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Você conseguiu o emprego dos seus sonhos ou foi demitido e está pronto para dizer adeus ao seu atual empregador. Mas antes de partir, você tem que tomar algumas decisões sobre seu 401 (k).
Embora possa haver alguma orientação dos recursos humanos, geralmente cabe a você decidir o que deve fazer com suas economias para a aposentadoria quando mudar de emprego. Então, o que acontece com o seu plano 401k quando você sai do emprego?
Principais conclusões
- Ao deixar um empregador, você tem várias opções com seu 401(k).
- Se você deixar o dinheiro onde está ou transferi-lo para outro 401 (k) ou um IRA de rolagem, não enfrentará nenhuma penalidade ou imposto.
- Uma distribuição direta do seu 401 (k) antes dos 59 anos e meio trará uma multa de 10% e você terá que pagar imposto de renda sobre o dinheiro.
- Se você tiver menos de US$ 1.000 na conta, seu empregador poderá emitir um cheque direto sem notificá-lo.
Opções de plano 401 (k) quando você sai do emprego
Se você tiver um 401 (k) patrocinado pelo empregador, provavelmente se deparará com quatro opções ao deixar o emprego.
- Permaneça no plano do antigo empregador
- Mova o dinheiro para o plano de um novo empregador
- Mova o dinheiro para uma conta de aposentadoria autodirigida (conhecida como rollover IRA)
- Sacar
Antes de decidir, aqui estão algumas coisas a considerar em cada opção.
Deixe o dinheiro no 401 (k) do seu antigo empregador
Muitas empresas permitirão que ex-funcionários permaneçam investidos em seu plano 401(k) indefinidamente se houver pelo menos US$ 5.000 na conta. No entanto, se houver menos de US$ 5.000 em sua conta, sua antiga empresa poderá sacá-lo da conta (ou transferir o dinheiro para um novo plano).
Em qualquer caso, a menos que o plano do seu antigo empregador tenha excelentes opções de investimento ou benefícios exclusivos, deixar o seu 401 (k) para trás raramente faz sentido. De acordo com o Bureau of Labor Statistics, o trabalhador médio dos EUA muda de emprego 12 vezes ao longo de sua carreira. São muitos 401(k)s para deixar para trás.
Observação
Se você deixar para trás um plano em cada trabalho, poderá acabar com um cemitério 401(k) cheio de investimentos negligenciados no final de sua carreira. Você pode considerar combinar suas contas de aposentadoria.
Com certeza, se você passou por uma dispensa e não tem certeza de qual será seu próximo passo, manter seus fundos 401 (k) com um antigo empregador pode fazer sentido no curto prazo.
Transfira o dinheiro para o 401(k) do seu novo empregador
Se você estiver iniciando um novo emprego que oferece um plano 401(k), poderá ter a opção de trazer seu plano antigo e consolidá-lo com o novo sem sofrer redução de impostos.Se o novo plano tiver ótimas opções de investimento, esta pode ser uma grande jogada. Você também mantém seus fundos de aposentadoria crescendo em um só lugar, o que facilita o gerenciamento ao longo do tempo.
Além disso, se o seu novo empregador oferecer empréstimos do plano 401 (k), haverá um saldo mais substancial para contrair empréstimos.
Transferir o dinheiro para uma conta individual de aposentadoria (IRA)
Outra opção é abrir o que é conhecido como rollover IRA, uma conta de aposentadoria que existe para consolidar outras contas de aposentadoria em um só lugar. É como uma cesta na qual você pode jogar todos os seus antigos 401(k)s. O dinheiro transferido para um IRA de rolagem permanece com imposto diferido para a aposentadoria e você pode investi-lo da maneira que desejar.
Observação
Você só pode concluir uma prorrogação de IRA em um período de um ano, de acordo com os regulamentos do IRS.
Dentro de um IRA de rolagem, os poupadores têm acesso a inúmeras opções de investimento, incluindo ações, títulos, fundos mútuos e fundos de investimento imobiliário. Se isso parece opressor, você pode optar por um fundo de ciclo de vida que escolha os investimentos para você de acordo com a data prevista de aposentadoria.
Existem duas maneiras de transferir seu 401 (k) para seu IRA: direta e indireta.
Um rollover direto é o mais fácil dos dois; seu plano antigo envia um cheque para seu novo plano. Com uma prorrogação indireta, o administrador do plano lhe envia um cheque e você tem 60 dias para transferir os fundos para o seu IRA. No entanto, você não receberá o saldo total da sua conta. O administrador é obrigado a reter 20% de impostos, que poderão ser reembolsados a você quando você apresentar sua próxima declaração de imposto de renda, dependendo de sua situação fiscal. Se quiser manter o status de imposto diferido desse valor retido, você terá que compensar os fundos de outra fonte.
Saque do plano
Se houver uma opção a ser evitada de maneira geral, é retirar totalmente o dinheiro do 401 (k). Mesmo que pareça dinheiro fácil ou um presente em um momento em que o dinheiro é extremamente necessário, você provavelmente se arrependerá mais tarde. Isso porque se você fizer uma distribuição antes de atingir a idade de aposentadoria de 59 anos e meio, deverá imposto de renda federal sobre o dinheiro, além de quaisquer impostos estaduais e locais aplicáveis.
Além disso, provavelmente também será cobrada uma multa de 10% pelo saque antecipado. (Embora existam alguns casos em que a multa pode ser dispensada, como graves dificuldades financeiras.) No geral, é um preço elevado a pagar e põe em risco as suas poupanças para a reforma a longo prazo.
Uma pegadinha: distribuição de empregadores
Se você não tomar uma decisão, seu antigo empregador poderá tomá-la por você.
Se o saldo da sua conta for inferior a US$ 5.000, seu empregador não precisará do seu consentimento antes de distribuir os fundos do plano. Se houver mais de US$ 1.000 em seu plano – e você não optar por outro tipo de distribuição – o administrador do plano será obrigado a transferir os fundos para um IRA.
Se o seu saldo 401(k) for inferior a US$ 1.000, seu empregador poderá lhe dar uma distribuição única sem que você solicite. Se você receber uma distribuição não intencional, deverá agir rapidamente para transferir o dinheiro para um plano de novo empregador ou para um IRA de prorrogação.
O resultado final
Não existe um movimento 401(k) certo para todos, mas explorando suas opções, você pode determinar o que é certo para você. Considere suas escolhas cuidadosamente antes de decidir e certifique-se de compreender as taxas e custos associados a cada opção. Converse com representantes de recursos humanos e planeje administradores em seu antigo e novo emprego. Você também pode discutir opções com um consultor financeiro.
Perguntas frequentes (FAQ)
Como encontrar uma conta 401(k) antiga?
Se você perdeu o controle de um antigo 401 (k), você tem várias opções para encontrá-lo: entre em contato com seu antigo empregador, pesquise bancos de dados como o Registro Nacional de Benefícios de Aposentadoria Não Reclamados ou pesquise bancos de dados de propriedades perdidas.
Como sacar 401 (k) do antigo emprego?
Primeiro, a menos que você esteja em uma situação financeira difícil, evite sacar um antigo 401(k). Você pagará impostos e uma multa de 10% sobre os fundos e perderá potencial de ganhos. O processo de saque de um antigo 401(k) é simples: entre em contato com o administrador do plano ou acesse sua conta online e solicite os fundos. Os detalhes variam entre os administradores do plano.
