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Quando um certificado de depósito (CD) vence, você recebe seu dinheiro de volta sem ter que pagar nenhuma multa por saque antecipado. O prazo do CD terminou, portanto não há restrições de saque impostas pelos bancos no vencimento. Você pode fazer o que quiser com o dinheiro, mas se comprar outro CD, não receberá a mesma taxa de juros. Isso pode ser bom ou ruim, dependendo de como as taxas mudaram desde que você comprou o último CD.
Continue lendo para saber mais sobre o que esperar quando seu CD atingir a maturidade.
Principais conclusões
- Os Certificados de Depósito (CDs) são como contas de poupança ou de investimento que rendem juros enquanto o seu depósito está bloqueado, até atingir a data de vencimento.
- CDs com prazos mais longos geralmente apresentam taxas de juros mais altas.
- Você receberá um aviso de sua instituição financeira quando seu CD estiver prestes a vencer, momento em que você terá uma série de opções.
- Existem muitas estratégias para ajudar a orientar suas escolhas de CD, que incluem a previsão de taxas de juros e a minimização de riscos por meio de múltiplas datas de vencimento.
Visão geral do certificado de depósito
CDs são depósitos cronometrados. Ao comprar um CD, você está depositando dinheiro em uma instituição que promete pagar uma taxa de juros em troca da sua promessa de manter o depósito na instituição por um determinado período de tempo.
Observação
Os CDs normalmente pagam taxas de juros mais altas do que as disponíveis nas contas de poupança. Como você promete manter seu dinheiro trancado por um determinado período de tempo, a instituição está disposta a pagar uma taxa mais alta pelo seu depósito.
Você pode escolher a linha do tempo do seu CD ao comprá-lo. Os cronogramas de CD são geralmente expressos em meses e normalmente variam de três meses no curto prazo a vários anos no longo prazo. Contudo, sua instituição pode oferecer CDs mais curtos ou mais longos.
As taxas de juros variam de acordo com o cronograma do CD. Normalmente, você obtém uma taxa de juros mais alta em troca da escolha de um CD de longo prazo.
A data de vencimento geralmente faz parte do nome do CD. Por exemplo, se você comprar um “CD de seis meses”, o CD vencerá seis meses após você depositar seu dinheiro nessa conta. Em seus extratos (online ou em papel), você poderá ver a data em que comprou o CD ou a data de vencimento do CD.
Retirada Antecipada
Se você retirar seu dinheiro do CD antes do vencimento (às vezes conhecido como “quebra” do CD), seu banco poderá cobrar uma multa por retirada antecipada. Essa penalidade costuma ser cotada como sete dias de juros simples, ou você pode pagar uma taxa fixa.
Observação
Em alguns casos, a multa elimina os juros que você ganha e você recebe 100% (ou mais) do seu dinheiro de volta. Em outros casos, a penalidade pode prejudicar seu investimento inicial e você receberá menos do que investiu.
CDs líquidos
Alguns CDs permitem retirar fundos antes do vencimento sem qualquer penalidade. Esses CDs “líquidos” são cada vez mais populares porque as pessoas gostam de flexibilidade. No entanto, em troca da possibilidade de retirada antecipada, você paga um custo na forma de uma taxa de CD mais baixa, de modo que não ganha tanto com seu dinheiro. Alguns CDs líquidos permitem que você retire todo o seu dinheiro, enquanto outros estabelecem limites.
O que acontece quando um CD amadurece
Quando o seu CD amadurecer, você terá várias opções, mas é melhor ser proativo. Se você não escolher a tempo, uma decisão poderá ser tomada automaticamente por você.
Aviso de vencimento
Seu banco ou cooperativa de crédito é obrigado a enviar uma notificação pouco antes do vencimento do seu CD.A notificação pode chegar por correio normal ou e-mail, dependendo das preferências que você configurou com seu banco. Preste muita atenção a estes recursos:
- A data de vencimento do seu CD
- A ação padrão se você não fizer nada (o CD vencido pode ser transferido automaticamente para um novo CD ou pode depositar dinheiro em sua conta)
- A taxa de renovação de CDs (se isso não for óbvio, certifique-se de descobrir – as taxas de renovação podem ser mais baixas)
- A data de vencimento dos CDs rollover, se aplicável
- O prazo para alterar sua ação padrão ou solicitar uma nova ação
Rolando
Se você não fizer nada e tiver configurado um rollover automático, seu banco normalmente colocará seu dinheiro em outro CD com o mesmo comprimento do CD que acabou de vencer. Por exemplo, se o seu CD de seis meses estiver vencendo, você poderá ter uma janela de 10 dias após o vencimento para fornecer instruções ao seu banco. Se você não fornecer novas instruções, seu banco poderá colocar o dinheiro em outro CD de seis meses. No entanto, você pode não ganhar a mesma taxa que ganhava no último CD.
Os bancos que transferem fundos de CD maduros pagarão o que oferecem atualmente às pessoas que compram CDs de seis meses, que pode ser mais ou menos do que você ganhou no CD anterior.
Observação
As taxas de juros dos CDs dependerão de muitos fatores. Alguns fatores dependem simplesmente da preferência do banco – quanto ele está disposto a pagar pelo seu depósito? Outros factores são mais amplos e estão fora do controlo de qualquer banco, como a actual taxa básica de juros e a taxa Fed.
Você tem opções
A coisa mais importante a saber é que você tem opções. Após a data de validade do seu CD, você pode (entre outras coisas):
- Deixe o CD maduro se transformar em um novo CD e receba qualquer taxa de juros obtida
- Escolha um CD diferente (talvez uma maturidade diferente ou um tipo diferente de estrutura de CD)
- Escolha uma instituição diferente que ofereça melhores taxas de CD
- Deposite o dinheiro do CD maduro em sua conta corrente ou poupança e use-o para algo totalmente diferente
Observação
Uma maneira de abordar os fundos de CD maduros é como dinheiro de bônus, como se você encontrasse uma nota extra de $ 20 no bolso. Avalie sua situação financeira e seus objetivos e decida como esse dinheiro extra pode ajudá-lo a atingir esses objetivos.
Quanto tempo deve durar sua maturidade?
Ao comprar CDs, você escolhe quanto tempo o CD vai durar e talvez não saiba qual vencimento escolher. Novamente, identificar suas metas e os fluxos de caixa necessários deve ajudar a orientá-lo em direção à maturidade certa. Aqui estão algumas questões a serem consideradas.
Você quer flexibilidade ou rendimento?
Em geral, prazos mais longos acarretam taxas de juros mais altas. Se você deseja maximizar seus ganhos, um CD de um ano normalmente paga mais do que um CD de três meses. No entanto, ao optar por um CD de um ano, você tem menos flexibilidade com seu dinheiro do que teria se se inscrevesse apenas para um CD de três meses.
Em que direção estão indo as taxas de juros?
Bloquear por um período mais longo pode ou não ser sensato, dependendo da evolução das taxas de juros. Embora seja impossível saber com certeza para onde está indo uma taxa de juros, você pode avaliar o ambiente geral das taxas de juros para estimar o que acontecerá nos próximos meses e anos.
- Se você acha que as taxas vão subir: Talvez seja melhor ficar com CDs de curto prazo, CDs líquidos ou CDs de aumento. Dessa forma, você terá a chance de redefinir sua taxa de juros mais cedo e, se as taxas de juros aumentarem, obterá uma taxa melhor ao redefinir após o vencimento do CD de curto prazo.
- Se você acha que as taxas vão cair: Bloquear a taxa atual pode fazer mais sentido. Se você comprar um CD de dois anos, por exemplo, sua taxa de juros não será redefinida por dois anos. Se a taxa de juros cair durante esse período, isso não afetará você tanto quanto afetaria se você tivesse comprado apenas um CD de três meses.
Escada para flexibilidade
Felizmente, você não precisa escolher apenas uma maturidade. Pode ser uma boa estratégia distribuir seu dinheiro entre diferentes vencimentos. Por exemplo:
- Uma parte poderia ir para um CD de seis meses que se transforma em um novo CD de seis meses no vencimento.
- Uma parte poderia ir para um CD de um ano.
- O restante poderia ir para um CD de dois anos.
Com essa abordagem, você terá uma data de vencimento a cada seis meses ou mais, então terá acesso ao dinheiro se precisar. Isso ajuda a evitar o pagamento de multas e também pode gerenciar o risco de ficar preso à taxa de juros errada.
Perguntas frequentes (FAQ)
Tenho que pagar impostos sobre os ganhos do meu CD?
Sim, o dinheiro que você ganha com os juros de um CD é tratado como receita regular de investimento, e você é obrigado a pagar impostos sobre ele de acordo com a taxa de imposto de renda apropriada ao sacar.
Posso perder dinheiro em um CD?
Na maior parte, os CDs são investimentos muito seguros. Se você escolher um CD segurado pelo FDIC (que a maioria é), o risco de perder qualquer valor do seu depósito principal é extremamente baixo.
