de reembolso baseados no rendimento, que podem dar aos mutuários mais tempo para reembolsar o empréstimo, reduzindo os encargos financeiros.
Observação
Em 24 de agosto de 2022, a administração do presidente Joe Biden propôs um novo plano para o reembolso de empréstimos federais a estudantes para empréstimos de graduação. O plano limitaria os pagamentos mensais a 5% de sua renda mensal. Após 10 anos, qualquer saldo restante seria eliminado se o saldo original do empréstimo fosse de US$ 12.000 ou menos.
A diferença entre inadimplência e inadimplência
Um empréstimo torna-se inadimplente no primeiro dia após o atraso do vencimento do pagamento. Existem vários estágios de inadimplência, incluindo 30 dias de atraso, 60 dias de atraso e 90 dias de atraso.
Observação
Cada nível fica um pouco mais sério. O empréstimo só entra em incumprimento muito mais tarde, o que pode levar pelo menos 270 dias (ou nove meses) sem pagamentos, dependendo do tipo de empréstimo.
Os mutuários cujos empréstimos estão inadimplentes ainda têm várias opções de reembolso. O padrão coloca em ação uma série de respostas que são muito mais difíceis de resolver.
As consequências iniciais da inadimplência
Quando um empréstimo é considerado inadimplente, as consequências podem ser graves. Todo o saldo não pago mais juros torna-se imediatamente devido e pagável.
Os mutuários perdem qualquer elegibilidade que pudessem ter para planos de adiamento, tolerância e outros planos de reembolso. Eles não serão elegíveis para qualquer auxílio federal estudantil futuro, e a conta do empréstimo será entregue a uma agência de cobrança.
As consequências a longo prazo da inadimplência
Não há prazo prescricional para a cobrança de dívidas federais de empréstimos estudantis.Embora o governo possa perdoar empréstimos estudantis em certos casos, isto não se aplica a empréstimos inadimplentes. Aqui estão algumas áreas afetadas pela inadimplência em empréstimos estudantis:
- Pontuação de crédito: Esta informação será comunicada às agências de crédito e afetará a classificação de crédito do mutuário. Isso prejudica a capacidade da pessoa de pedir dinheiro emprestado ou até mesmo de conseguir um emprego no futuro.
- Pagamentos e salários do governo: O governo também pode reter restituições de imposto de renda federal, enfeitar salários ou reter pagamentos da Previdência Social para saldar a dívida.
- Carreira e licenciamento: Dependendo da eficiência do governo na atualização de seus registros eletrônicos, isso pode afetar a capacidade de uma pessoa renovar uma carteira de motorista ou carteira profissional e até mesmo impedir que o mutuário se aliste nas Forças Armadas.
Para piorar a situação, o montante da dívida total continua a crescer. Existem custos adicionais de juros, multas por atraso, possíveis honorários advocatícios, custas judiciais, taxas de cobrança e outros custos associados ao processo de cobrança que podem ser adicionados ao valor devido.
As penalidades podem ser sérias
O mutuário pode ser processado e levado a tribunal por falta de pagamento.
Assim que um empréstimo não pago começa a tramitar no processo judicial, o juiz pode emitir certas ordens. Embora um mutuário não possa ser preso apenas pelo não pagamento de um empréstimo, um mandado de prisão pode ser emitido se as ordens do juiz não forem seguidas.
Poderá haver cobranças adicionais se for determinado que houve fraude no pedido de empréstimo inicial ou se foram fornecidas informações falsas.
Observação
A inadimplência também pode afetar outras pessoas. Quaisquer fiadores do empréstimo original serão solicitados para reembolso. Pode até prejudicar as perspectivas dos filhos do mutuário quando estes, por sua vez, solicitam empréstimos estudantis para pagar a sua própria educação.
Perguntas frequentes (FAQ)
Como você consegue o perdão dos empréstimos estudantis?
Suas opções podem ser limitadas para empréstimos privados, mas existem vários programas de perdão para empréstimos federais a estudantes. Por exemplo, você pode se qualificar para o perdão de empréstimo de serviço público se trabalhar para uma organização sem fins lucrativos ou para um governo federal, estadual, local ou tribal. Verifique a lista de programas de perdão de empréstimos do Federal Student Aid para ver para quais você pode se qualificar.
Como você consolida empréstimos estudantis?
Uma maneira de consolidar empréstimos federais a estudantes é com um Empréstimo de Consolidação Direta. Faça login em sua conta Federal Student Aid e inscreva-se online. Os empréstimos privados podem ser consolidados solicitando um empréstimo de consolidação de dívidas a um banco ou outro credor.
O que acontece com os empréstimos estudantis quando você morre?
Os empréstimos federais para estudantes são cancelados após a morte do mutuário. Isso inclui quaisquer empréstimos PLUS contraídos por um dos pais – o empréstimo pode ser cancelado se o pai morrer.
