O que é uma transferência eletrônica de fundos?

Uma transferência eletrônica de fundos é o processo de movimentação de dinheiro de uma conta bancária para outra usando tecnologia baseada em computador. As transferências eletrônicas de fundos eliminam a necessidade de transações em papel, incluindo cheques em papel. Eles também não exigem interação pessoal com caixas de banco.

A forma como o cidadão médio faz os bancos mudou muito ao longo dos anos. Descubra os diversos aspectos de uma transferência eletrônica de fundos e se ela é a decisão certa para sua situação financeira.

Definição e exemplo de transferência eletrônica de fundos

Em termos simples, uma transferência eletrônica de fundos, ou “EFT”, é apenas a forma digital de transferir fundos de uma conta bancária para outra. Este processo, também conhecido como “banco eletrônico”, permite movimentar dinheiro eletronicamente. Como a transação não envolve troca de materiais, o processo não requer interações pessoais com o pessoal do banco.

• Acrônimo: EFT
• Nome alternativo: Banco eletrônico

As transferências eletrônicas de fundos são uma alternativa segura, eficiente e menos dispendiosa aos cheques em papel. Isso ajuda a tornar os serviços bancários mais simples, acessíveis e convenientes. Um exemplo típico de transferência eletrônica de fundos com o qual você provavelmente está familiarizado é quando seu contracheque é depositado diretamente em sua conta bancária. O dinheiro aparece automaticamente no dia do pagamento, sem que você nunca desconte um cheque ou visite uma agência bancária. Os benefícios governamentais, como a Segurança Social, também são entregues através da EFT.

Como funciona uma transferência eletrônica de fundos?

Toda transação tem um ponto de partida. O ponto de partida acontece sempre que uma transferência de dinheiro é iniciada através de um sistema eletrônico com transferência eletrônica de fundos.  Esses sistemas incluem caixas eletrônicos, computadores, telefones, programas bancários remotos ou fita magnética (a faixa preta de dados no verso dos cartões de crédito e débito).Em geral, os fundos podem ser transferidos de praticamente qualquer lugar e a qualquer hora, desde que você tenha acesso a uma rede informatizada, como o pagamento móvel em uma loja de conveniência no meio da noite.

Uma vez iniciada uma transferência eletrônica de fundos, ela autoriza um banco ou cooperativa de crédito a debitar ou creditar na conta de um consumidor uma determinada quantia de dinheiro.

Fazer uma transferência eletrônica de fundos é bastante simples. O processo permite que a pessoa que envia dinheiro inicie uma transferência de uma conta de origem. Na maioria dos casos, a Câmara de Compensação Automatizada canaliza a transação através do sistema da Reserva Federal antes do dinheiro ser depositado na conta do destinatário.

O remetente pode ser qualquer pessoa, como um empregador que distribui a folha de pagamento, uma empresa que compra mercadorias ou um indivíduo que paga uma conta de luz. Da mesma forma, os destinatários também podem ser qualquer pessoa, incluindo funcionários, fornecedores de produtos, varejistas e empresas como empresas de serviços públicos.

Ao realizar uma transferência eletrônica de fundos, você pode enviar dinheiro para uma conta diferente no mesmo banco ou cooperativa de crédito. Você também pode transferir dinheiro para uma ou várias contas fora da instituição financeira de origem. Além disso, as transações que ocorrem durante o horário comercial, como depósitos em dinheiro, normalmente são compensadas e disponibilizadas no mesmo dia.

As EFTs podem ser um pagamento único, como a compra de um par de tênis, ou podem ser transações recorrentes, como um depósito quinzenal em folha de pagamento. Se um serviço de EFT limitar a frequência ou o valor monetário das EFTs, então, em geral, o serviço deverá divulgar claramente essa informação aos consumidores.

Tipos de transferência eletrônica de fundos

A transferência eletrônica de fundos pode ser considerada um termo genérico que descreve todas as transações de dinheiro digital, mas uma verdadeira EFT usa sistemas do Federal Reserve.Para ajudá-lo a entender melhor, aqui estão alguns tipos comuns de serviços de EFT que você pode encontrar.

Depósito Direto

Esse permite que você autorize depósitos específicos em sua conta bancária, incluindo contracheques, cheques da Previdência Social ou outros benefícios. Você também pode pré-autorizar saques automáticos diretamente de sua conta bancária para despesas recorrentes, como seguro automóvel, pagamentos de hipotecas e contas de serviços públicos.

Caixa eletrônico

Um ATM (caixa eletrônico) é um terminal eletrônico que permite acessar um banco em quase qualquer lugar e a qualquer hora. Você pode usá-los para sacar dinheiro, fazer depósitos ou transferir fundos entre contas. O processo geralmente envolve a inserção de um cartão ATM e a inserção do seu PIN de segurança.

Banco de computador pessoal

Ser capaz de realizar tarefas bancárias diretamente no conforto da sua casa é uma realidade graças ao banco online. Utilizando seu computador pessoal e uma conexão segura à Internet, você pode fazer transferências entre contas ou até mesmo pagar suas contas eletronicamente. Existem também aplicativos que estendem esse serviço aos smartphones.

Sistemas de pagamento por telefone

Fazendo uma transferência eletrônica de fundos por telefone (banco por telefone) envolve ligar para sua instituição financeira e fornecer instruções para pagar contas específicas ou transferir dinheiro entre contas. Normalmente, você deve ter um acordo com seu banco ou cooperativa de crédito para fazer essas transferências.

Transações com cartão de débito ou crédito

Seja usando um cartão de débito ou de crédito, ambos funcionam de forma semelhante, permitindo que você faça compras ou pagamentos. As transações com cartão podem ocorrer pessoalmente, online ou por telefone. A diferença mais significativa entre os dois é que as compras com cartão de débito removem rapidamente o dinheiro da sua conta. É crucial garantir que o dinheiro em sua conta seja suficiente para cobrir seu pagamento antes de usar um cartão de débito.

Conversão de Cheque Eletrônico

Este é um processo que converte cheques em papel em pagamentos eletrônicos. Funciona porque um cheque digital é gerado após autorização de quem efetua o pagamento ou compra. Isso pode ser feito em uma loja ou após a empresa receber seu cheque pelo correio.

Aplicativos de pagamento ponto a ponto

Enviar dinheiro para alguém que você conhece está mais fácil do que nunca desde a introdução de aplicativos de pagamento ponto a ponto (P2P), como PayPal, Venmo e Zelle. Esses aplicativos permitem que o remetente transfira dinheiro para outra pessoa inserindo o endereço de e-mail ou número de telefone do destinatário. A maioria dessas transações ocorre em tempo real.

Na maioria dos casos, os pagamentos P2P não oferecem as mesmas proteções que os cartões de débito e crédito.O remetente poderá ser o único responsável por perdas se o e-mail ou número incorreto for inserido e o dinheiro for enviado por engano para a pessoa errada.

Prós e contras de uma transferência eletrônica de fundos

Prós explicados

• Custo-benefício: Para as empresas, as EFTs são uma forma econômica de economizar dinheiro na impressão de cheques em papel e postagem. As EFTs não apenas eliminam o risco de erros humanos de contagem e faturas fraudulentas, mas também eliminam o risco de perda ou interceptação de cheques no correio.
• Seguro e conveniente: Para os consumidores, independentemente do método escolhido, a transferência de fundos normalmente requer um esforço mínimo. Além disso, elimina a necessidade de visita presencial às agências bancárias, o que aumenta o fator comodidade ao consumidor.

Contras explicados

• Cartões de débito são suscetíveis a fraudes: se o seu cartão de débito ou ATM for perdido ou roubado, você poderá perder dinheiro se não relatar a perda com rapidez suficiente.
• Nem sempre é imediato: Dependendo do negócio e do tipo de transação recorrente, pode levar alguns dias ou algumas semanas para cancelar pagamentos recorrentes ou depósitos diretos. Além disso, podem estar envolvidas taxas, especialmente se você solicitar a suspensão do pagamento.

Taxas de transferência eletrônica de fundos

Ao usar um caixa eletrônico, é importante observar que algumas instituições financeiras e proprietários de caixas eletrônicos podem cobrar taxas. Essas taxas podem ser mais prováveis ​​se você não tiver uma conta com o proprietário do caixa eletrônico ou se suas transações ocorrerem em locais remotos. Geralmente, os caixas eletrônicos devem informar na tela do terminal se há cobrança (e quanto é) pelo uso da máquina.

Se você decidir usar um cartão de crédito para enviar um pagamento por meio de um aplicativo P2P, faça-o com cautela. As empresas de cartão de crédito podem ver a transação como um adiantamento em dinheiro e cobrar uma taxa de juros mais alta do que se você usasse o cartão de crédito para fazer uma compra em um varejista.

As transferências eletrônicas de fundos valem a pena?

Uma das características mais atraentes de uma transferência eletrônica de fundos é a segurança. É claro que fazer qualquer coisa pela Internet normalmente envolve algum grau de risco. As transferências eletrônicas de fundos são geralmente consideradas um método muito mais seguro de envio de pagamentos do que os cheques em papel tradicionais, mas a melhor maneira de garantir que seu dinheiro chegue com segurança ao seu destino é ficar com empresas que você conhece e confia.